דער גענעראַל הערשן פֿאַר אַסעט אַלאַקיישאַן אין ריטייערמאַנט איז דאָס: איר זאָל יבעררוק צו מער קאָנסערוואַטיווע ינוועסטמאַנץ אַמאָל איר צוריקציענ זיך, ווייַל איר ניט מער האָבן אַן אַקטיוו האַכנאָסע מיט וואָס צו פאַרבייַטן לאָססעס. אָבער, איר וועט דאַרפֿן דעם געלט פֿאַר דעקאַדעס צו קומען, אַזוי איר זאָל נישט גאָר פאַרלאָזן דיין וווּקס-אָריענטיד שטעלעס. און דעריבער שלאָגן די פּינטלעך וואָג באזירט אויף דיין פערזענלעכע ספּענדינג באדערפענישן. דאָ זענען דריי סטעפּס צו שטעלן דיין אַסעט אַלאַקיישאַן פֿאַר ריטייערמאַנט אין 2022.
דו זאלסט נישט פאַרפירן נייַעס וואָס קען ווירקן דיין פיינאַנסיז. באַקומען נייַעס און עצות צו מאַכן סמאַרטער פינאַנציעל דיסיזשאַנז מיט SmartAsset ס האַלב-וואכנשריפט E- בריוו. עס איז 100% פריי און איר קענען אַבאָנירן אין קיין צייט. צייכן אַרויף הייַנט.
A פינאַנציעל אַדווייזער קען העלפֿן איר שאַפֿן אַ פינאַנציעל פּלאַן פֿאַר דיין ריטייערמאַנט באדערפענישן און צילן.
1. שטעלן דיין גאָולז, און סטרויערן איבער צייט
ווען פּלאַנירונג פֿאַר ריטייערמאַנט, עס איז וויכטיק צו פּלאַן פֿאַר צוויי ישוז:
לעבן יקספּעקטאַנסי. לויט OECD דאַטן, די דורכשניטלעך 65 יאָר אַלט אמעריקאנער קענען דערוואַרטן צו לעבן נאָך 18-20 יאר. אָבער, ריטייריז זאָל נישט פּלאַן פֿאַר דעם נומער. אַן אמעריקאנער אין גוט געזונט קען אָפט דערוואַרטן צו לעבן געזונט אין די 80 ס און 90 ס, און פֿאַר מענטשן וואָס איצט מאַכן זייער ריטייערמאַנט פּלאַנז, עס איז אַ גוטע סיבה צו טראַכטן אַז דאָס וועט פאָרזעצן צו פאַרברייטערן.
אויב איר צוריקציענ זיך אין 65, עס איז קלוג צו פּלאַן פֿאַר בייַ מינדסטער 30 יאָר ווערט פון געלט. מער, אויב מעגלעך. דעם מיטל אַז איר וועט דאַרפֿן אַ גרויס גענוג נעסט יי צו לעצטע איר פֿאַר יאָרן צו קומען. עס אויך מיטל אַז ינפלאַציע זאָל זיין אַ פאַקטיש טייל פון דיין פּלאַנירונג. אפילו 2% (די פעדעראלע רעסערווע ס ציל פון ינפלאַציע קורס) קענען נעמען אַ פאַקטיש ביס אויס פון דיין סייווינגז ווען קאַמפּאַונדיד איבער דעקאַדעס.
לייפסטייל. ריטייריז וואָס ווילן צו אַרומפאָרן און האָבן אַדווענטשערז וועט דאַרפֿן מער געלט אין האַנט ווי די וואס ווילן צו פיש און כאַפּן זיך אויף זייער באַליבסטע קינאָ. אויב איר האָבן באַטייטיק געזונט זאָרגן באדערפענישן דורך עלטער 65, איר וועט וועלן צו פּלאַנירן פֿאַר מער מעדיציניש הוצאות ווי עמעצער וואס גייט אריין ריטייערמאַנט געזונט. דיין באדערפענישן און פּרעפֿערענצן אין ריטייערמאַנט וועט באַשליסן דיין ספּענדינג, וואָס אין קער וועט באַשליסן ווי איר דאַרפֿן צו פּלאַן דיין פיינאַנסיז.
