ריטייערמאַנט פּלאַנירונג איז אַ זייער ינטאַגראַל טייל פון אַ יחיד ס לאַנג-טערמין פינאַנציעל צילן. קומען אַרויף מיט אַ ריטייערמאַנט פּלאַן ינוואַלווז דיטערמאַנינג ווען איר דערוואַרטן צו צוריקציענ זיך און פיגורינג אויס דיין גאָולז, ווי פיל איר ווילן צו שטעלן באַזונדער, און ווי פיל געלט איר וועט דאַרפֿן ווען איר זענט גרייט צו פאַרלאָזן עס. אַמאָל איר האָבן די אינפֿאָרמאַציע, איר דאַרפֿן צו קלייַבן די רעכט ינוועסטמאַנץ. אויב איר זענט באהעפט, עס זענען ספּעציעל כּללים איר וועט האָבן צו נאָכפאָלגן ווען איר שפּאָרן זיך פֿאַר ריטייערמאַנט.
בשעת איר קענען דעזיגנייט אַ ספּאַוס (אָדער עמעצער אַנדערש) ווי דער בענאַפישיער פון אַ יחיד ריטייערמאַנט חשבון (IRA), איר קענט נישט האַלטן אַ שלאָס חשבון. דאָס איז ווייַל IRAs קענען זיין מיינטיינד בלויז אין איין מענטש 'ס נאָמען. איר קענט נישט אָנטייל נעמען אין דער זעלביקער יראַ, אַזוי אויב איר זענט באהעפט, איר וועט האָבן צו האָבן באַזונדער ינוועסמאַנט אַקאַונץ.
די ינערלעך רעווענוע סערוויס (IRS) האט פּראַוויזשאַנז אין פּלאַץ פֿאַר ריטייערמאַנט אַקאַונץ דיזיינד פֿאַר באהעפט קאַפּאַלז. עס איז אַ ספּעציעל חשבון גערופן די ספּאַוסאַל יראַ. סאָונדס יקסייטינג, רעכט? עס זענען זיכער כּללים וואָס איר דאַרפֿן צו וויסן איידער איר גיין צו דיין ינוועסמאַנט מומכע צו שטעלן עס. מיר רשימה עטלעכע פון די באַסיקס פון די ספּאַוסאַל יראַ צו העלפן איר נאַוויגירן דורך דעם פּראָצעס.
שליסל נעמען
- א ארבעטן יחיד קענען מאַכן קאַנטראַביושאַנז צו זייער ספּאַוס ס ריטייערמאַנט חשבון דורך גרינדן אַ ספּאַוסאַל יראַ.
- ספּאַוסאַל יראַס זענען נישט שלאָס אַקאַונץ אָבער זענען געהאלטן אין די ספּאַוס 'ס נאָמען אפילו אויב די אַרבעט ספּאַוס קאַנטריביוץ.
- קאַפּאַלז קענען קלייַבן צו עפֿענען אַ טראדיציאנעלן אָדער ראָטה יראַ, אָדער זיי קענען ביישטייערן צו יגזיסטינג יראַ אַקאַונץ.
- די IRS לימאַץ קאַנטראַביושאַנז און שטייַער דידאַקשאַנז באזירט אויף די פּאָר ס קאַמביינד מאַדאַפייד אַדזשאַסטיד גראָב האַכנאָסע.
- ביידע ספּאַוסאַז מוזן פאָרלייגן שלאָס שטייער קערט צו באַגרענעצן זיך פֿאַר אַ ספּאַוסאַל יראַ.
נאָמען אַ ספּאַוס ווי בענאַפישיער
ספּאַוסאַל IRAs לאָזן אַ ארבעטן יחיד צו ביישטייערן צו זייער ספּאַוס 'ס IRA אַזוי לאַנג ווי דער מענטש טוט נישט אַרבעטן אָדער האט נישט גענוג האַכנאָסע צו שטיצן קאַנטראַביושאַנז. דער הערשן אַלאַוז איין ספּאַוס צו ביישטייערן צו די IRA פון זייער שוטעף אַזוי אַז ביידע קענען נוצן די מאַקסימום ביישטייער לימיץ.
