וואָס איז דער בעסטער וועג צו שעפּן אַ יחיד ריטייערמאַנט חשבון (IRA)? זאל עס זיצן און פאַרדינען געלט, דעמאָלט באַצאָלן טאַקסיז אויף די ווידדראָאַלז אין ריטייערמאַנט? אָדער ראָולד עס איבער צו אַ ראָטה יראַ? זאָל איך איצט צאָלן די שטייערן און שפּעטער באַקומען שטייער פריי געלט? און קען איך נעמען די שטייערן רעכט אויף די ראָולאָוווער פון די ראָולאָוווער חשבון זיך?
— פאט
ווען איר טראַכטן וועגן צו גער אַ טראדיציאנעלן יראַ צו אַ ראָטה יראַ, איר האָבן מער צו באַטראַכטן ווי די באַלדיק שטייער שלאָגן.
כאָטש טאַקסיז שפּילן אַ גרויס טייל דאָ, זיי זענען נישט דער בלויז פאַקטאָר אין שפּיל. אַזוי איר וועט וועלן צו קוקן אין די פול בילד ווען איר רעכענען אויס צי אַ ראָט קאַנווערזשאַן מאכט זינען פֿאַר דיין קראַנט און צוקונפֿט פיינאַנסיז. (און עס מאכט זינען צו באַראַטנ אַ פינאַנציעל אַדווייזער אָדער שטייער אַדווייזער איידער איר מאַכן דעם מאַך צו ענשור אַז אַלץ איז געטאן ריכטיק.)
טראַדיציאָנעל ווס ראָטה יראַס
איידער מיר ונטערטוקנ זיך אין קאַנווערזשאַן סיבות, לאָזן אונדז בעקיצער רעדן וועגן די דיפעראַנסיז צווישן טראדיציאנעלן און ראָט IRAs. ווידער, רובֿ מענטשן פאָקוס אויף די שטייַער יפעקץ, אָבער עס זענען עטלעכע אנדערע סיבות וואָס באַזונדער די צוויי טייפּס פון ריטייערמאַנט אַקאַונץ. די דיפעראַנסיז מאַכן ראָטה יראַס אַ ווינינג ברירה פֿאַר פילע מענטשן.
עטלעכע שליסל דיפעראַנסיז צווישן טראדיציאנעלן און ראָט IRAs אַרייַננעמען:
שטייער צייט: טראַדיציאָנעל IRA קאַנטראַביושאַנז זענען (בכלל) שטייער דידאַקטאַבאַל ווען זיי זענען געמאכט, און אַלע ווידדראָאַלז זענען טאַקסט ווען זיי זענען גענומען. ראָט יראַ קאַנטראַביושאַנז זענען נישט שטייער-דידאַקטאַבאַל, און אַלע ווידדראָאַלז זענען שטייער-פריי ווען גענומען (ווי לאַנג ווי איר נאָכפאָלגן די כּללים). אַז מיטל פאַרדינסט אין אַ ראָטה יראַ זענען קיינמאָל טאַקסט.
גרינגער אַקסעס צו דיין געלט: טראַדיציאָנעל IRA ווידדראָאַלז גענומען איידער ריטייערמאַנט עלטער זענען אונטערטעניק צו 10% פּענאַלטיז אויף שפּיץ פון די האַכנאָסע שטייַער שלאָגן. Roth IRA קאַנטראַביושאַנז - אָבער נישט פאַרדינסט - קענען זיין וויטדראָן אין קיין צייט אָן שטראָף זינט איר האָט שוין באַצאָלט שטייַער אויף זיי, אַזוי איר קענען אַקסעס דיין געלט ווען איר דאַרפֿן (אַמאָל איר דורכגיין די פינף-יאָר קאַנווערזשאַן יאָרטאָג).
פארלאנגט מינימום דיסטריביושאַנז (RMDs): מיט בעקאַבאָלעדיק IRAs, איר דאַרפֿן צו נעמען RMDs אַמאָל איר שלאָגן עלטער 72. מיט ראָטה יראַס, איר קיינמאָל האָבן צו נעמען דיסטריביושאַנז אויב איר טאָן נישט וועלן צו.
רידוסט שטייַערדיק האַכנאָסע: טראַדיציאָנעל IRA ווידדראָאַלז זענען אונטערטעניק צו רעגולער האַכנאָסע טאַקסיז, ינקריסינג דיין שטייַערדיק האַכנאָסע. ראָט IRA ווידדראָאַלז זענען נישט שטייעראַבאַל און נישט אַרייַנגערעכנט אין שטייַערדיק האַכנאָסע. נידעריקער שטייַערדיק האַכנאָסע קענען האַלטן איר אין אַ נידעריקער שטייער קלאַמער. ווי אַן צוגעלייגט באָנוס, דאָס קען העלפֿן איר ויסמיידן צאָלן האַכנאָסע שטייַער אויף סאציאל סעקוריטי בענעפיץ אין ריטייערמאַנט.