צוזאַמען, דיין לעבן יקספּעקטאַנסי און לעבן סטיל וועט העלפֿן איר פֿאַרשטיין ווי איר דאַרפֿן צו סטרוקטור דיין פיינאַנסיז ווען דיין ריטייערמאַנט גייט פאָרויס. די פריער איר צוריקציענ זיך, די מער איר דאַרפֿן צו קאַנסערוו דיין געלט פֿאַר דער צוקונפֿט. דערווייַל, די מער איר פּלאַן צו פאַרברענגען, די מער געלט דיין חשבון וועט דאַרפֿן צו דזשענערייט.
דעם מיטל אַז דיין באדערפענישן וועט בכלל טוישן ווי דיין ריטייערמאַנט גייט אויף, אַזוי דיין אַסעט אַלאַקיישאַן זאָל אויך. דיין פינאַנציעל פּלאַן ביי 65, ווען איר קען האָבן פילע מער יאָרן צו קומען און די קאָרעוו יוגנט און געזונט צו פאַרברענגען מער פריי, וועט מסתּמא קוקן זייער אַנדערש פון דיין אַסעט אַלאַקיישאַן צו קסנומקס.
2. אַלאַקייט אַסעץ צו פירן דיין ריזיקירן
די הערשן פון גראָבער פינגער ווען עס קומט צו אָנפירונג דיין ריטייערמאַנט פּאָרטפעל איז אַז איר זאָל זיין מער אַגרעסיוו פריער. די יינגער איר זענט, די מער צייט איר האָבן צו פאַרבייַטן קיין לאָססעס וואָס איר נעמען פֿון אַסעץ מיט העכער ריזיקירן. דערנאָך, ווי איר עלטער, איר זאָל יבעררוק געלט אין מער קאָנסערוואַטיווע אַסעץ. דאס וועט העלפן באַשיצן איר קעגן ריזיקירן ווען איר האָט ווייניקער צייט צו פאַרדינען צוריק דיין געלט.
ווען איר אַרייַן ריטייערמאַנט זיך, איר זאָל יבעררוק דיין אַסעץ אין אַ אַלגעמיין קאָנסערוואַטיווע ריכטונג קוילעלדיק. דאָס ריפלעקס די פאַקט אַז איר טאָן ניט בדעה צו אַרבעטן ווידער, אַזוי איר וועט האָבן צו מאַכן קיין פּאָרטפעל לאָססעס מיט צוקונפֿט גיינז און סאציאל סעקוריטי.
דאָס איז בכלל אַ קלוג סטראַטעגיע. די צוויי מערסט פּראָסט נידעריק-ריזיקירן אַסעץ פֿאַר אַ ריטייערמאַנט חשבון זענען:
באָנדס זענען פֿירמע, אָדער מאל שטאָטיש רעגירונג, כויוו הערות. זיי דזשענערייט אַ צוריקקער באזירט אויף די ינטערעס פּיימאַנץ געמאכט דורך די באַראָוינג ענטיטי. רובֿ קייטן טענד צו זיין לעפיערעך זיכער ינוועסמאַנט פּראָדוקטן, ווייַל גרויס אינסטיטוציעס בכלל באַצאָלן זייער דעץ (און האָבן אַסעץ צו זאַמלען אויב זיי טאָן ניט).
סערטיפיקאַץ פון אַוועקלייגן זענען נידעריק-ריזיקירן, נידעריק-צוריקקער פּראָדוקטן געפֿינט דורך באַנקס. איר מאַכן אַ אַוועקלייגן מיט די באַנק און שטימען נישט צו צוריקציען עס פֿאַר אַ מינימום צייט. אין צוריקקומען זיי באַצאָלן איר אַ העכער אינטערעס קורס ווי נאָרמאַל.
ביידע קייטן און קדס זענען גערעכנט ווי נידעריק-ריזיקירן אַסעץ. באָנדס געבן איר אַ בעסער צוריקקער, אָבער ריטיין עטלעכע עלעמענט פון ריזיקירן, בשעת קדס געבן איר אַ פערלי נידעריק צוריקקער אָבער מיט וועגן ווי קליין ריזיקירן ווי איר קענען באַקומען.
אין פאַקט, CDs זענען אפילו נידעריקער ריזיקירן ווי פשוט האלטן דיין געלט אין געלט, ווייַל זיי צאָלן אָפט ינטערעס ראַטעס וואָס האַלטן דיין געלט אַ ביסל קאָנסיסטענט מיט ינפלאַציע. (כאָטש אין צייט פון שרייבן דאָס איז נישט דער פאַל רעכט צו הויך ינפלאַציע רייץ.)