אָבער נאָר ווייַל איין ספּאַוס קאַנטריביוץ צו די אנדערע ס IRA, דאָס טוט נישט מיינען אַז עס ווערט אַ שלאָס חשבון. אין פאַקט, בלויז די געהייסן ספּאַוס קענען נוץ פון די יראַ כאָטש די אנדערע קאַנטריביוץ. עס איז אַ וועג, אָבער, פֿאַר די קאַנטריביוטינג ספּאַוס צו נוץ אויב די חשבון האָלדער וויל צו געבן זייער ספּאַוס אַקסעס צו די חשבון. זיי קענען טאָן דאָס דורך דעזיגנירן זייער ספּאַוס ווי זייער יראַ בענאַפישיער.
ווי אַ באַזונדער, איר קענען נאָמען עמעצער אנדערע ווי דיין ספּאַוס ווי די בענאַפישיער. אָבער עטלעכע שטאַטן דאַרפן דיין ספּאַוס צו צושטעלן אַ געשריבן צושטימען אויב דער חשבון באַזיצער וויל צו דעזיגנייט אַ אַנדערש בענאַפישיער. פֿאַר דעם סיבה, עס איז זייער וויכטיק צו קאָנטראָלירן בענאַפישיער דעזיגניישאַנז פּיריאַדיקלי צו באַשליסן אויב דערהייַנטיקונגען אָדער ענדערונגען מוזן זיין געמאכט.
מאכן ווידדראָאַלז פון דיין IRA חשבון איידער איר זענען ערלויבט אויטאָמאַטיש ינקערז אַ 10% שטראָף. איר קען אויך זיין פאַראַנטוואָרטלעך פֿאַר נאָך טאַקסיז אויף די וויטדראָן סומע.
מאכן ווידדראָאַלז פון דיין IRA חשבון איידער איר זענען ערלויבט אויטאָמאַטיש ינקערז אַ 10% שטראָף. איר קען אויך זיין פאַראַנטוואָרטלעך פֿאַר נאָך טאַקסיז אויף די וויטדראָן סומע.
שאַפֿן אַ ספּאַוסאַל יראַ
ספּאַוסאַל יראַס יפעקטיוולי לאָזן באהעפט קאַפּאַלז צו מאַקסאַמייז זייער ריטייערמאַנט קאַנטראַביושאַנז ווען איין שוטעף קען פאַרדינען קליין אָדער קיין האַכנאָסע. אין סדר צו באַגרענעצן זיך פֿאַר ספּאַוסאַל יראַס, עס זענען עטלעכע מאַנדייץ אַז קאַפּאַלז מוזן באַפרידיקן, אַרייַנגערעכנט:
- פיילינג אַ שלאָס האַכנאָסע שטייַער צוריקקער פֿאַר די יאָר אין וואָס די ספּאַוסאַל יראַ איז באשאפן.
- דעמאַנסטרייטינג אַן ערנד האַכנאָסע אָדער אנדערע בארעכטיגט פאַרגיטיקונג וואָס איז גלייַך אָדער יקסיד די גאַנץ סומע פון די קאָלעקטיוו קאַנטראַביושאַנז געמאכט צו די צוויי יראַ.
עלטער און קאָנטריבוטיאָן לימיץ
די עלטער לימאַץ אויף טראדיציאנעלן יראַ קאַנטראַביושאַנז זענען ריפּילד דורך די באַשטעטיקן יעדער קאַמיוניטי פֿאַר ריטייערמאַנט ענכאַנסמאַנט (זיכער) אקט, וואָס האט פּראַמפּטיד ופראַמען ענדערונגען אַריבער די ריטייערמאַנט פּלאַנירונג לאַנדשאַפט. דאָס מיינט אַז עס איז קיין עלטער שיעור ווער קענען ביישטייערן צו אַ טראדיציאנעלן יראַ אין 2022. עס איז אויך קיין עלטער לימיט אין 2020 אָדער 2021. פֿאַר 2019, עס איז געווען אַן עלטער לימיט פון 70½ פֿאַר טראדיציאנעלן יראַ קאַנטראַביושאַנז און קיין עלטער לימיט פֿאַר ראָט. IRA קאַנטראַביושאַנז.
