ווען שפּאָרן פֿאַר ריטייערמאַנט, איר וועט טיפּיקלי האָבן צוויי ברירות פֿאַר ווי איר וועט פאָנד דיין IRA. מיט א בעקאַבאָלעדיק IRA, איר וועט ביישטייערן פאַר-שטייער דאָללאַרס וואָס וועט וואַקסן אין די חשבון שטייער-פריי און זיין טאַקסט ווען די געלט איז וויטדראָן. א ראָטה IRAאָבער, טאַקסעס דיין ערשט צושטייַער אַזוי אַז איר טאָן ניט האָבן צו באַצאָלן טאַקסיז ווען איר צוריקציען דיין סייווינגז.
Sponsored: א פינאַנציעל אַדווייזער קענען העלפֿן איר פירן דיין סייווינגז און פּלאַן פֿאַר ריטייערמאַנט. געפֿינען אַ היגע אַדווייזער הייַנט.
דער חילוק צווישן די צוויי סייווינגז וועהיקלעס איז פּשוט גענוג, אָבער פיגורינג אויס וואָס איז בעסער פֿאַר איר איז נישט אַזוי שנייַדן-און-דאַר. דער ענטפער לעסאָף דעפּענדס אויף צי דיין שטייער טעמפּאָ אין ריטייערמאַנט (אָדער ווען איר אָנהייב צוריקציען דיין געלט) וועט זיין העכער ווי עס איז איצט. בשעת נידעריקער- צו מעסיק האַכנאָסע טוערס קען אַפּט פֿאַר אַ ראָט IRA ווייַל זיי דערוואַרטן צו זיין אין אַ העכער שטייער קלאַמער ווען זיי אָנהייבן צוריקציען זייער ריטייערמאַנט סייווינגז, העכער פאַרדינער קען דערוואַרטן צו זיין אין אַ נידעריקער שטייער קלאַמערן אין דער צוקונפֿט, וואָס מאַכן די טראדיציאנעלן IRA די בעסער אָפּציע.
אויך, האַלטן אין מיינונג אַז טראדיציאנעלן יראַ קאַנטראַביושאַנז זענען שטייַער דידאַקטאַבאַל און רעדוצירן אַ מענטש 'ס יערלעך שטייער רעכענונג, אַ נוץ די ראָטה אָפּציע טוט נישט צושטעלן. געדענקט אַז עס זענען האַכנאָסע לימאַץ פֿאַר די קאַנטריביוטינג צו ראָט IRAs: פֿאַר שטייער יאָר 2021, אַ איין מענטש מוזן האָבן אַ מאַדאַפייד אַדזשאַסטיד גראָב האַכנאָסע (MAGI) אונטער $ 140,000 און אַ באהעפט פּאָר וואָס אַרייַנציען צוזאַמען מוזן האָבן אַ מאַגי אונטער $ 208,000. פֿאַר 2022, די לימאַץ העכערונג צו $ 144,000 און $ 214,000 ריספּעקטיוולי).
צו זען ווי אַ טראַדיציאָנעל און ראָטה יראַ אָנלייגן זיך קעגן יעדער אנדערע, מיר קאַמפּערד צוויי ווערייישאַנז צווישן דריי פאַרשידענע שטייער סינעריאָוז. פֿאַר יעדער, מיר קאַלקיאַלייטיד ווי פיל אַ מענטש איז לינקס מיט 30 יאָר נאָך קאַנטריביוטינג $ 6,000 צו טראדיציאנעלן יראַ און אַ ראָטה יראַ. מיר האָבן אנגענומען אַ 8% יערלעך צוריקקער קורס אין יעדער סצענאַר, און געקוקט בלויז אויף פעדעראלע שטייַער בראַקאַץ, ווי שטאַט האַכנאָסע שטייַער וועריז. (אין יעדער פון די סינעריאָוז, פֿאַר פּאַשטעס, מיר אנגענומען אַ לאָמפּ סאַכאַקל ווידדראָאַל אלא ווי גראַדזשואַל דיסטריביושאַנז.)