פֿאַר רובֿ ריטייריז, ינוועסמאַנט אַדווייזערז רעקאָמענדירן נידעריק-ריזיקירן אַסעט אַלאַקיישאַנז אַרום די פאלגענדע פּראַפּאָרשאַנז:
עלטער 65-70: 40% - 50% פון דיין פּאָרטפעל
עלטער 70-75: 50% - 60% פון דיין פּאָרטפעל
עלטער 75+: 60% - 70% פון דיין פּאָרטפעל, מיט אַ טראָפּ אויף געלט-ווי פּראָדוקטן ווי אַוועקלייגן סערטיפיקאַץ
3. פּלאַן פֿאַר גראָוט באזירט אויף דיין ספּענדינג נידז
די מערסט וויכטיק פּראָבע ווען עס קומט צו באַשליסן דיין ריטייערמאַנט פּאָרטפעל אַסעט אַלאַקיישאַן איז ווי עס וועט דזשענערייט געלט קאָרעוו צו ווי איר פּלאַן צו פאַרברענגען געלט.
פילע ריטייערמאַנט אַדווייזערז רעקאָמענדירן אַז איר זאָל פּלאַן צו פאַרבייַטן וועגן 75% פון דיין האַכנאָסע אין ריטייערמאַנט. אַז איז, אויב איר איצט פאַרדינען און לעבן אויף $ 100,000 פּער יאָר, איר זאָל דערוואַרטן איר דאַרפֿן $ 75,000 פּער יאָר אין ריטייערמאַנט. דאָס גיט איר אַ נומער צו פּרובירן דיין ריטייערמאַנט חשבון קעגן.
ווען איר פּלאַן פֿאַר דיין אַסעט אַלאַקיישאַן פון דיין פּאָרטפעל, ווי נאָענט זענט איר צו דעם נומער? (כאָטש טאָן ניט פאַרגעסן אַז דיין ריטייערמאַנט חשבון דאַרף ניט דאַווקע פאַרבייַטן אַלע פון דיין האַכנאָסע. סאציאל סעקוריטי וועט רובֿ מסתּמא ביישטייערן בייַ מינדסטער עפּעס צו דיין ריטייערמאַנט האַכנאָסע.)
אין אַן אידעאל סצענאַר, דיין פּאָרטפעל קענען שלאָגן "פאַרבייַט קורס." אַז מיטל אַז דיין פּאָרטפעל וואקסט ווי געשווינד ווי איר צוריקציען געלט פון אים. אין טעאָריע, אויב איר קענען שלאָגן פאַרבייַט קורס מיט דיין געלט, איר קענען לעבן אַוועק פון דיין ריטייערמאַנט סייווינגז ינדעפאַנאַטלי אָן טאָמיד אַראָפּרעכענען דיין הויפּט. אָבער אַז ריקווייערז אַ שיין ברייטהאַרציק נעסט יי, און פֿאַר רובֿ ריטייריז איז מיסטאָמע נישט דערגרייכן.
אָדער וועג, דיין פּאָרטפעל וועט דאַרפֿן אַן עלעמענט פון וווּקס. אויב איר האָט פּונקט אריין ריטייערמאַנט, איר וועט אַלעווייַ האָבן פילע לאַנג, געזונט יאָרן צו קוקן פאָרויס צו. צוואַנציק אָדער דרייסיק יאָר איז פשוט צו לאַנג פֿאַר דיין גאנצע פּאָרטפעל צו פאַרשווינדן מיט נידעריק-וווּקס סערטיפיקאַץ פון אַוועקלייגן, ספּעציעל קאַנסידערינג אַז פילע ריטייריז וועט דאַרפֿן צו לעבן פון דעם חשבון פֿאַר כּמעט ווי לאַנג ווי זיי פארבראכט בויען עס.
אין אַלגעמיין, די צוויי מערסט רעקאַמענדיד אַסעט קלאסן פֿאַר וווּקס-אָריענטיד פּאָרטפאָוליאָוז זענען:
מיט סטאַקס, מיר מיינען שאַרעס פון יחיד געשעפטן וואָס איר פאַרמאָגן. דאָס קען זיין עטלעכע פון די מערסט וואַלאַטאַל אַסעץ אויף די מאַרק, וואָס איז ביידע אַ גוט און אַ שלעכט זאַך ווען עס קומט צו קערט.