א פּאָר מיט גענוג האַכנאָסע קענען פאָנד ביידע זייער IRAs צו די אַלאַואַבאַל מאַקסימום פֿאַר דעם יאָר. אין 2021 און 2022, למשל, די מאַקסימום איז $ 6,000 פֿאַר ווער עס יז אונטער די עלטער פון 50 פֿאַר אַ טראדיציאנעלן יראַ. די סומע ינקריסיז צו $ 7,000 פֿאַר די 50 יאר אַלט און העכער. דעפּענדינג אויף זייער עלטער, אַ פּאָר קען זיין ביכולת צו ביישטייערן ווי פיל ווי $ 14,000 צו זייער צוויי יראַס, יפעקטיוולי דאַבלינג זייער ריטייערמאַנט סייווינגז פֿאַר די יאָר.
קאַנטריביושאַנז פֿאַר ראָטה יראַס אָפענגען אויף אַ פּאָר ס קאַמביינד מאַדאַפייד אַדזשאַסטיד גראָב האַכנאָסע (MAGI). פֿאַר די 2022 שטייער יאָר, אַ פול צושטייַער איז ערלויבט אויב זייער MAGI איז ווייניקער ווי $ 204,000 בשעת אַ פּאַרטיייש צושטייַער איז דערלויבט אויב די MAGI פאלן צווישן $ 204,000 און $ 214,000. קיין צושטייַער איז ערלויבט אויב זייער MAGI יקסידז $ 214,000.
ספּאַוסאַל IRAs פאָדערן אַז פּאַרטיסאַפּאַנץ האַלטן אַ שאַרף וויסן פון די תקנות וועגן שטייער דידאַקשאַנז פֿאַר טראדיציאנעלן IRA קאַנטראַביושאַנז, ווי געזונט ווי האַכנאָסע לימאַץ פֿאַר Roth IRA בארעכטיגונג. דאָס וועט העלפֿן מענטשן מאָס די שטייער פּראַל פון די דיסיזשאַנז וואָס אַפעקץ זייער ברייט ריטייערמאַנט פּלאַנירונג צילן.
ספּעציעלע קאָנסידעראַטיאָנס
ספּאַוסאַל יראַס זענען אַרום זינט די 1980 ס. דאָס איז ווען קאָנגרעסס דערקענט די נויט פֿאַר ניט-אַרבעט באהעפט יחידים צו קענען צו שפּאָרן פֿאַר ריטייערמאַנט דורך לאָזן זייער ספּאַוסאַז ביישטייערן צו IRAs. מענטשן זענען ערלויבט צו שטעלן אַ מאַקסימום פון $ 2,250 צו יראַס פֿאַר זיך ($ 2,000) און זייער ספּאַוסאַז ($ 250) און באַקומען אַ שטייַער ויספיר אונטער די עקאָנאָמיק רעקאָווערי שטייַער אקט פון 1981 (ערטאַ).
דעם ינוועסמאַנט פאָרמיטל האט יוואַלווד באטייטיק איבער די יאָרן רעכט אַראָפּ צו די צושטייַער לימאַץ באַשטימט דורך די IRS. לימאַץ זענען אַדזשאַסטיד פֿאַר ינפלאַציע און רעפּאָרטעד אַניואַלי דורך די IRS. און מענטשן קענען קלייַבן צו מאַכן קאַנטראַביושאַנז צו אַ טראַדיציאָנעל אָדער ראָטה ספּאַוסאַל יראַ.
טראַדיציאָנעל ספּאַוסאַל יראַ
דעם ינוועסמאַנט רילייז אויף פּרעטאַקס קאַנטראַביושאַנז וואָס וואַקסן אויף אַ שטייער-דיפערד יקער, וואָס מיטל ווידדראָאַלז זענען בלויז טאַקסט ווי פּראָסט האַכנאָסע ווען דער חשבון האָלדער מאכט וויטדראָאַלז בעשאַס ריטייערמאַנט.