סצענאַר 1: שטייער בראַקאַץ בלייבן די זעלבע
אין אונדזער ערשטער סצענאַר, מיר יגזאַמאַנד די חילוק צווישן אַ טראדיציאנעלן יראַ און אַ ראָטה חשבון אויב אַ מענטש 'ס שטייַער קורס (22%) איז די זעלבע אין עלטער 60 ווי עס איז געווען 30 יאר פריער. עמעצער וואס קאַנטריביוטיד $ 6,000 צו אַ טראדיציאנעלן יראַ אין עלטער 30 וואָלט זען איר געלט קאַמפּאַונד אין אַ העכער קורס אין די ווייַטער דריי יאָרצענדלינג קאַמפּערד מיט אַ ראָט יראַ. דאָס איז ווייַל האַכנאָסע שטייַער וואָלט רעדוצירן די ראָט צושטייַער צו $ 4,680, בשעת די פול $ 6,000 קען וואַקסן אין דעם טראדיציאנעלן חשבון.
ווי אַ רעזולטאַט, די טראדיציאנעלן יראַ וואָלט זיין ווערט $ 60,376 נאָך 30 יאָר, בשעת די ראָטה יראַ וואָלט זיין ווערט $ 47,093. אָבער, אַ מענטש מיט אַ טראדיציאנעלער יראַ וואָלט באַצאָלן קימאַט $ 13,000 אין טאַקסיז אין דער צייט ווען זי וויטדראָן איר געלט, מאכן איר נאָך שטייער ווידדראָאַל פּונקט די זעלבע ווי די ראָטה יראַ: $ 47,093.
די דנאָ שורה? אויב דיין שטייער קורס איז די זעלבע אין דער צייט פון ווידדראָאַל ווי עס איז געווען ווען איר קאַנטריביוטיד צו דיין IRA, עס וועט נישט ענין וואָס אָפּציע איר קלייַבן.
סצענאַר 2: העכער שטייער בראַקאַץ ביי 60
וואָס אויב אַ מענטש 'ס לוין וואַקסן עקספּאָונענשאַלי צווישן עלטער 30 און 60? עמעצער וואס איז געווען אין די 22% שטייער קלאַמער ווען זי איז געווען 30 קען זיין אין די 32% שטייער קלאַמערן דריי יאָרצענדלינג שפּעטער. דאָס איז ווען אַ ראָטה יראַ טאַקע פּייַס אַוועק.
האַכנאָסע טאַקסיז וועט נעמען אַ היפּש ביס פון דעם מענטש 'ס טראדיציאנעלער IRA אין עלטער 60, ווייטינג די חשבון אַראָפּ צו $ 41,056. אָבער, אויב די זעלבע מענטש געוויינט אַ ראָטה חשבון, איר שטייער רעכענונג וואָלט שוין געווען באַצאָלט, וואָס אַלאַוז איר צו צוריקציען אַלע $ 47,093. דורך ניצן אַ ראָטה חשבון, דער מענטש וואָלט קומען אויס בעערעך $ 6,000 פאָרויס.
סצענאַר 3: נידעריקער שטייער בראַקאַץ אין עלטער 60
ניט אַלעמען ענדס אין אַ העכער שטייער קלאַמער דורך עלטער 60, כאָטש. טאָמער עמעצער וואָס איז געווען אין די 24% קאַנטיקער אין עלטער 30 איז ניט מער ארבעטן פול מאָל בייַ 60, פּלייסינג איר אין די 22% קאַנטיקער. מיט אַ ראָטה יראַ, דער מענטש וואָלט ביישטייערן $4,560 צו איר חשבון נאָך טאַקסיז אין עלטער 30 און היטן איר נעסט יי וואַקסן צו $45,886. אָבער, זי וואָלט סוף אַרויף מיט אַ ביסל מער געלט אין עלטער 60 אויב זי קאַנטריביוטיד צו אַ טראדיציאנעלן יראַ 30 יאר פריער. נאָך צאָלן טאַקסיז, דער מענטש וואָלט זיין לינקס מיט $ 47,093 אין זייער טראדיציאנעלן יראַ, מאכן עס אַ מאַרדזשאַנאַלי בעסער אָפּציע.