שטייער-פריי ירושה: דיין יורשים וועט באַצאָלן טאַקסיז אויף ווידדראָאַלז פון ינכעראַטיד טראדיציאנעלן IRAs. יורשים וואָס נעמען ווידדראָאַלז פון ינכעראַטיד ראָט יראַס וועט נישט צאָלן קיין האַכנאָסע טאַקסיז אַזוי לאַנג ווי די פינף-יאָר הערשן איז באגעגנט.
פֿאַר די סיבות, פילע מענטשן קענען נוץ לאַנג-טערמין פון קאַנווערטינג אַ טראדיציאנעלן יראַ צו אַ ראָט יראַ. אָבער איידער איר ראַסע צו מאַכן דעם מאַך, באַטראַכטן די בעסטער וועג צו פירן עס, אַזוי איר טאָן ניט ענדיקן אין פינאַנציעל שוועריקייטן.
ווען צו קאָנווערט צו אַ ראָטה יראַ
זינט איר וועט האָבן אַ גרעסערע שטייער רעכענונג ווען איר גער אַ טראדיציאנעלן יראַ צו אַ ראָט יראַ, איר וועט וועלן צו טאָן דאָס סטראַטידזשיקלי. אויב איר האָבן פלאַקטשוייטינג האַכנאָסע, עס מאכט זינען צו בייַטן מער אין אַ נידעריקער האַכנאָסע יאָר און ויסמיידן קאַנווערזשאַנז אין אַ העכער האַכנאָסע יאָר.
איר קענט אויך גער דיין בעקאַבאָלעדיק IRA אין בלאַקס אלא ווי צו טאָן דאָס אַלע אין אַמאָל. איר וועט דאַרפֿן צו שפּור קייפל פינף-יאָר יאָרטאָג, אָבער איר וועט קענען צו פאַרשפּרייטן די קראַנט האַכנאָסע שטייַער מאַסע איבער עטלעכע יאָרן אלא ווי צו האָבן צו קומען אַרויף מיט אַ ריזיק שטיק סאַכאַקל אַלע אין אַמאָל.
ווי פֿאַר טיימינג, די ווייַטער אַוועק איר זענט פון ריטייערמאַנט, די בעסער די קאַנווערזשאַן וועט דינען איר. די שטייער-פריי פאַרדינסט אין די ראָט וועט האָבן מער צייט צו אָנקלייַבן און פאַרגיכערן, און לאָזן איר מיט אַ גרעסערע שטייער-פריי נעסט יי פֿאַר דער צוקונפֿט.
ווען אַ ראָט יראַ קאַנווערזשאַן טוט נישט מאַכן זינען
עס זענען אויך סיטואַטיאָנס ווו אַ ראָטה קאַנווערזשאַן טוט נישט מאַכן זינען.
פֿאַר בייַשפּיל, אויב איר זענט כּמעט גרייט אָדער שוין באַקומען סאציאל סעקוריטי און מעדיקאַרע בענעפיץ, טאן אַ ראָטה קאַנווערזשאַן וועט פאַרגרעסערן דיין שטייַערדיק האַכנאָסע, פּאַטענטשאַלי ריזאַלטינג אין שטייַערדיק סאציאל סעקוריטי און געוואקסן מעדיקאַרע פּרעמיומס.
אָדער אויב איר זענט שוין ויסגעדינט און ניצן די געלט אין דיין טראדיציאנעלן יראַ צו דעקן דיין לעבעדיק הוצאות, די קראַנט שטייַער שלאָגן קען מאַכן עס שווער צו באַצאָלן דיין ביללס. אן אנדער סיבה צו האָפּקען דעם סטראַטעגיע: איר טאָן ניט האָבן גענוג ניט-רעטירעמענט געלט צו באַצאָלן די טאַקסיז, וואָס קענען מאַכן די קאַנווערזשאַן אַ לוזינג פאָרשלאָג.
די 5-יאָר הערשן פֿאַר ראָט קאַנווערזשאַנז
ראָט יראַ קאַנווערזשאַנז קומען מיט אַ ספּעציעל ריסטריקשאַן: איר קענען נישט נעמען שטראָף-פֿרייַ וויטדראָאַלז פון די ראָטה יראַ איידער די פינף יאָר יאָרטאָג פון די קאַנווערזשאַן. און דאָס אַפּלייז צו יעדער קאַנווערזשאַן סעפּעראַטלי אויב איר פאַרשפּרייטן עס איבער קייפל שטייער יאָרן.
די פינף-יאָר זייגער סטאַרץ אין די אָנהייב פון די שטייער יאָר בעשאַס וואָס איר קאָנווערטעד די IRA. אַזוי, פֿאַר בייַשפּיל, אויב איר קאָנווערטעד $25,000 פון אַ טראדיציאנעלן יראַ צו אַ ראָטה אויף 15 נאוועמבער 2022, דער זייגער סטאַרץ אויף יאנואר 1, 2022. אַז מיטל איר קען אָנהייבן צו נעמען שטראָף-פריי ווידדראָאַלז נאָך 1 יאנואר 2027 - ווייניקער ווי פינף גאַנץ יאָר פון די פאַקטיש קאַנווערזשאַן טאָג.