די פול צושטייַער, אויף די אנדערע האַנט, קענען זיין געוויינט ווי אַ שטייַער ויספיר אויף די פּאָר 'ס שלאָס יערלעך שטייער קערט, אויב די אַרבעט ספּאַוס איז נישט באדעקט דורך אַ באַלעבאָס-באצאלטע ריטייערמאַנט פּלאַן. די פאלגענדע טיש כיילייץ האַכנאָסע לימאַץ באזירט אויף אַ יחיד ס MAGI און די גאַנץ ויספיר ערלויבט דורך די IRS פֿאַר 2022:
| קאַמביינד MAGI | ויספיר |
| $ 204,000 אָדער ווייניקער | גאַנץ אַראָפּרעכענען אַרויף צו די גאַנץ בייַשטייַער שיעור |
| צווישן $ 204,000 און $ 214,000 | פּאַרטיייש אַראָפּרעכענען |
| $ קסנומקס אָדער מער | קיין אַראָפּרעכענען |
ראָטה ספּאַוסאַל יראַ
מענטשן קענען ביישטייערן נאָך שטייער דאָללאַרס צו ראָטה יראַס, צי דאָס איז פֿאַר זיך אָדער פֿאַר זייער ספּאַוסאַז. זינט קאַנטראַביושאַנז זענען נישט שטייער דידאַקטאַבאַל, דיסטריביושאַנז גענומען פון דעם מין פון יראַ זענען שטייער-פריי ווי לאַנג ווי איר טרעפן זיכער באדערפענישן, אַרייַנגערעכנט:
- גענומען ווידדראָאַלז נאָך עלטער 59½
- אַלאַוינג קאַנטראַביושאַנז צו וועסטל פֿאַר אַ האלטן צייַט פון בייַ מינדסטער פינף-יאָר
די IRS אַלאַוז מענטשן צו מאַכן פרי ווידדראָאַלז אונטער זיכער צושטאנדן אָן ינקערינג קיין פּענאַלטיז. שטראָף-פריי וויטדראָאַלז אַרייַננעמען צאָלונג פֿאַר אַנריימבורסט מעדיציניש הוצאות, געזונט פאַרזיכערונג פּרעמיומס בעשאַס אַרבעטלאָזיקייַט, היים פּערטשאַסאַז אָדער ימפּרווומאַנץ, און פֿאַר העכער בילדונג הוצאות צווישן אנדערע.
די IRS אַלאַוז מענטשן צו מאַכן פרי ווידדראָאַלז אונטער זיכער צושטאנדן אָן ינקערינג קיין פּענאַלטיז. שטראָף-פריי וויטדראָאַלז אַרייַננעמען צאָלונג פֿאַר אַנריימבורסט מעדיציניש הוצאות, געזונט פאַרזיכערונג פּרעמיומס בעשאַס אַרבעטלאָזיקייַט, היים פּערטשאַסאַז אָדער ימפּרווומאַנץ, און פֿאַר העכער בילדונג הוצאות צווישן אנדערע.
געט
קיין איינער אלץ וויל צו טראַכטן וועגן געט. אבער עס איז אַ זייער וויכטיק פאַקטאָר צו באַטראַכטן ווען עס קומט צו דער גורל פון דיין ספּאַוסאַל יראַ, ניט צו דערמאָנען קיין פון דיין אנדערע אַסעץ.
אויב איר און דיין ספּאַוס ליגאַלי באַזונדער אָדער גט איידער די סוף פון די יאָר, דיין ספּאַוס קענען נישט פאָדערן קיין שטייַער דידאַקשאַנז פֿאַר קאַנטראַביושאַנז געמאכט צו דיין יראַ. דעם מיטל אַז קאַנטראַביושאַנז ווערן אונטערטעניק צו יחיד סייווערז און פילערז. מער ספּאַסיפיקלי, איר נעמען פֿאַראַנטוואָרטלעכקייט פֿאַר פאָדערן דידאַקשאַנז אויף דיין קאַנטראַביושאַנז און דיין ספּאַוס קענען טאָן דאָס בלויז פֿאַר זייער.