געלט קענען אַרייַננעמען אַ ברייט ספּעקטרום פון אָפּציעס. אין אַלגעמיין, איר וועט ינוועסטירן אין קעגנצייַטיק געלט אָדער עטפס. עטלעכע ינוועסטערז קענען נאָכגיין אַגרעסיוו, הויך-וווּקס געלט וואָס זוכן צו אַוטפּערפאָרם די מאַרק אין גרויס. אָבער, רובֿ ינוועסטערז וועט שטעלן זייער געלט אין אַ נאָרמאַל אינדעקס פאָנד, טיפּיקלי איינער פּעגד צו די S&P 500.
די מער געלט איר האַלטן אין סטאַקס, אינדעקס געלט און וווּקס-אָריענטיד געלט, די מער דיין פּאָרטפעל קענען וואַקסן בעשאַס דיין ריטייערמאַנט.
כאָטש, ווידער, דאָס דעפּענדס לעגאַמרע אויף דיין יחיד באדערפענישן, פילע ריטייערמאַנט אַדווייזערז רעקאָמענדירן העכער-וווּקס אַסעץ אַרום די פאלגענדע פּראַפּאָרשאַנז:
עלטער 65-70: 50% צו 60% פון דיין פּאָרטפעל
עלטער 70-75: 40% צו 50% פון דיין פּאָרטפעל, מיט ווייניקערע יחיד סטאַקס און מער געלט צו פאַרמינערן עטלעכע ריזיקירן
עלטער 75+: 30% צו 40% פון דיין פּאָרטפעל, מיט ווי ווייניק יחיד סטאַקס ווי מעגלעך און בכלל נעענטער צו 30% פֿאַר רובֿ ינוועסטערז
כאָטש דאָס איז אָפט אַ געראָטן אַסעט אַלאַקיישאַן, ווידער בויען עס אַרום דיין פערזענלעכע באדערפענישן. ספּאַסיפיקלי, אויב איר געפֿינען אַז איר קענען דזשענערייט קערט אין אָדער לעבן דיין פערזענלעכע פאַרבייַט קורס מיט אַ מער קאָנסערוואַטיווע פּאָרטפעל, דאָס איז בכלל קלוג. דיין ציל איז צו טרעפן דיין פינאַנציעל באדערפענישן מיט דער מינדסטער ריזיקירן מעגלעך.
דנאָ ליניע
אַסעט אַלאַקיישאַן אין דיין פּאָרטפעל טוט נישט האַלטן אַמאָל איר אַרייַן ריטייערמאַנט. איר ווילן אַ קאָנסערוואַטיווע פּאָרטפעל קוילעלדיק אַמאָל איר צוריקציענ זיך, אָבער מיט מער וווּקס-אָריענטיד אַסעץ ווען איר זענט אין דיין 60 ס און פרי 70 ס.
ינוועסטינג עצות פֿאַר ריטייערמאַנט
A פינאַנציעל אַדווייזער קענען העלפֿן איר שטעלן אַ פינאַנציעל פּלאַן פֿאַר דיין ריטייערמאַנט אין קאַמף. סמאַרטאַססעט ס פריי געצייַג גלייַכן איר מיט אַרויף צו דריי פינאַנציעל אַדווייזערז וואָס דינען דיין געגנט, און איר קענען אינטערוויו מיט דיין אַדווייזער שוועבעלעך אָן קיין קאָס צו באַשליסן וואָס איינער איז רעכט פֿאַר איר. אויב איר זענט גרייט צו געפֿינען אַן אַדווייזער וואָס קען העלפֿן איר דערגרייכן דיין פינאַנציעל גאָולז, אָנהייבן איצט.
אין אַדישאַן צו דיין פּענסיע אָדער ריטייערמאַנט פּלאַן, דאָ זענען פינף נאָך וועגן באַקומען געראַנטיד ריטייערמאַנט האַכנאָסע.
פאָטאָ קרעדיט: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade
די פּאָסטן אַסעט אַלאַקיישאַן אין ריטייערמאַנט: 2022 גייד ארויס ערשטער אויף SmartAsset בלאָג.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/asset-allocation-retirement-2022-guide-123151953.html