סענאַטאָר ריטשארד דורבין, די-ילל., ווישן אַראָפּ זיין טעלעפאָן מיט אַ דיסינפעקטינג ווישן איידער די אָנהייב פון אַ … [+]
POOL / AFP דורך Getty Images
אמעריקאנער האָבן שוין געניצט קרעדיט צו קויפן זאכן פֿאַר כּמעט ווי לאַנג ווי אַמעריקע האט עקסיסטירט, אָבער די קאַנסומער סכוירע מאַרק האט אַנדערגאָן מאַסיוו ענדערונגען. אַזוי, עס איז זייער גרינג צו פאַרגעסן ווי די פּלאַסטיק קאַרדס וואָס מיר פאַרלאָזנ זיך געווארן אַזוי פאַרשפּרייט.
צום באַדויערן, די פאַרגעסן די טאָג אין פאריגע וואך סענאט דזשודישיערי קאמיטעט פארהער.
סאַפּאָוזאַדלי אַ פאַקט-דערגייונג מיסיע וועגן די פיז אַז רעטאַילערס באַצאָלן ווען קאַסטאַמערז לאַקכענען זייער קאַרדס צו קויפן, פיל פון די דיסקוסיע געמאכט עס ווי וויזאַ
פונדעסטוועגן, די פאַרהאַנדלונג געמאכט עס גאַנץ קלאָר אַז סענאַטאָר דיק דורבין (די-יל) וויל צו פאַרברייטערן פּרייַז קאָנטראָלס און רוטינג מאַנדייץ צו די קרעדיט קאַרטל מאַרק. (פֿאַר די וואס טאָן ניט געדענקען, דורבין איז געווען דער מחבר פון אָפּטיילונג 1075 פון די 2010 דאָדד-פראַנק אקט, אויך באקאנט ווי די דורבין אַמענדמענט, וואָס געשטעלט ויסבייַט קאַפּס און רוטינג ריסטריקשאַנז דעביט קאָרט פּערטשאַסיז. דורבין אויך אַרגיוד, אין דער צייט, אַז 1 צו 2 פּראָצענט ויסבייַט פיז פֿאַר קרעדיט טראַנזאַקשאַנז זענען "פאַרשטיייק ווייַל עס איז ריזיקירן פֿאַרבונדן מיט אים. ")
די דורבין אַמענדמענט האט ניט אַזוי האָט זיך אויסגעאַרבעט געזונט פֿאַר קאָנסומערס- און קאָנגרעס זאָל האָבן ריפּיאַלד עס אין 2017- אָבער דורבין און זיינע אַקאָליטעס זענען נישט וועגן צו אַרייַנלאָזן באַזיגן.
ניט קיין ענין ווי פיל זאָגן אַז די קרעדיט קאַרטל נעץ געשעפט איז העכסט קאַמפּעטיטיוו, די דורבין באַנדע וויל אַז דער ציבור זאָל גלויבן אין גאָר אַן אַנדער געשיכטע. נאַמעלי, וויזאַ און מאַסטערקאַרד דאָמינירן די אינדוסטריע און נוצן זייער מאַכט צו באַשולדיקן אַבסורדלי הויך פּרייסאַז. און, פון קורס, בלויז קאנגרעס קענען פאַרריכטן דעם פּראָבלעם. (עס איז אַ זייער לאַנג געשיכטע פון לאָסוץ אין דעם אינדוסטריע, מיט ביידע זייטן געווינען און פארלוירן אין פארשידענע צייטן, אבער די סוחרים האבן נישט געוואלט נעמען די שאנסן אין געריכט, ווען מען האט זיך שטארקער אנגעהויבן פארלאזן אויף דעביט קארטלעך. דערפאר, די דורבין אַמענדמענט און די נייַע שטופּן צו יקספּאַנד עס.)
אַלע זייטן אין דעם דעבאַטע קוקן אויס פֿאַר זייער בעסטער אינטערעסן, אָבער עס איז גוט סיבה צו זיין סקעפּטיקאַל וועגן דער דערציילונג פון דער דורבין באַנדע.
ערשטער, ווען די קרעדיט קאַרטל מאַרק - אלא ווי די קאַמביינד קרעדיט און דעביט קאַרטל מאַרק - איז וויוד סעפּעראַטלי, וויזאַ האט וועגן אַ 50 פּראָצענט מאַרק טיילן (דורך באנד), בשעת מאַסטערקאַרד און אמעריקאנער עקספּרעסס
ווען וויוד, אַנשטאָט, דורך די טיילן פון אמעריקאנער וואָס האָבן באַזונדער קאַרדס, וויזאַ האט ווייניקער ווי אַ 50 פּראָצענט טיילן, מאַסטערקאַרד האט ווייניקער ווי 40 פּראָצענט, אַנטדעקן האט 18 פּראָצענט, און אמעריקאנער עקספּרעסס האט 15 פּראָצענט. וויזאַ אַוואַדע איז די גרעסערע פירמע, אָבער עס איז קיין צווייפל אַז די נעטוואָרקס קאָנקורירן פֿאַר באַנד. אין 2021, אַנטדעקן גאַינעד 2 פּראָצענט פונט מאַרק טיילן, און פילע פינטעטש קאָמפּאַניעס פארבליבן צו צושטעלן נייַ קאַמפּעטיטיוו טרעץ צו די בעקאַבאָלעדיק צאָלונג מעטהאָדס פון די אינדוסטריע.
אַנדערש, וויזאַ און מאַסטערקאַרד דאָמינירן די קרעדיט קאַרטל מאַרק אין קיין אָביעקטיוו זינען.
רעגאַרדלעסס, אויב וויזאַ און מאַסטערקאַרד טאַקע ריפּינג סוחרים, עס איז אַ קלאָר ווי דער טאָג לייזונג: אָנהייב אַ קאָרט נעץ און אַנדערקאַט זייער פיז, און נעמען אַלע זייער געשעפט אַוועק.
עס זענען בעערעך 150,000 קאַנוויניאַנס סטאָרז אין די פאַרייניקטע שטאַטן, מער ווי 20,000 פרייַ סופּערמאַרקיץ, און מער ווי 1 מיליאָן לאַכאָדימ עסטאַבלישמאַנץ. אויב די דורבין באַנדע איז רעכט, און עס איז אַזוי גרינג צו פירן אַ קאָרט נעץ בשעת טשאַרדזשינג דראַמאַטיקלי נידעריקער פּרייז, די קראָם אָונערז לאָזן ביליאַנז אויף דעם טיש. פארוואס טאָן ניט אָנהייבן אַ פּיימאַנץ אַססאָסיאַטיאָן, פיל ווי באַנקס האָבן צו פאָרעם די וויזאַ נעץ אין די 1970 ס, און צושטעלן אַ דירעקט קאָנקורענט צו די יגזיסטינג נעטוואָרקס?
זיי'ד מיסטאָמע מאַכן אַזוי פיל געלט אַז זיי קען אפילו האַלטן צאָלן די נאַשאַנאַל אַססאָסיאַטיאָן פון קאַנוויניאַנס סטאָרז (NACS) צו שטיצן פֿאַר נידעריקער סוחר פיז.
פון קורס, זיי מיסטאָמע זאָל רעדן צו די מענטשן אין Discover ערשטער.
אין 1986, ווען Sears לאָנטשט די Discover קרעדיט קאַרטל צו קאָנקורירן מיט וויזאַ און מאַסטערקאַרד, עס האט קיין יערלעך אָפּצאָל, געפֿינט געלט צוריק ריוואָרדז און באפוילן נול סוחר פיז. דער נול-אָפּצאָל שטריך איז וואָס Discover איז געווען דער בלויז קרעדיט קאַרטל אנגענומען אין Sam's Wholesale Club.
יווענטשאַוואַלי, Discover פארדינט וויידספּרעד אַקסעפּטאַנס, אָבער בלויז נאָך קייפל מיססטעפּס, לוזינג מיליאַנז פון דאָללאַרס, און טשאַנגינג זייער סטראַטעגיע. אַנטדעקן איצט טשאַרדזשיז ויסבייַט פיז פון בעערעך 1.5 פּראָצענט צו 3 פּראָצענט, ניט ינקרעדאַבלי אַנדערש פון די רייץ אַז וויזאַ און מאַסטערקאַרד אָפּצאָל.
די רעטאַילערס זאָל אויך מיסטאָמע רעדן מיט עמעצער אין אמעריקאנער עקספּרעסס, אַ פירמע וואָס אויך טשאַרדזשיז ינטערטשיינדזש פיז פון בעערעך 1.5 פּראָצענט צו 3 פּראָצענט. און, פון קורס, זיי זאָל באַראַטנ זיך מיט די מענטשן אין Venmo, די אַפּסטאַרט פּיימאַנץ פירמע וואָס טשאַרדזשיז די סוחרים 1.9 פּראָצענט.
אין מינדסטער, זיי וועלן באַקומען עטלעכע גאָר נוציק אינפֿאָרמאַציע וועגן בויען און פירן אַ פּיימאַנץ נעץ אין די פאַרייניקטע שטאַטן.
עס קען ויסקומען ווי איך בין ומיוישערדיק צו די רעטאַילערס, אָדער אפֿשר אפילו נאַיוו וועגן וויזאַ און מאַסטערקאַרד. אָבער איך בין ניט. עס איז קיין צווייפל אַז ביידע זייטן שטיצן זייער אייגענע אינטערעסן, און עס איז גאָרנישט פאַלש מיט די NACS אַדוואַקייטינג פֿאַר זייער קלייאַנץ.
נאָך, עס איז קריטיש צו האַלטן אין זינען אַז די NACS איז אַסקינג קאנגרעס צו שפּילן ריכטער און זשורי אין די מאַרק אלא ווי טעסטינג זייער געדאנקען אין די מאַרק. די קאָרט נעטוואָרקס, אויף די אנדערע האַנט, פאַרלאָזנ זיך אויף די מאַרק צו זיין זייער ריכטער און זשורי.
זיי פּרובירן קעסיידער זייער פּרייַז אין די מאַרק, טריינג צו באַלאַנסירן די אינטערעסן פון אַלע פּאַרטיעס צו באַשליסן ווי פיל זיי קענען באַשולדיקן, מיט די ריזיקירן פון לוזינג געשעפט ווען זיי אָפּצאָל צו פיל. דאָס איז אַזוי אָביעקטיוו ווי מיר מענטשן וועלן באַקומען, און דאָס איז אַ ערשטיק סיבה אַז אַ פריי מאַרק איז העכער ווי אַ שווער רעגיאַלייטאַד עקאנאמיע מיט רעגירונג ימפּאָוזד פּרייַז קאָנטראָלס און מאַנדייץ. עס טוט נישט מיינען אַז אַלעמען וועט זיין טרילד מיט די פּרייַז אַז זיי באַצאָלן די קאָרט נעטוואָרקס, אָבער דאָס איז ירעלאַוואַנט.
איך האָב אויך שווער צו נעמען די שטעלע פון די NACS אין פּנים ווערט פֿאַר צוויי סיבות. ערשטער, זייער אַלגעמיינע אַדוואָקאַט, דאַג קאַנטאָר, געבעטן קאנגרעס צו באַטראַכטן באַקומען באַפרייַען פון די נעטוואָרקס ס פיייקייַט צו צווינגען סוחרים צו נעמען אַלע קאַרדס אין זייער נעץ. די בעטן לייז די נאַקעט זיך-אינטערעס גאָר נאַקעט - די NACS פשוט וויל צו באַקומען ליווערידזש; זיי טאָן ניט זאָרגן וועגן שפּאָרן קאָנסומערס געלט.
אויב קאנגרעס נעמט אוועק די פעיקייט פון די נעטוואָרקס צו צווינגען די סוחרים צו נעמען אלע קארטלעך אין זייער נעץ, וועט עס גלייך שאדן קאנסומער און מעגליך סטראשן רעטיילערס. איינער פון די הויפּט סיבות אַז לאַכאָדימ סטאָרז אָננעמען וויזאַ און מאַסטערקאַרד פֿאַר צאָלונג איז ווייַל קיין קאַנסומער מיט אַ קרעדיט קאַרטל אין די וויזאַ אָדער מאַסטערקאַרד נעץ קענען נוצן עס צו קויפן עפּעס. די NACS בעט קאָנגרעס צו באַטראַכטן גענומען דעם מייַלע אַוועק פון די נעטוואָרקס און, דעריבער, קאָנסומערס.
עס איז בייסיקלי אַ סאַקאָנע צו מאַכן די וויזאַ און מאַסטערקאַרד נעטוואָרקס קלענערער און מער היגע אלא ווי גרעסערע און נאציאנאלע. עס וואָלט זיין טשיקאַווע צו וויסן ווי פילע NACS מיטגלידער - ספּעציעל די וואס פאַרקויפן גאַזאָלין צוזאמען ינטערסטייט כייווייז - טאַקע ווילן דעם רעזולטאַט.
מייַן אנדערע פּראָבלעם מיט די NACS ס שטעלע איז אַז קאַנטאָר ס געשריבן עדות טוויסט די פאקטן וועגן אַ קאַנסאַס סיטי פעד פאָרשונג פּאַפּיר. לויט קאנטאר (זען בלאַט 5):
עקאָנאָמיסץ מיט די קאַנסאַס סיטי פעדעראלע רעסערווע באַנק האָבן געלערנט די פיז און געפֿונען אַז, אין ליכט פון די הויפט אָפּצאָל-באַשטעטיקן סטרוקטור און די קאַמפּעטיטיווניס פון יו.
