ווען מאַרק וואַלאַטילאַטי און ינפלאַציע אָנהאַלטן, ריטייריז אָדער יענע וואָס זענען נאָענט צו ריטייערמאַנט קען זיין וואַנדערינג ווו צו שטעלן זייער געלט איצט.
עס זענען אַ פאַרשיידנקייַט פון אַלטערנאַטיוועס מיט אַ קייט פון ריסקס, אַזוי טראַכטן קערפאַלי וועגן ווו צו ינוועסטירן געלט אין די ומזיכער צייט. וואָס איר קלייַבן וועט אָפענגען אויף דיין קוילעלדיק פינאַנציעל סיטואַציע.
אויב איר האָט שוין סטאַשט אַוועק הוצאות פון איין-צו-צוויי יאָר אין אַ הויך-טראָגן סייווינגז חשבון, איר קען זיין קוקן פֿאַר נאָך לעפיערעך נידעריק-ריזיקירן וועגן צו וואַקסן דיין געלט. אויב דער לאַגער מאַרק מיינט צו ומזיכער, איר האָט מאַקסיד אויף איך-בונד פּערטשאַסאַז, און איר האָבן געלט איר לעגאַמרע וויסן איר וועט נישט דאַרפֿן פֿאַר, לפּחות, די ווייַטער יאָר אָדער צוויי, בראָוקערד סערטיפיקאַץ פון אַוועקלייגן (קדס) קענען זיין אן אנדער וועג צו דיווערסאַפיי דיין פּאָרטפעל.
לייענען: איין סיבה די רייך ווערן ריטשער
בראָקערעד קדס אָפט באַצאָלן מער ווי טראדיציאנעלן קדס
פילע באַנקס באַצאָלן זייער העכסטן ראַטעס אויף בראָוקערד קדס, וואָס זענען סערטיפיקאַץ פון אַוועקלייגן וואָס אַ באַנק איז סעלינג דורך אַ בראָוקערידזש פירמע. זאָגן אַז אַ איין-יאָר באַווייַזן פון אַוועקלייגן איז פּייינג 2% אינטערעס קורס, אָבער אַ בראָוקערעד קאָמפּאַקטדיסק דורך דער זעלביקער באַנק איז פּייינג מער ווי צוויי מאָל אַזוי פיל ביי 4.5%.
בראָקערעד קדס טיפּיקלי באַצאָלן אַ העכער טראָגן ווי טראדיציאנעלן קדס ווייַל דער מעקלער יוזשאַוואַלי האט ינוועסטאַד אַ גרויס סומע מיט אַ באַנק, און דאָס איז אַן ינסעניוו פֿאַר די באַנק צו באַצאָלן אַ העכער אינטערעס ווי אויף אַ קלענערער סומע וואָס אַ יחיד ינוועסטער וועט טיפּיקלי ינוועסטירן. די בראָוקערד קאָמפּאַקטדיסק זענען דעמאָלט סאָלד דורך די מעקלער, דערפאר דער נאָמען, בראָוקערד קאָמפּאַקטדיסק.
"עס זענען אַ פּלאַץ פון פאַרשידענע וועגן צו ינוועסטירן," זאגט סערטאַפייד פינאַנציעל פּלאַננער ענדרו פעלדמאַן פון AJ Feldman Financial. "אַלע פּראָדוקטן זענען אַנדערש."
בראָקערעד קדס זענען אַ ביסל מער מאַרק יקספּאָוזד ווי אַ געלט מאַרק אָדער אַ סייווינגז חשבון, ער זאגט. "עס איז אַ זייער, זייער קליין סומע פון ריזיקירן אָבער מער ווי געלט."
בראָקערעד קדס זענען סאָלד דורך אַ בראָוקערידזש פירמע אַזאַ ווי Fidelity אָדער Schwab, אָבער זענען יוזשאַוואַלי Federal Deposit Insurance Corp.-פאַרזיכערט אַרויף צו $ 250,000 פּער חשבון באַזיצער, פּער ישוינג באַנק, קרעדיט יוניאַן אָדער אנדערע פינאַנציעל ינסטיטושאַן. דער מעקלער איז בייסיקלי אַ דריט פּאַרטיי וואָס איז ביכולת צו פאָרשלאָגן די בראָוקערד קאָמפּאַקטדיסק מיט אַ העכער אינטערעס קורס. ינוועסטערז וואָס האָבן בראָוקערידזש אַקאַונץ אָדער באַשליסן צו עפֿענען אַ בראָוקערידזש חשבון זענען בארעכטיגט צו קויפן בראָוקערד קדס.
זאָל ריטייריז קויפן די בראָוקערד קאָמפּאַקטדיסק צו באַקומען אַ בעסער קורס, און אויב אַזוי, אין וואָס מין פון פינאַנציעל סיטואַציע זאָל איר זיין צו קויפן אַ בראָוקערד קאָמפּאַקטדיסק? ווי פיל אין גאַנץ אַסעץ קען איר דאַרפֿן? אָדער, טוט עס ענין?
"קדס זענען צייט דיפּאַזאַץ," זאגט Greg McBride, הויפּט פינאַנציעל אַנאַליסט ביי Bankrate.com. "זיי זענען נישט פליסיק." טיפּיקאַללי, ווי בעקאַבאָלעדיק קדס, זיי האַלטן דיין געלט פֿאַר אַ פּרידיטערמינד צייט, אַזאַ ווי דריי חדשים צו אַרויף צו 20 יאר אָדער מער, און פאָרשלאָגן אַ באַשטימט קורס פֿאַר דעם פּעריאָד. אין דעם פונט, די בראָוקערד קאָמפּאַקטדיסק האט ריטשט צייַטיקייַט, און אויב איר האַלטן עס ביז די צייַטיקייַט דאַטע איר באַקומען צוריק די ערשט סומע איר ינוועסטאַד פּלוס אינטערעס.
וואָס בראָוקערד קאָמפּאַקטדיסק איר קויפן מאכט אַ באַטייטיק חילוק. דאָס איז ווייַל אויב די בראָוקערד קאָמפּאַקטדיסק איר באַטראַכטן איז "קאָלאַבלע," עס מיטל אַז די ישוער קענען באַשליסן זיי וועלן עס צוריק איידער דער אָריגינעל צייַטיקייַט טאָג. אויב דיין בראָוקערד קאָמפּאַקטדיסק איז גערופן, איר באַקומען צוריק דיין ערשט ינוועסמאַנט פּלוס אינטערעס אָבער פֿאַר אַ קירצער צייט ווי אויב עס האט ריטשט זיין צייַטיקייַט טאָג. אויב, אָבער, די בראָוקערד קאָמפּאַקטדיסק איז "רופן-פּראָטעקטעד," טייַטש די ישוער קען נישט רופן עס, איר קענען פשוט האַלטן עס ביז צייַטיקייַט טאָג, און באַקומען די אָריגינעל סומע איר ינוועסטאַד פּלוס אינטערעס. בלויז 10% צו 20% פון בראָוקערד קדס זענען "קאָלאַבלע," לויט Richard Carter, וויצע פּרעזידענט, פאַרפעסטיקט האַכנאָסע, Fidelity Investments.
אַדוואַנטאַגעס פון בראָוקערד קדס
פּאַטענטשאַלי העכער טראָגן ווי טראדיציאנעלן קדס. "ראַטעס, אין אַלגעמיין, אויף קדס זענען רייזינג," זאגט McBride. "עס איז וויכטיק צו פאַרגלייַכן-קראָם. בראָקערעד קדס קען נישט שטיין אויס קימאַט ווי פיל ווי שפּיץ-יילדינג (בעקאַבאָלעדיק) קדס. אויב איר זענט גאַנץ זיכער אַז איר וועט נישט דאַרפֿן די געלט איידער די צייַטיקייַט טאָג, און דעריבער, איר וועט נישט דאַרפֿן צו פאַרקויפן די בראָוקערד קאָמפּאַקטדיסק איידער דעם טאָג, די בראָוקערד קאָמפּאַקטדיסק קענען פאַרשליסן אַ העכער קורס.
דער וועג צו "קראָם" פֿאַר אַ בראָוקערד קאָמפּאַקטדיסק איז צו צייכן אין דיין בראָוקערידזש חשבון אָדער אַקאַונץ, און קאָנטראָלירן די פּריסעט צייט פּיריאַדז און רייץ וואָס זענען געפֿינט. פֿאַר בייַשפּיל, אויב איר בעסער וועלן צו ינוועסטירן אַ באַזונדער סומע פון געלט פֿאַר בלויז זעקס חדשים, קוק בלויז פֿאַר זעקס-חודש בראָוקער קדס. אויב איר זענט גרייט צו ינוועסטירן פֿאַר 18 חדשים, זוכן בראָקערד קדס מיט די צייט. לייענען די טערמינען צו פֿאַרשטיין צי די בראָוקערד קאָמפּאַקטדיסק איז קאַללאַבלע אָדער נישט.
FDIC פאַרזיכערט. בראָקערעד קדס זענען טיפּיקלי FDIC-פאַרזיכערט אַרויף צו $ 250,000 פֿאַר ביידע הויפּט און אינטערעס פֿאַר יעדער ישוער אַזאַ ווי אַ באַנק אָדער קרעדיט יוניאַן פֿאַר יעדער אָונערשיפּ קאַטעגאָריע אַזאַ ווי איין אָונערשיפּ אָדער שלאָס אָונערשיפּ.
דיסאַדוואַנטידזשיז פון בראָוקערד קדס
אויב די בראָוקערד קאָמפּאַקטדיסק איז קאַללאַבלע, די טראָגן קענען זיין נידעריקער ווי איר דערוואַרט. אויב דער ישוער רופט די בראָוקערד קאָמפּאַקטדיסק איידער זיין צייַטיקייַט טאָג אין לויט מיט די אָריגינעל טערמינען, איר וועט נישט באַקומען ווי פיל אינטערעס ווי דערוואַרט. "זייט זיכער וועגן די טערמינען פון די (בראָקערעד קאָמפּאַקטדיסק),," זאגט McBride.
לייענען: דו זאלסט נישט גיין אין ריטייערמאַנט מיט אַ באַלאַגאַן - אָרגאַניזירן דיין ריטייערמאַנט אַקאַונץ
אויב איר באַשליסן צו פאַרקויפן איידער די צייַטיקייַט דאַטע, איר קענען פאַרלירן געלט אויף די צווייטיק מאַרק. אויב די ינטערעס איז העכער אויף נייַע אַרויסגעבן בראָוקערד קדס ווען איר פאַרקויפן, דיין סי קען נישט זיין ווערט אַזוי פיל אויף די צווייטיק מאַרק. "איר קען זיין אונטערטעניק צו אַ באַטייטיק שלאָגן," זאגט McBride. צום ביישפּיל, אויב נייַ קאָמפּאַקטדיסק צאָלן 5% אָדער 6%, און דיין 4.3%, איר "וועט האָבן צו אַראָפּרעכענען (דיין בראָקערד קאָמפּאַקטדיסק) צו פאַרקויפן עס," ער זאגט.
אין אַדישאַן, זאגט Brett Neiser, גרינדער און סעאָ פון What's Next with Money, אַ יאָוטובע פּראָגראַם, איר וועט פאַרלירן עטלעכע פון די אינטערעס וואָס איר האָט דערוואַרט צו פאַרדינען.
רובֿ בראָוקערד קדס זענען סאָלד ביי אַ מינימום פון $ 1,000 און אין ינגקראַמאַנץ פון $ 1,000. אין שפּעט אויגוסט, Fidelity אנגעהויבן צו פאַרקויפן "פראַקשאַנאַל קדס" אָנהייב פון אַ מינימום פון $ 100 וואָס קענען זיין פּערטשאַסט אין ינגקראַמאַנץ פון $ 100. פֿאַר נייַע ישוז, עס איז קיין אָפּצאָל אָדער קאָמיסיע. אויב פּערטשאַסט אויף די צווייטיק מאַרק, עס איז אַ $ 1 אָפּצאָל. אויב איר פאַרקויפן איידער די צייַטיקייַט דאַטע אויף די צווייטיק מאַרק, די $ 1 אָפּצאָל אַפּלייז. אויב איר האַנדלען מיט אַ פארשטייער, עס איז אַ אָפּצאָל פון $ 19.95.
קוק מיט דיין בראָוקערידזש צו זען אויב קיין פיז אַפּלייז.
דאָ זענען עטלעכע ספּעציפיש סיטואַטיאָנס ווען איר קען באַטראַכטן שאַפּינג פֿאַר בראָוקערד קדס:
באקומע ן א שטיק ל פענסיע . איר האָט באַקומען אַ טייל פון אַ פּענסיע ווי אַ שטיק סאַכאַקל, און איר באַטראַכטן וואָס צו טאָן מיט די געלט.
איר קענען קויפן מער ווי איין קאָמפּאַקטדיסק, יעדער מיט אַ אַנדערש צייַטיקייַט טאָג אַזאַ ווי זעקס חדשים, נייַן חדשים, אַ יאָר, 18 חדשים. "איר קענען וואַקלענ זיך די צייַטיקייַט דאַטעס אַ ביסל," זאגט Neiser.
איר האָבן געלט אין אַ געלט מאַרק. ווי די אינטערעס ראַטעס אויף פילע אָפּציעס זענען אויפגעשטאנען, איר קען בעסער וועלן צו אַריבערפירן עטלעכע פון דיין געלט צו בראָוקערד קדס. פֿאַר בייַשפּיל, אויב דיין הויך-טראָגן סייווינגז חשבון איז פּייינג 3% APY איר קענען פאַרגלייַכן דעם קורס צו אַ בראָוקערד קאָמפּאַקטדיסק. אויב די קורס איז גענוג העכער פֿאַר אַ בראָוקערד קאָמפּאַקטדיסק, באַטראַכטן וואָס ספּעציפיש צייט ראַם סוץ דיין סיטואַציע און ריזיקירן טאָלעראַנץ.
איר האָבן אַנינוועסטיד געלט אין איינער אָדער מער פון דיין בראָוקערידזש אָדער ריטייערמאַנט אַקאַונץ. אויב איר האָט נישט געווען באַקוועם צו קויפן מער סטאַקס אָדער קעגנצייַטיק געלט מיט די געלט, אַ בראָוקערד קאָמפּאַקטדיסק קענען זיין אַן אָפּציע. קלאָץ אין דיין חשבון ערשטער, און אָנהייבן ריסערטשינג די בראָקערד קדס וואָס זענען בנימצא. אויב די געלט איז אין דיין ראָט יראַ, פֿאַר בייַשפּיל, די פאַרדינסט זענען אויך שטייער-פריי, אויב איר צוריקציען געלט פינף יאָר נאָך דער ערשטער שטייער יאָר בעשאַס וואָס אַ צושטייַער איז געווען געמאכט צו אַ ראָט יראַ שטעלן אַרויף פֿאַר דיין נוץ. געדענקט אויך, אויב איר האָט ריטשט עלטער 59½, איר ויסמיידן די 10% שטראָף פֿאַר פרי ווידדראָאַל. אויב די געלט זענען אין אַ בראָוקערידזש חשבון, זיי זענען טאַקסט ווי געוויינטלעך האַכנאָסע ניט ווי קאַפּיטאַל גיינז, זאגט Neiser, וואָס איז געווען טשער פון די קאַנסומער אַדווייזערי באָרד אין די קאָנסומער פינאַנסיאַל פּראַטעקשאַן ביוראָו.
מאַקסעד אויס אויף סאציאל סעקוריטי. אויב איר זענט נאָך ווארטן אָדער שוין דילייד פאָדערן דיין ריטייערמאַנט בענעפיץ, ווען איר פאָדערן, איר קען האָבן מער יקספּענדאַבאַל האַכנאָסע צו ינוועסטירן. אויב אַזוי, רעכענען דיין בודזשעט און ווי פיל איר ווילט צו ינוועסטירן אין בראָוקערד קדס.