דנאָ ליניע
ווען איר פאַרגלייכן אַ טראדיציאנעלן יראַ און ראָטה יראַ, אַ מענטש 'ס ערשט און צוקונפֿט שטייַער ראַטעס וועט באַשליסן וואָס אָפּציע איז מער אַדוואַנטיידזשאַס. כאָטש אונדזער דריי סינעריאָוז אילוסטרירן ווי פאַרשידענע שטייער רייץ קענען ווירקן אַ מענטש 'ס עווענטואַל ווידדראָאַל, עס איז וויכטיק צו פֿאַרשטיין אַז אונדזער סימיאַליישאַנז זענען באזירט אויף עטלעכע אַסאַמפּשאַנז וואָס קען נישט אַפּלייז צו אַלעמען ס פינאַנציעל סיטואַציע, אַרייַנגערעכנט ספּעציפיש שטייער בראַקאַץ.
שטייער ראַטעס זענען נישט בלויז אונטערטעניק צו פּאַטענטשאַלי ענדערן אין דער צוקונפֿט, אונדזער אַנאַליסיס טוט נישט באַטראַכטן שטאַט האַכנאָסע טאַקסיז, וואָס קען שפּילן אַ באַטייטיק ראָלע אין צי אַ מענטש אַפּט פֿאַר איין חשבון איבער די אנדערע. אין די סוף, די ברירה צווישן אַ טראדיציאנעלן און ראָטה יראַ איז אַ קאָמפּליצירט פינאַנציעל באַשלוס בעסטער געמאכט מיט די הילף פון אַ פינאַנציעל אַדווייזער.
ריטייערמאַנט פּלאַנירונג עצות
פון סאציאל סעקוריטי און אָלטערנאַטיוו האַכנאָסע סטרימז צו מעדיציניש הוצאות און לאַנג-טערמין זאָרגן, עס איז אַ פּלאַץ צו באַטראַכטן ווען איר שאַפֿן אַ פּלאַן פֿאַר ריטייערמאַנט. א פינאַנציעל אַדווייזער קענען העלפן פירן איר דורך דעם קאָמפּליצירט פּראָצעס. געפֿינען אַ קוואַלאַפייד פינאַנציעל אַדווייזער טוט נישט האָבן צו זיין שווער. סמאַרטאַססעט ס פריי געצייַג גלייַכן איר מיט אַרויף צו דריי פינאַנציעל אַדווייזערז וואָס דינען דיין געגנט, און איר קענען אינטערוויו מיט דיין אַדווייזער שוועבעלעך אָן קיין קאָס צו באַשליסן וואָס איינער איז רעכט פֿאַר איר. אויב איר זענט גרייט צו געפֿינען אַן אַדווייזער וואָס קען העלפֿן איר דערגרייכן דיין פינאַנציעל גאָולז, באַקומען סטאַרטעד איצט.
איז די 4% הערשן אויס פון טאָג? די 4% כּללים האט גיידיד די ווידדראָאַל סטראַטעגיעס פון קאַונטלאַס ריטייריז זינט זייַן אַנטוויקלונג אין די 1990 ס. אָבער, נייַע פאָרשונג פון Morningstar סאַגדזשעסץ ריטייריז וואָס זענען כאָופּינג צו אויסשטרעקן זייער נעסט יי 30 יאר זאָל אָנהייבן מיט וויטדראָינג 3.3% אַנשטאָט פון 4%.
פאָטאָ קרעדיט: ©iStock.com/designer491
די פּאָסטן די טשאַרץ ווייַזן ווי טראַדיציאָנעל יראַס און ראָט יראַס אָנלייגן זיך קעגן יעדער אנדערער ארויס ערשטער אויף SmartAsset בלאָג.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/charts-show-traditional-iras-roth-170000115.html