עס איז צדקה צו רופן דעם ויסזאָגונג אַ מיסקאַראַקטעריזאַטיאָן. די פאָרשונג פּאַפּיר וואָס קאַנטאָר ציטירט אַניקוויוואַקאַלי נישט זאָגן אַז לאַקכענען פיז וועט פאַרגרעסערן "צו די פונט אַז רעטאַילערס קען גיין אויס פון געשעפט." דער צייטונג גיט פשוט א טעאָרעטיש מאָדעל וואָס פרוווט צו "דערקלערן וואָס סוחרים אָננעמען צאָלונג קאַרדס אפילו ווען די פיז זיי האָבן יקסיד די טראַנסאַקטיאָנאַל בענעפיץ זיי באַקומען פון אַ קאָרט טראַנסאַקטיאָן."
און דאָ ס וואָס דער פּאַפּיר קומט אַרויף:
אפילו מאָנאָפּאָל סוחרים אָננעמען קאַרדס ווען זייער טראַנסאַקטיאָנאַל בענעפיץ זענען נידעריקער ווי די פיז זיי באַצאָלן אויב זיי האָבן אַ גומע פאָדערונג. זיי טאָן דאָס נישט ווייַל זיי האָבן אַ סטראַטידזשיק סיבה, אָבער ווייַל קאָרט אַקסעפּטאַנס שיפץ די פאָדערונג פון זייער קאַרד האָלדער קאַסטאַמערז אַרוף און אַזוי ברענגען ינקראַמענטאַל פארקויפונג.
די צייטונג דערקלערט ממש וואָס עס קען זיין אין דער בעסטער אינטערעס פון די סוחרים צו אָננעמען די קאַרדס פֿאַר צאָלונג אפילו ווען די פיז ויסקומען צו זיין צו הויך. עס אויך פּרידיקס די פאלגענדע וווילשטאנד אַוטקאַמז:
אין פאַרגלייַך מיט די יקוואַליבריאַם אָן קאַרדס, אויב די נעץ טשאַרדזשיז די העכסטן סוחר אָפּצאָל, קאַרדכאָולדערז זענען בעסער אַוועק (אָדער בייַ מינדסטער גלייַכגילטיק), ניט-קאַרדהאָלדערס זענען ערגער אַוועק, און סוחרים זענען אָדער בעסער אַוועק אָדער גלייַכגילטיק. די גאַנץ פון די רעשט פון קאָנסומערס און סוחרים דעפּענדס אויף פּרייַז ילאַסטיסאַטי פון די מאַרק געמיינזאַם קאַנסומער פאָדערונג. אין מארקפלעצער ווו די געמיינזאַם קאַנסומער פאָדערונג איז ינילאַסטיש, די גאַנץ פון קאָנסומערס און סוחרים רעשט מיט און אָן קאַרדס זענען די זעלבע.
אין דעם פאַל פון גומע געמיינזאַם קאַנסומער פאָדערונג, דער מאָדעל פּרידיקס אַז:
אין די לאַנג טערמין, די סוחר אָפּצאָל וועט קאַנווערדזש צו די העכסטן מעגלעך מדרגה און די פּראָדוקט פּרייסאַז וועט אויך קאַנווערדזש אַקאָרדינגלי. אונטער אַזאַ סוחר אָפּצאָל און פּראָדוקט פּרייז, די סוחר 'ס נוץ מיט קאַרדס ווערט די זעלבע ווי די יקוואַליבריאַם נוץ אָן קאַרדס.
עס איז טשודנע אַז קאַנטאָר ס עדות ציטירן דעם פּאַפּיר אין אַלע - דער מאָדעל גיט אַ טעאָרעטיש טערעץ פֿאַר די סיטואַציע וואָס די NACS אַטריביאַטאַד צו אַנטי-קאַמפּעטיטיוו נאַטור. דער מאָדעל אויך סאַגדזשעסץ אַז די קראַנט סיטואַציע איז עקאַנאַמיקלי עפעקטיוו און, אין ערגסט, וווילשטאנד נייטראַל.
אַלעווייַ, גענוג מיטגלידער פון קאנגרעס וועלן האַלטן זיך צו דעם יקערדיק אמת: פּרייז קאָנטראָלס מאַכן מער מענטשן ערגער אַוועק ווי זיי העלפֿן. אויב די מיטגלידער טוען דאס, וועלן זיי זען אז דער דורבין אַמענדמענט איז א שרעקליכע פובליק פאליסי, און זיי וועלן עס אפוועלן אלא ווי צו פארלענגערן דעם קרעדיט קארד מארקעט.
מקור: https://www.forbes.com/sites/norbertmichel/2022/05/17/congress-should-repeal-the-durbin-amendment-not-expand-it-to-credit-cards/