נאָר ווייַל איר זענט דיוואָרסט, אָבער, טוט נישט מיינען אַז דיין ספּאַוס קען נישט מאַכן אַ פאָדערן קעגן דיין אַסעץ, אַרייַנגערעכנט דיין ספּאַוסאַל יראַ. אין פאַקט, דיין ספּאַוס טוט נישט האָבן צו זיין דער בענאַפישיער צו נעמען קאָנטראָל פון דיין יראַ חשבון. דער ייִשובֿ קען לאָזן דיין IRA צו זיין ראָולד איבער אין איין געהאלטן דורך דיין עקס. עס איז שטענדיק אַ גוטע געדאַנק צו באַראַטנ זיך אַ לעגאַל פאַכמאַן וועגן וואָס די ימפּלאַקיישאַנז זענען אין פאַל פון צעשיידונג אָדער גט.
בייַשפּיל פון אַ ספּאַוסאַל יראַ
דאָ ס אַ פּשוט כייפּאַטעטיקאַל בייַשפּיל צו ווייַזן ווי ספּאַוסאַל יראַס אַרבעט. זאל ס זאָגן איר און דיין ספּאַוס האָבן דיין אייגענע IRAs וואָס איר האָט געעפנט און פאַנדאַד איידער איר האָט חתונה געהאט. דיין ספּאַוס דיסיידז צו בלייַבן היים בשעת איר אַרבעט, ערנינג $ 125,000 פּער יאָר. איר ווילן דיין ספּאַוס צו קענען צו האָבן עטלעכע געלט שטעלן באַזונדער פֿאַר זייער ריטייערמאַנט, כאָטש זיי זענען נישט ארבעטן.
דייַן פינאַנציעל אַדווייזער סאַגדזשעסץ צו טיילן דיין געלט צווישן ביידע דיין אַקאַונץ. איר קענען לייכט טאָן דאָס דורך מאַכן גלייַך קאַנטראַביושאַנז אַרויף צו די מאַקסימום פֿאַר יעדער פון איר - $ 6,000 פֿאַר איר און $ 6,000 פֿאַר דיין ספּאַוס ווייַל איר זענט ביידע אונטער 50. געדענקט, לויט די IRS כּללים, איר קענען נישט יקסיד די מאַקסימום צושטייַער לימיט. פון $ 6,000 פֿאַר דיין אייגענע. דאָס אַלאַוז איר צו אַוועקלייגן $ 6,000 צו די IRA פון דיין ספּאַוס. איר מוזן פאָרלייגן דיין שטייער קערט צוזאַמען צו באַגרענעצן זיך.
וואָס איז אַ ספּאַוסאַל יראַ?
א ספּאַוסאַל יראַ איז אַ ספּעציעל ריטייערמאַנט סייווינגז חשבון וואָס לעץ אַ ארבעטן יחיד מאַכן קאַנטראַביושאַנז צו אַן יראַ פֿאַר זייער ספּאַוס. די ספּאַוסאַז אין וועמענס נעמען קאַנטראַביושאַנז זענען געמאכט קען זיין ניט-אַרבעט אָדער קען האָבן זייער קליין האַכנאָסע. אין סדר צו באַגרענעצן זיך, אָבער, די האַכנאָסע פון די אַרבעט / קאַנטריביוטינג ספּאַוס מוזן זיין גלייַך צו אָדער יקסיד די סומע קאַנטריביוטיד פֿאַר ביידע מענטשן. ביידע ספּאַוסאַז מוזן פאָרלייגן שלאָס שטייער קערט אויב זיי זענען קאַנטריביוטינג צו אַ ספּאַוסאַל יראַ. אפילו אויב איין ספּאַוס קאַנטריביוץ, די חשבון איז נישט שלאָס, וואָס מיטל אַז די געהייסן ספּאַוס איז דער חשבון האָלדער. א ספּאַוסאַל יראַ קענען זיין אָדער אַ טראדיציאנעלן אָדער ראָטה יראַ.
ווי קען איך עפֿענען אַ ספּאַוסאַל יראַ?
