קויפן איצט צאָלן שפּעטער קעגן קרעדיט קאַרדס - וואָס איינער איז בעסער פֿאַר איר?

ווען איר גיין צו סטאָרז אָדער גיינ אַף פֿאַר די שליימעסדיק סטאַקינג סטאַפער אָנליין, וואָס איז דער בעסטער וועג צו באַצאָלן פֿאַר די פּערטשאַסאַז? זאָל איר נוצן קויפן איצט, צאָלן שפּעטער (BNPL) אָדער אַ קרעדיט קאַרטל?

פארוואס עס ענינים

קויפן איצט, צאָלן שפּעטער, ווו אַ קויפן איז טיפּיקלי צעטיילט אין פיר פּיימאַנץ באַצאָלט איבער עטלעכע וואָכן, האט עקספּלאָדעד אין פּאָפּולאַריטעט. איר'ווע מיסטאָמע געזען אָפפערס צו נוצן BNPL קנאַל אַרויף בעשאַס ויסשרייַבן ווען שאַפּינג אָנליין. סיינינג אַרויף איז שנעל און גרינג. אָבער עטלעכע קאַנסומער וואַטשדאָגז זאָגן אַז עס איז אַ ביסל צו גרינג צו באַקומען אַ BNPL אַנטלייַען. BNPL איז נישט אַזוי ענג רעגיאַלייטאַד ווי קרעדיט קאַרדס זענען. די קאָנסומער פינאַנציעל פּראַטעקשאַן ביוראָו און קאָנסומער רעפּאָרץ האָבן ביידע יידענאַפייד עטלעכע פּראָבלעמס מיט BNPL און גערופן פֿאַר מער קאַנסומער פּראַטעקשאַנז. 

כאָטש רובֿ שאָפּפּערס זענען צופֿרידן מיט זייער BNPL דערפאַרונג, וועגן XNUMX/XNUMX האט געזאגט אַז זיי האָבן אַ פּראָבלעם. קאַנסומער רעפּאָרץ יבערבליק. שאָפּפּערס געמאלדן קאָנפליקט מיט קערט אָדער ריפאַנדז; עטלעכע ינקערד שפּעט פיז און אָוווערדראַפט פּענאַלטיז (וואָס קענען פּאַסירן ווען אַ BNPL צאָלונג איז אַטאַטשט צו אַ דעביט קאַרטל, און BNPL יוזערז זענען מער מסתּמא צו באַקומען אָוווערדראַפט פיז ווי מענטשן וואָס טאָן ניט נוצן BNPL, אַ מאָרגן קאָנסולט אַנאַליסיס געפֿונען). אנדערע BNPL יוזערז זענען אָוווערעקסטענדעד אויף BNPL לאָונז און קען נישט האַלטן זיך מיט זייער פּיימאַנץ, קאָנסומער רעפּאָרץ געפֿונען.

"ווי קאַנסומער אַדוואַקאַץ, מיר פילן אַז ווי די טינגז זענען איצט, BNPL איז מער מסתּמא צו שאַטן איר ווי העלפן איר," האט געזאגט Chuck Bell, דער אַדוואַקאַסי פּראָגראַמען דירעקטאָר אין קאָנסומער רעפּאָרץ און מחבר פון אַ פריש. ווייַס פּאַפּיר אויף BNPL. "איר קען באַקומען ינדזשערד פֿאַר קיין אַנטלייַען פּיימאַנץ איר קען פאַרפירן." בשעת BNPL קענען אַרבעטן פֿאַר מענטשן וואָס האַלטן זיך מיט זייער פּיימאַנץ און ויסמיידן שפּעט טשאַרדזשיז און פיז, עס קען נישט זיין דער בעסטער אָפּציע פֿאַר מענטשן וואָס זענען טריינג צו בויען זייער קרעדיט, בעל געזאגט.

אן אנדער זייַט ווירקונג פון BNPL: באַדויערן. וועגן 20% צו 50% פון BNPL שאָפּפּערס באַדויערן זייער פּערטשאַסאַז, לויט די CFPB.

די ווערדיקט

גיין מיט די קרעדיט קאַרטל און באַשולדיקן עס.

מיין סיבות

מאַכן קיין גרייַז, קרעדיט קאַרטל כויוו איז גאָר טייַער רעכט איצט. די דורכשניטלעך יערלעך פּראָצענט קורס אויף אַ קרעדיט קאַרטל איז געווען 19.59% אין פרי דעצעמבער, לויט Creditcards.com, די העכסטן זינט CreditCards.com סטאַרטעד טראַקינג אַפּרס אין 2007. אויב איר פירן אַ וואָג, עס קענען בויען זיך געשווינד. דיגינג אויס פון קרעדיט קאַרטל כויוו קענען נעמען יאָרן.

"עס איז אַ זאגן אין די אינדוסטריע אַז קרעדיט קאַרדס זענען ווי מאַכט מכשירים," האט געזאגט טעד ראָססמאַן, אַ עלטער ינדאַסטרי אַנאַליסט ביי Bankrate.com. "זיי קענען זיין טאַקע נוציק אָדער זיי קענען זיין געפערלעך." איידער איר אָנהייבן ניצן אַ קרעדיט קאַרטל, איר דאַרפֿן צו וויסן זיך, ער וואָרענען.

אָבער עס זענען עטלעכע פונקטן אין טויווע פון ​​ניצן קרעדיט קאַרדס איבער BNPL. די ביגאַסט איז אַז ניצן אַ קרעדיט קאַרטל העלפּס איר בויען דיין קרעדיט, בשעת BNPL טוט נישט. BNPL קען זיין אַפּילינג ווייַל עס איז אַזוי גרינג צו אָנהייבן מיט (עס טיפּיקלי טוט נישט דאַרפן אַ "שווער קרעדיט טשעק") אָבער די פליפּ זייַט פון דעם איז אַז עס קען נישט העלפֿן איר פֿאַרבעסערן דיין קרעדיט כעזשבן, האָט ראָססמאַן געזאָגט. "עס איז אַ ביסל פון די הינדל און די יי מין פון זאַך. איר האָט זיך אפֿשר צוגעצויגן צו דעם, ווײַל איר האָט נישט קיין גרויסן קרעדיט, אָבער דאָס ברענגט דיך ניט דאַווקע נעענטער צו גרויס קרעדיט, האָט ער געזאָגט.

ווייַל BNPL איז נאָך לעפיערעך נייַ אין די יו. עס., עס זענען נאָך נישט שווער און שנעל כּללים אויף ווי BNPL פּראַוויידערז באַריכט די צאָלונג געשיכטע פון ​​ניצערס צו קרעדיט ריפּאָרטינג יידזשאַנסיז. פילע BNPL קאָמפּאַניעס טאָן ניט באַריכט די אינפֿאָרמאַציע אין אַלע, וואָס קען האָבן "דאַונסטרים יפעקץ אויף קאָנסומערס און די קרעדיט ריפּאָרטינג סיסטעם." CFPB באמערקט. "עס קען זיין שלעכט פֿאַר BNPL באַראָוערז וואָס צאָלן אין צייט און קען זיין זוכט צו בויען קרעדיט, ווייַל זיי קען נישט נוץ פון די פּראַל וואָס צייט פּיימאַנץ קען האָבן אויף קרעדיט ריפּאָרץ און קרעדיט סקאָרז."

די פעלן פון ריפּאָרטינג קען אויך מיינען אַז לענדערס (ביידע BNPL און ניט-BNPL) טאָן ניט האָבן אַ גאַנץ בילד פון ווי פיל כויוו אַ קונה האט. דאָס מיינט אַז BNPL פּראַוויידערז קען פאָרזעצן צו פאָרשלאָגן לאָונז צו יוזערז וואָס האָבן שוין קייפל BNPL לאָונז, און שטעלן זיי אין אַ געפאַר פון נישט קענען צו צוריקצאָלן די געלט, לויט קאָנסומער רעפּאָרץ ווייַס פּאַפּיר. דאָס קען פירן צו "אַנטלייַען סטאַקינג," ווו יוזערז נעמען עטלעכע BNPL לאָונז אין אַמאָל, און אין עטלעכע פאלן, אַז ניט באַצאָלט לאָונז זענען געשיקט צו כויוו קאַלעקטערז און פּאַטענטשאַלי ענדיקן אויף קרעדיט ריפּאָרץ, ווו זיי קענען בלייַבן פֿאַר זיבן יאָר, לויט קאָנסומער רעפּאָרץ.

לויט קאָנסומערס רעפּאָרץ, "פון די וואָס מיסט איינער אָדער מער BNPL פּיימאַנץ, 21% האט געזאגט אַז זייער כויוו איז געשיקט צו אַ זאַמלונג אַגענטור, און 15% האט דער כויוו ארויס אויף זייער קרעדיט באַריכט. כּמעט האַלב (43%) פון מענטשן וואָס נוצן BNPL האָבן סובפּריים קרעדיט סקאָרז, קאַמפּערד מיט 24% פון מענטשן וואָס טאָן ניט נוצן BNPL, לויט דעם באַריכט.

בנין קרעדיט איז אַ שליסל שריט אין ימפּרוווינג דיין לאַנג-טערמין פינאַנציעל וווילזייַן. דיין קרעדיט כעזשבן האט ריפּאַל יפעקץ איבער דיין לעבן. עס קען באַשליסן צי איר באַגרענעצן זיך צו דינגען אַ וווינונג, ווי אַ נייַ מיטגליד פון קאנגרעס לעצטנס געלערנט. דיין קרעדיט כעזשבן דיסיידז ווי גרויס פון אַ היפּאָטעק איר קענען באַקומען און ווי ביליק אָדער טייַער עס וועט זיין צו באָרגן אַז געלט. קרעדיט איז אויך אַ פאַקטאָר אין ווי פיל איר באַצאָלן פֿאַר מאַשין לאָונז און היים און אַוטאָ פאַרזיכערונג. עס קען שפּילן אַ ראָלע אין דיין אַרבעט פּראַספּעקס (עטלעכע עמפּלויערס טאָן קרעדיט טשעקס) און אפילו ווירקן דיין דייטינג לעבן. 

"עס זענען ווייניק טינגז אין לעבן וואָס זענען מער טייַער ווי קראַמי קרעדיט," האט געזאגט Matt Schulz, הויפּט קרעדיט אַנאַליסט ביי לענדינג טרי. עס קען קאָסטן איר טויזנטער און טויזנטער פון דאָללאַרס איבער די יאָרן אין אינטערעס און פיז, ער באמערקט. "גוט קרעדיט איז איינער פון די טינגז וואָס טוט נישט שטענדיק ענין, אָבער ווען עס טוט, עס טאַקע טאַקע טוט."

קרעדיט קאַרדס זענען נישט פארלאנגט צו בויען דיין קרעדיט כעזשבן, אָבער די נוצן פון זיי און צאָלן די ביללס אין צייט וועט באשטימט העלפֿן. (עצה: אויב איר זענט נערוועז וועגן עפֿענען דיין ערשטער קרעדיט קאַרטל, אָנהייב ניצן איין נאָר צו באַצאָלן פֿאַר איין ביליק כוידעשלעך אַבאָנעמענט אויף אַוטאָפּייַ. דאָס איז אַן גרינג וועג צו בויען אַ רעקאָרד פון פאַראַנטוואָרטלעך קרעדיט נוצן, שולץ געזאגט.)

קרעדיט קאַרדס אויך טיפּיקלי פאָרשלאָגן מער קונה דינסט פּערקס ווי BNPL. רעטורנס זענען טיפּיקלי גרינגער, און עטלעכע פאָרשלאָגן קויפן שוץ וואָס וועט פאַרבייַטן אַ סטאָלען אָדער דאַמידזשד נומער פֿאַר אַ זיכער צייט. עטלעכע קומען מיט רייזע פאַרזיכערונג וואָס וועט צוריקצאָל איר אויב אַ יאַזדע איז קאַנסאַלד. און עס איז די וועלט פון קרעדיט-קאַרטל פונקטן, ריוואָרדז און געלט צוריק. (עטלעכע BNPL קאָמפּאַניעס האָבן אויך סטאַרטעד צו פאָרשלאָגן ריוואָרדז מגילה.) עטלעכע קרעדיט קאַרדס אויך האָבן ספּעציעל אָפפערס ווי צייכן-אַרויף באָנוסעס, אָדער 0% אינטערעס פֿאַר אַ ינטראַדאַקטערי צייט, אָדער נידעריק אַפּרס אויב איר באַשטימען אַ וואָג. 