דער הערשן פּריווענץ מענטשן פון אַ סוף לויפן אַרום די 10% שטייער שטראָף פֿאַר פרי ווידדראָאַלז פון אַ טראדיציאנעלן יראַ. אַזוי טאָן ניט רעכענען אויף גלייך שטייער-פריי ווידדראָאַלז אויף דיין ראָט קאַנווערזשאַן.
דילינג מיט ראָט קאַנווערזשאַן טאַקסעס
עס איז טעמפּטינג צו נוצן אַ טייל פון די ראָולאָוווער געלט צו צאָלן די טאַקסיז אויף דיין ראָט קאַנווערזשאַן - אָבער דאָס וואָלט זיין אַ ריזיק גרייַז.
מאַכט זיכער אַז איר האָט גענוג רעגולער סייווינגז צו צאָלן די פול שטייער רעכענונג אויף דיין קאַנווערזשאַן.
יעדער סומע וואָס איר נעמען אויס פון די בעקאַבאָלעדיק יראַ וואָס גייט נישט אין די נייַ ראָטה יראַ קאַונץ ווי אַ פרי ווידדראָאַל. דאָס מיינט, אין אַדישאַן צו די רעגולער האַכנאָסע שטייַער שולדיק, אַז געלט וועט אויך זיין אונטערטעניק צו די 10% פרי ווידדראָאַל שטראָף.
פֿאַר בייַשפּיל, זאָגן איר ווילן צו בייַטן $ 20,000 פון אַ טראדיציאנעלן צו אַ ראָט יראַ. איר אָפּשאַצן די האַכנאָסע טאַקסיז אויף די קאַנווערזשאַן וועט זיין $ 2,000 (אָדער 10% פון די גאַנץ). אויב איר צוריקהאַלטן $ 2,000 פון די ראָולאָוווער סומע, דיין ראָט קאַנווערזשאַן וועט זיין בלויז $ 18,000.
די אנדערע $ 2,000 וועט זיין גערעכנט ווי אַ פרי ווידדראָאַל ... און איר וועט סוף אַרויף אָוינג אַן נאָך $ 200 אין IRS פּענאַלטיז. פּלוס, דיין ראָט וועט האָבן ווייניקער געלט אין עס צו אָנהייבן, און דאָס מיטל נידעריקער שטייַער-פריי פאַרדינסט איבער צייַט.
דנאָ ליניע
דו זאלסט נישט נוצן טייל פון די קאַנווערזשאַן געלט צו באַצאָלן די טאַקסיז. עס וועט קאָסטן איר פּענאַלטיז איצט און פאַרדינסט וווּקס איבער די לאַנג לויפן.
Michele Cagan, CPA, איז אַ סמאַרטאַססעט פינאַנציעל פּלאַנירונג קאָלומניסט און ענטפֿערס לייענער פֿראגן וועגן פערזענלעכע פינאַנצן און שטייער טעמעס. האָט איר אַ קשיא וואָס איר ווילט ענטפֿערן? בליצפּאָסט [אימעיל באשיצט] און דיין קשיא קען זיין געענטפערט אין אַ צוקונפֿט זייַל.
ביטע טאָן אַז Michele איז נישט אַ באַטייליקטער אין די SmartAdvisor Match פּלאַטפאָרמע.
עצות פֿאַר ינוועסטינג און ריטייערמאַנט פּלאַנירונג
באַטראַכטן ארבעטן מיט אַ פינאַנציעל אַדווייזער פֿאַר גיידאַנס וועגן ווי צו שעפּן ריטייערמאַנט אַקאַונץ. געפֿינען אַ קוואַלאַפייד פינאַנציעל אַדווייזער טוט נישט האָבן צו זיין שווער. סמאַרטאַססעט ס פריי געצייַג גלייַכן איר מיט אַרויף צו דריי פינאַנציעל אַדווייזערז אין דיין געגנט, און איר קענען אינטערוויו מיט דיין אַדווייזער שוועבעלעך אָן קיין קאָס צו באַשליסן וואָס איינער איז רעכט פֿאַר איר. אויב איר זענט גרייט צו געפֿינען אַ אַדווייזער וואָס קענען העלפֿן איר דערגרייכן דיין פינאַנציעל גאָולז, באַקומען סטאַרטעד איצט.
ווען איר פּלאַן פֿאַר האַכנאָסע אין ריטייערמאַנט, האַלטן אַן אויג אויף סאציאל סעקוריטי. ניצן SmartAsset ס סאציאל סעקוריטי קאַלקולאַטאָר צו באַקומען אַ געדאַנק פון ווי דיין בענעפיץ קען קוקן ווי אין ריטייערמאַנט.
פאָטאָ קרעדיט: ©iStock.com/dikushin, ©iStock.com/vm
די פּאָסטן פרעגן אַן אַדווייזער: הילף מיר פֿאַרשטיין די 'בעסטער וועג' צו פירן אַן יראַ. איז עס בעסער צו צאָלן טאַקסעס איצט אָדער אין ריטייערמאַנט? ארויס ערשטער אויף SmartAsset בלאָג.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-help-understand-best-153928464.html