איר קענט נוצן אַ יגזיסטינג חשבון אין דיין ספּאַוס 'ס נאָמען וואָס איר קענען פאָנד. אָדער איר קענען עפֿענען אַ שפּאָגל נייַ חשבון אין דיין ספּאַוס 'ס נאָמען די זעלבע וועג ווי אויב איר עפֿענען דיין אייגענע. איר וועט דאַרפֿן צו גיין צו אַ מעקלער, פינאַנציעל באַדינונגס פירמע, ינוועסמאַנט הויז אָדער אַ ראָבאָ אַדווייזער. קיין פון די ענטיטיז קענען עפענען אַ חשבון פֿאַר איר. איר וועט דאַרפֿן עטלעכע יקערדיק אינפֿאָרמאַציע, אַרייַנגערעכנט דיין נאָמען, אַדרעס, סאציאל סעקוריטי נומער, און געבורט טאָג צוזאמען מיט די פון דיין ספּאַוס. ביידע ספּאַוסאַז מוזן פאָרלייגן זייער יערלעך שטייער קערט צוזאַמען צו באַגרענעצן זיך.
וואָס זענען די כּללים פֿאַר אַ ספּאַוסאַל יראַ?
די IRS האט זיכער כּללים אין פּלאַץ וועגן ספּאַוסאַל IRAs. פֿאַר בייַשפּיל, אַ ספּאַוסאַל יראַ איז קיינמאָל אַ שלאָס חשבון אפילו אויב איינער ספּאַוס קאַנטריביוץ צו די חשבון. ווי אַזאַ, דער ספּאַוס וועמענס נאָמען איז אויף די חשבון איז דער בלויז איינער וואָס בענעפיץ. אין דערצו, ביידע ספּאַוסאַז מוזן פאָרלייגן שלאָס שטייַער קערט. ניט בלויז מוזן יחידים אַדכיר צו יערלעך צושטייַער לימאַץ, אָבער די האַכנאָסע פון די קאַנטריביוטינג ספּאַוס מוזן זיין מער ווי אָדער גלייַך צו די קאַנטראַביושאַנז געמאכט פֿאַר ביידע ספּאַוסאַז.
די דנאָ שורה
אַלעמען וויל צו האָבן אַ נעסט יי פון זייער אייגן גרייט פֿאַר זיי ווען זיי צוריקציענ זיך. עס קען זיין אַ ביסל טשאַלאַנדזשינג, כאָטש, אויב איר זענט אַרבעטלאָז אָדער טאָן ניט מאַכן גענוג געלט צו שטעלן באַזונדער. אבער אויב איר זענט באהעפט, איר קען נאָך זיין ביכולת צו ביישטייערן דורך דיין ספּאַוס מאַכן די קאַנטראַביושאַנז פֿאַר איר צו אַ ספּאַוסאַל יראַ. אויב איר קלייַבן צו טאָן דאָס, מאַכן זיכער אַז איר זענט אַווער פון ביישטייערונג לימאַץ, כּללים וועגן דידאַקשאַנז און ווידדראָאַלז, און אַז איר ביידע פיילינג דיין שטייער קערט צוזאַמען.
אַדווייזער ינסיגהט
טיאַדאָר י סאַאַדע, קפפּ®, אַיף®, קמפק
סיגנאַטורע נחלה & ינוועסטמענט אַדווייזערז ללק, לאס אנדזשעלעס, CA
אַן IRA קען נישט זיין האלטן צוזאַמען דורך ספּאַוסאַז. עס קענען זיין געהאלטן בלויז אין איין יחיד ס נאָמען.
אבער איין וואָרקאַראָונד, דיפּענדינג אויף וואָס איר 'רע טריינג צו דערגרייכן, וואָלט זיין צו נאָמינירן די אַקאַונטהאָלדער ס ספּאַוס זייער מאַכט פון אַדוואָקאַט. ווען טריגערד, אַ לימיטעד מאַכט פון אַדוואָקאַט וואָלט אָטערייז די ספּאַוס צו מאַכן טריידז אין דעם חשבון; אַ פול מאַכט פון אַדוואָקאַט וואָלט לאָזן די ספּאַוס צו מאַכן ווידדראָאַלז און טראַנספערס פון די חשבון אויך.
איר זאָל קאָנטראָלירן מיט די בראָוקערידזש פירמע וואָס איז די קאַסטאַדיאַן פון דיין יראַ צו זען אויב עס קענען אַקאַמאַדייט אַ מאַכט פון אַדוואָקאַט; עס קען דאַרפן איר צו פּלאָמבירן אַ פּראַפּרייאַטערי דערלויבעניש פאָרעם.
מקור: https://www.investopedia.com/ask/answers/05/jointira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo