אַנואַטיז זענען אַ פאָרעם פון כייבריד פינאַנציעל פּראָדוקט. טייל ינוועסמאַנט און טייל קאָנטראַקט, זיי זענען בפֿרט סאָלד דורך פאַרזיכערונג קאָמפּאַניעס ווי אַ וועג צו שפּאָרן פֿאַר ריטייערמאַנט. בשעת אין די לעצטע יאָרן זיי האָבן קומען אונטער קריטיק פֿאַר אונטער-מאַרק קערט, פילע ריטייריז ווי זיי פֿאַר די געפיל פון זיכערקייט אַז די פּראָדוקטן פאָרשלאָגן. אויב איר שפּאָרן פֿאַר ריטייערמאַנט, פּערטשאַסינג אַ גרויס אַננואַטי קענען זיין אַ גוט וועג צו באַוואָרענען אַ העכסט זיכער טייַך פון האַכנאָסע אין דיין שפּעטער יאָרן. דאָ ס וואָס איר דאַרפֿן צו וויסן.
A פינאַנציעל אַדווייזער קען העלפן איר געפֿינען אויס אויב אַן אַננואַטי איז אַ גוט פּאַסיק פֿאַר דיין ריטייערמאַנט פּלאַן.
וואָס איז אַן אַננואַטי?
An יאָרגעלט איז אַ פאָרעם פון קאָנטראַקט וואָס איר מאַכן מיט אַ פינאַנציעל ינסטיטושאַן, טיפּיקלי אַ פאַרזיכערונג געזעלשאַפט. אויף דיין סוף, איר צוזאָג צו מאַכן אַ איין שטיק-סומע צאָלונג אַרויף פראָנט אָדער אַ סעריע פון פּיימאַנץ איבער צייַט. אויף זייער סוף, זיי צוזאָג צו מאַכן אַ פאַרפעסטיקט סעריע פון פּיימאַנץ צו איר אין אַ זיכער דאַטע אין דער צוקונפֿט.
עס זענען צוויי הויפּט טייפּס פון אַננואַטיז. א פאַרפעסטיקט-פּעריאָד אַננואַטי, אַנדערש באקאנט ווי אַ "טערמין" אָדער "פּעריאָד זיכער" אַננואַטי, איז איינער אין וואָס איר באַקומען געראַנטיד פּיימאַנץ פֿאַר אַ ספּעציפיש סומע פון צייט. פֿאַר בייַשפּיל, איר קען קויפן אַן אַננואַטי וואָס הבטחות צו באַצאָלן איר $ 500 פּער חודש פֿאַר 10 יאָר. דער אָפּמאַך וועט ספּעציפיצירן ווען די פּיימאַנץ אָנהייבן און ווען זיי ענדיקן, אַ פּעריאָד באקאנט ווי די "אַננוטיזאַטיאָן צייַט"אָדער "אַננוטיזאַטיאָן פאַסע."
א לעבן אַננואַטי איז מער געוויינטלעך, ספּעציעל פֿאַר ריטייערמאַנט סייווערז. מיט יערושע יערואַלז איר באַקומען אַ געראַנטיד צאָלונג וואָס הייבט זיך אָן ווען איר צוריקציענ זיך אָדער אַנדערש דערגרייכן אַ זיכער עלטער. די פּיימאַנץ פאָרזעצן פֿאַר די רעשט פון דיין לעבן. די "אַננויטיזאַטיאָן פאַסע" קאָווערס דיין גאנצע ריטייערמאַנט. ווי מיט פאַרפעסטיקט-פּעריאָד אַנואַטיז, לעבן אַנואַטיז בכלל מאַכן פּיימאַנץ אויף אַ כוידעשלעך יקער. פֿאַר בייַשפּיל, איר קען קויפן אַן אַננואַטי וואָס הבטחות צו באַצאָלן איר $ 500 פּער חודש פֿאַר די רעשט פון דיין לעבן אַמאָל איר ווערן 70.
מיט ביידע פאַרפעסטיקט פּעריאָד און לעבן אַנואַטיז, די סומע איר קלייַבן ינקריסיז באזירט אויף ווי פיל איר פאַרברענגען אין פראָנט. די מער געלט איר פאַרברענגען אויף די אַננואַטי און די פריער איר פאַרברענגען עס, די מער דיין אַננואַטי וועט באַצאָלן אויס מיט צייט. צום ביישפּיל אויב איר קויפן אַן אַננואַטי 20 יאר איידער די אַננויטיזאַטיאָן פאַסע הייבט זיך, עס וועט באַצאָלן איר מער פּער חודש ווי אויב איר געקויפט די זעלבע פּראָדוקט 10 יאָר אין שטייַגן. דאָס איז ווייַל די פירמע וואָס פארקויפט איר די אַננואַטי טריץ עס ווי אַ אַנטלייַען. זיי נעמען דיין געלט און נוצן עס פֿאַר זייער אייגענע ינוועסטמאַנץ, און באַצאָלן דיין געלט צוריק מיט אינטערעס אין אַ שפּעטער דאַטע.
אין אַלע פאלן, אַן אַננואַטי איז סטראַקטשערד אַזוי אַז איר באַקומען צוריק די פול סומע וואָס איר שטעלן אין פּלוס אַן נאָך פּראָצענט. מיט לעבן אַננואַטיז, די פירמע וועט ריימבערס דיין יורשים אויב איר שטאַרבן איידער קאַלעקטינג פּיימאַנץ ווערט בייַ מינדסטער די סומע וואָס איר פארבראכט אויף דעם קאָנטראַקט. דאָס איז די זיכערקייט וואָס מאכט אַננואַטיז אַפּילינג פֿאַר פילע ריטייריז. מיט אַן אַננואַטי עס איז קיין געפאַר פון גאָר אַוטלייווינג דיין ריטייערמאַנט סייווינגז ווייַל, אויב די באַנק אָדער פאַרזיכערונג געזעלשאַפט גייט אויס פון געשעפט, איר וועט האָבן אַ מינימום געראַנטיד האַכנאָסע פֿאַר לעבן.
וואָס טוט אַ אַננויטי באַצאָלן?
עס איז זייער שווער צו זאָגן אַ קלאָר דורכשניטלעך פֿאַר אַננואַטי פּיימאַנץ. דאָס איז ווייַל די צאָלונג קורס פון אַננואַטיז דעפּענדס אויף עטלעכע פאַרשידענע סיבות, רובֿ באטייטיק:
לאָמפּ סאַכאַקל ווס סטראַקטשערד פּיימאַנץ. דיין אַננויטי וועט בכלל צאָלן מער אויב איר קויפן עס אין איין שטיק סאַכאַקל קעגן אויב איר באַצאָלן די זעלבע סומע פון געלט איבער צייַט.
דאַטע פון קויפן. די מער אין שטייַגן איר קויפן דיין אַננואַטי, בכלל די העכער דיין צוריקקער.
סומע פון צאָלונג. אַנואַטיז טענד צו האָבן אַ העכער קורס פון צוריקקער ווען איר פאַרברענגען מער אויף זיי.
לעבן ווס פאַרפעסטיקט צייַט. פאַרפעסטיקט-פּעריאָד אַנואַטיז טענד צו האָבן פאַרשידענע ראַטעס פון צוריקקער קאַמפּערד מיט לעבן אַנואַטיז ווייַל די זענען געראַנטיד פּראָדוקטן, בשעת לעבן אַנואַטיז זענען ספּעקולאַטיווע באזירט אויף ווי לאַנג דיין ריטייערמאַנט לאַסץ.
לענג פון יערלעך. אויב איר קויפן אַ פאַרפעסטיקט-פּעריאָד אַננואַטי, די מער די טערמין פון דיין קאָנטראַקט, די בעסער די קורס איר וועט באַקומען. איר וועט באַקומען ווייניקער געלט פּער חודש, אָבער איר וועט באַקומען מער איבער די לעבן פון די קאָנטראַקט.
פירמע ינוואַלווד. צום סוף, פאַרשידענע קאָמפּאַניעס פאָרשלאָגן פאַרשידענע פּראָדוקטן. די פּינטלעך צוריקקער אַז איר קענען באַקומען דעפּענדס לעגאַמרע אויף וועמען איר קויפן דיין יאָר און וואָס זיי זענען גרייט צו פאָרשלאָגן, ווייַל עס איז קיין איין גאַנג פון רייץ וואָס אַלעמען אַדכירז צו.
אפילו אין די קאַטעגאָריעס עס איז מער דעטאַל ווייַל אַננואַטיז קענען האָבן דריי פאַרשידענע סטראַקטשערז פֿאַר זייער קערט: פאַרפעסטיקט קורס, בייַטעוודיק און ינדעקסט.
A פאַרפעסטיקט-אינטערעס אַננואַטי איז איינער אין וואָס די צוריקקער קורס איז באַשטימט אין שטייַגן. די פירמע הבטחות אַ ספּעציפיש צאָלונג איבער אַ ספּעציפיש צייט. א וועריאַבאַל אינטערעס אַננואַטי איז איינער אין וואָס די צוריקקער איז באזירט אויף אַרויס פאָרסעס אַזאַ ווי ינוועסטמאַנץ און מאַרק רייץ. די פירמע ספּעציפיצירט אויף וואָס די צוריקקער פון די אַננויטי וועט זיין באזירט אויף, און דעמאָלט מאכט פּיימאַנץ דיפּענדינג אויף די אַרויס סיבות. צום סוף, אַן ינדעקסט אַננואַטי איז איינער אין וואָס די אַננואַטי ס צוריקקער איז פּעגד צו עטלעכע דריט-פּאַרטיי אינדעקס ווי די S&P 500. די פירמע ספּעציפיצירט וואָס אינדעקס דיין צוריקקער וועט זיין באזירט אויף און דעמאָלט מאכט פּיימאַנץ ווי צונעמען.
דער רעזולטאַט איז אַז עס איז גאָר שווער צו רעכענען אַ קלאָר דורכשניטלעך קורס פֿאַר אַננואַטי פּיימאַנץ.
אָבער, עס זענען עטלעכע דאַטן. טערמין זיכער אַנואַטיז מיט אַ פאַרפעסטיקט קורס פון צאָלונג זענען די יזיאַסט צו אַססעסס ווייַל די האָבן ספּעציפיש נומערן ינוואַלווד. מיט די פּראָדוקטן, שטודיום האָבן געפֿונען אַז זיי דערווייַל פאָרשלאָגן אַ צוריקקער ראַטעס צווישן 1% און 5.5%, מיט די דורכשניטלעך קומט אַרום 3.2%. אָבער איר זאָל נעמען אפילו די נומערן מיט אַ קערל פון זאַלץ, זינט זיי וועלן טוישן באזירט אויף סיבות ריינדזשינג פון ווי לאַנג דיין קאָנטראַקט לאַסץ צו ווען איר קויפן עס.
ווי פיל וואָלט אַ $ 1.5 מיליאָן אַננואַטי באַצאָלן?
אַזוי, מיט אַלע דעם געזאָגט, ווי פיל זאָל איר דערוואַרטן פון אַ $ 1.5 מיליאָן אַננואַטי?
פֿאַר רובֿ מענטשן שפּאָרן פֿאַר ריטייערמאַנט, דאָס איז די קריטיש קשיא. זיי ווילן צו וויסן ווי פיל דעם פּראָדוקט וועט באַצאָלן זיי אַמאָל זיי צוריקציענ זיך אַזוי זיי קענען לייגן דאָס צו זייער פינאַנציעל פּלאַנירונג. און די גוטע נייַעס איז אַז איר קענען טאַקע וויסן דעם פיגור. עס דעפּענדס אויף די דעטאַילס פון די פּראָדוקט וואָס איר פּלאַן צו קויפן, אָבער ווען איר קוק אין ינוועסטינג אין אַ ספּעציפיש יאָרגעלט, איר וועט זען די פּינטלעך כוידעשלעך קורס וואָס איר וועט באַקומען פֿאַר יעדער געגעבן גאַנג פון צושטאנדן.
פֿאַר בייַשפּיל, זאָגן איר קויפן אַן אַננואַטי פֿאַר $ 1.5 מיליאָן פון Schwab מיט די פאלגענדע דעטאַילס:
צאָלונג: איין סומע אין פראָנט
טאָג פון קויפן: 30 יאָר אין שטייַגן פון אַננוטיזאַטיאָן
סטרוקטור: ליפעטימע אַננואַטי
צוריקקומען: פאַרפעסטיקט צוריקקומען
אַזוי איר קויפן אַן אַננואַטי 30 יאָר איידער איר פּלאַן צו זאַמלען. איר צאָלן די גאנצע פּרייַז אין פראָנט און איר קויפן אַ ריטייערמאַנט פּראָדוקט וואָס וועט מאַכן רעגולער כוידעשלעך פּיימאַנץ פֿאַר די רעשט פון דיין לעבן אַמאָל אין ריטייערמאַנט. באַזירט אויף די סיבות, עטלעכע אַננויטי קאַנטראַקץ וועט באַצאָלן איר $ 29,624 פּער חודש פֿאַר די רעשט פון דיין לעבן אַמאָל איר אָנהייבן קאַלעקטינג אויף דעם קאָנטראַקט.
אָדער, זאָגן איר טוישן די סיבות אַ ביסל:
צאָלונג: איין סומע אין פראָנט
טאָג פון קויפן: 30 יאָר אין שטייַגן פון אַננוטיזאַטיאָן
סטרוקטור: צייט זיכער פֿאַר 20 יאר
צוריקקומען: פאַרפעסטיקט צוריקקומען
אין דעם פאַל, איר האָט, ווידער, געקויפט די אַננואַטי 30 יאָר אין שטייַגן בשעת פּייינג די גאנצע קויפן פּרייַז. אָבער, דאָס מאָל איר וועט נישט זאַמלען די אַננואַטי פּיימאַנץ פֿאַר לעבן. איר וועט קלייַבן כוידעשלעך פּיימאַנץ פֿאַר 20 יאָר נאָך וואָס די אָפּמאַך וועט ויסגיין. אין דעם פאַל, איר קען באַקומען $ 35,373 פּער חודש פֿאַר די געדויער פון די אָפּמאַך, יווענטשאַוואַלי באַקומען אַ גאַנץ פון $ 8.5 מיליאָן. די יאָרגעלט וועט צאָלן מער ווייַל פון די זיכערקייט ינוואַלווד מיט אַ טערמין קאָנטראַקט אלא ווי די אָופּאַנד נאַטור פון אַ לעבן פּראָדוקט.
די נומערן זענען ברייטהאַרציק ניט בלויז ווייַל פון די $ 1.5 מיליאָן ינוועסמאַנט אָבער אויך ווייַל פון די לאַנג פירן צייט. מיט 30 יאָר, Schwab קענען מאַכן אַ פּלאַץ פון געלט אַוועק פון דיין ערשט ינוועסמאַנט, אַזוי זיי קענען פאַרגינענ זיך צו באַצאָלן אַ פּלאַץ פון עס צוריק.
דנאָ ליניע
אַנויטיעס זענען פאַרזיכערונג פּראָדוקטן וואָס איר קויפן אין פראָנט פון איר, און איר באַקומען אַ פאַרפעסטיקט סומע איבער צייַט. זיי זענען פאָלקס ריטייערמאַנט פּראָדוקטן געגעבן די גראַד פון זיכערקייט זיי פאָרשלאָגן, אָבער ווי פיל אַ אַננואַטי וועט באַצאָלן דעפּענדס לעגאַמרע אויף די פּינטלעך פּראָדוקט איר קויפן.
עצות פֿאַר רעטירעמענט סאַווערס
A פינאַנציעל אַדווייזער העלפֿן איר שאַפֿן אַ פינאַנציעל פּלאַן פֿאַר דיין ריטייערמאַנט סייווינגז גאָולז. סמאַרטאַססעט ס פריי געצייַג גלייַכן איר מיט אַרויף צו דריי פינאַנציעל אַדווייזערז וואָס דינען דיין געגנט, און איר קענען אינטערוויו מיט דיין אַדווייזער שוועבעלעך אָן קיין קאָס צו באַשליסן וואָס איינער איז רעכט פֿאַר איר. אויב איר זענט גרייט צו געפֿינען אַן אַדווייזער וואָס קען העלפֿן איר דערגרייכן דיין פינאַנציעל גאָולז, אָנהייבן איצט.
אַנואַטיז האָבן זייער אַפּסידז, רובֿ ימפּאָרטאַנטלי די זיכערקייט זיי קענען פאָרשלאָגן פֿאַר ריטייערמאַנט סייווערז. אָבער קריטיקס פֿאָרשלאָגן אַז זיי קענען קאָסטן איר פיל מער ווי אויב איר האָט פארבראכט די זעלבע סומע פון צייט ינוועסטאַד אין אַ פּשוט אינדעקס פאָנד. לערן דאָ וועגן די פּראָס און קאָנס.
פאָטאָ קרעדיט: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
די פּאָסטן ווי פיל וואָלט אַ $ 1.5 מיליאָן אַננואַטי באַצאָלן? ארויס ערשטער אויף SmartAsset בלאָג.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html