איז מיין משפט בעסטער פֿאַר איר?

אויף די אנדערע האַנט, ווי דערמאנט אויבן, קרעדיט קאַרטל כויוו קענען זיין אַ טייַער פינאַנציעל מאַסע. "א פּלאַץ פון מענטשן זענען טראַמאַטייזד דורך קרעדיט קאַרדס," בעל געזאגט, און דאָס מאכט BNPL מער אַטראַקטיוו פֿאַר עטלעכע שאָפּפּערס. 

"BNPL נעמט אַ פּלאַץ פון היץ פֿאַר אַ פּלאַץ פון סיבות און דיזערווד אַזוי, אָבער דער אמת איז, אויב איר נוצן BNPL ווייזלי עס קען זיין אַ טאַקע גוט געשעפט," שולץ געזאגט "עס גיט איר אַ קורץ-טערמין אינטערעס-פריי אַנטלייַען אַז קענען העלפֿן מענטשן וואָס נאָר דאַרפֿן אַ ביסל עקסטרע צייט צו קויפן עפּעס. (עטלעכע BNPL באַדינונגס באַשולדיקן אינטערעס; טשעק די פייַן דרוקן.)

מיט BNPL, עס איז אַ ליכט אין די סוף פון די כויוו טונעל, ווייַל איר באַצאָלן דיין פּערטשאַסאַז אין עטלעכע סכום. די סעטאַפּ קען זיין אַפּילינג צו מענטשן וואָס זענען פארברענט דורך צאָלן פּאָנעם אָנ אַ סאָף תּלמיד לאָונז, ראָססמאַן געזאגט.

אבער גיינ ווייַטער מיט וואָרענען. איין מיסקאַנסעפּשאַן וועגן BNPL באַדינונגס איז אַז זיי זענען אַלע די זעלבע, Schulz האט געזאגט. יעדער איינער האט פאַרשידענע טערמינען, אַזוי מאַכן זיכער איר וויסן וואָס איר באַקומען אין איידער איר צייכן אַרויף.

די BNPL אינדוסטריע, וואָס ארויס אַ ענטפער צו דעם באַריכט פון די CFPB, זאגט אַז עס אָפפערס אַ ניט-טאַרעראַם, קיין-מוז אָפּציע. "קאָנסומערס טשוזינג קויפן איצט, צאָלן שפּעטער ווייַל דאָס איז אַ נידעריקער-קאָסטן, גרינגער-צו-נוצן אנדער ברירה צו לעגאַט קרעדיט פּראָדוקטן," אַ ספּאָוקספּערסאַן פֿאַר די פינאַנציעל טעכנאָלאָגיע אַססאָסיאַטיאָן, אַ BNPL האַנדל גרופּע, דערציילט מאַרקעטוואַטש. "BNPLs זענען נול-צו-נידעריק אינטערעס אָפּציעס מיט פּשוט ריפּיימאַנט טערמינען אין די לויף פון זעקס צו אַכט וואָכן. ניט ענלעך לעגאַט פּראָדוקטן, BNPL פּלאַנז שנייַדן שפּעט ניצערס אַוועק פון די סערוויס גלייך, אַזוי קאָנסומערס טאָן ניט באַקומען טראַפּט אין סייקאַלז פון ריוואַלווינג כויוו.  

פֿאַרבונדענע: מאַרקעטוואַטטש בעסטער נייַע געדאנקען אין געלט פּאָדקאַסט: קויפן איצט, באַצאָלן אויף אייביק?

זאג אונדז אין די באַמערקונגען וואָס אָפּציע זאָל געווינען אין דעם פינאַנציעל פאַסע-אַוועק. אויב איר האָט יידיאַז פֿאַר צוקונפֿט פינאַנציעל פאַסע-אַוועק שפאלטן, שיקן מיר אַן E- בריוו צו [אימעיל באשיצט].