היים יוישער אַנטלייַען ווס HELOC: אַן איבערבליק
היים יוישער לאָונז און היים יוישער שורות פון קרעדיט (HELOCs) זענען לאָונז וואָס זענען סיקיורד דורך אַ באַראָוער ס היים. א באַראָוער קענען נעמען אַן יוישער אַנטלייַען אָדער קרעדיט שורה אויב זיי האָבן יוישער אין זייער היים. יוישער איז דער חילוק צווישן וואָס איז שולדיק געווען אויף די היפּאָטעק אַנטלייַען און די קראַנט מאַרק ווערט פון די היים. אין אנדערע ווערטער, אויב אַ באַראָוער האט באַצאָלט אַראָפּ זייער היפּאָטעק אַנטלייַען צו די פונט אַז די ווערט פון די היים יקסידז די בוילעט אַנטלייַען וואָג, דער באַראָוער קענען באָרגן אַ פּראָצענט פון די חילוק אָדער יוישער, בכלל אַרויף צו 85% פון אַ באַראָוער ס יוישער.
ווייַל ביידע היים יוישער לאָונז און HELOCs נוצן דיין היים ווי קאַלאַטעראַל, זיי יוזשאַוואַלי האָבן פיל בעסער אינטערעס טערמינען ווי פערזענלעכע לאָונז, קרעדיט קאַרדס, און אנדערע אַנסיקיורד כויוו. דאָס מאכט ביידע אָפּציעס גאָר אַטראַקטיוו. אָבער, קאָנסומערס זאָל זיין אָפּגעהיט צו נוצן אָדער. ריקינג אַרויף קרעדיט קאַרטל כויוו קענען קאָסטן איר טויזנטער אין אינטערעס אויב איר קענען נישט צאָלן עס אַוועק, אָבער איר קענען נישט צאָלן אַוועק דיין HELOC אָדער היים יוישער אַנטלייַען. רעזולטאַט אין לוזינג דיין היים.
שליסל נעמען
- היים יוישער לאָונז און היים יוישער קרעדיט שורות (HELOCs) זענען פאַרשידענע טייפּס פון לאָונז באזירט אויף אַ באַראָוער ס יוישער אין זייער היים.
- א היים יוישער אַנטלייַען קומט מיט פאַרפעסטיקט פּיימאַנץ און אַ פאַרפעסטיקט אינטערעס קורס פֿאַר די טערמין פון די אַנטלייַען.
- HELOCs זענען ריוואַלווינג קרעדיט שורות וואָס קומען מיט וועריאַבאַל אינטערעס ראַטעס און, ווי אַ רעזולטאַט, בייַטעוודיק מינימום צאָלונג אַמאַונץ.
- די ציען פּיריאַדז פון HELOCs לאָזן באַראָוערז צו צוריקציען געלט פון זייער קרעדיט שורות אַזוי לאַנג ווי זיי מאַכן אינטערעס פּיימאַנץ.
איז אַ HELOC אַ צווייטע היפּאָטעק?
א היים יוישער קרעדיט שורה (HELOC) איז אַ טיפּ פון רגע היפּאָטעק, ווי אַ היים יוישער אַנטלייַען. א HELOC, אָבער, איז נישט אַ שטיק סומע פון געלט. עס אַרבעט ווי אַ קרעדיט קאַרטל וואָס קענען זיין ריפּיטיד און ריפּייד אין כוידעשלעך פּיימאַנץ. עס איז אַ סיקיורד אַנטלייַען, מיט די אַקאַונטהאָלדער ס היים דינען ווי די זיכערהייַט.
היים יוישער לאָונז געבן די באַראָוער אַ שטיק סאַכאַקל אין פראָנט, און אין צוריקקומען, זיי מוזן מאַכן פאַרפעסטיקט פּיימאַנץ איבער די לעבן פון די אַנטלייַען. היים יוישער לאָונז אויך האָבן פאַרפעסטיקט אינטערעס ראַטעס. קאָנווערסעלי, HELOCs לאָזן אַ באַראָוער צו נוצן זייער יוישער ווי דארף אַרויף צו אַ זיכער פּריסעט קרעדיט לימיט. HELOCs האָבן אַ בייַטעוודיק אינטערעס קורס, און די פּיימאַנץ זענען נישט יוזשאַוואַלי פאַרפעסטיקט.
ביידע היים יוישער לאָונז און HELOCs לאָזן קאָנסומערס צו באַקומען אַקסעס צו געלט וואָס זיי קענען נוצן פֿאַר פאַרשידן צוועקן, אַרייַנגערעכנט קאַנסאַלאַדייטינג כויוו און מאַכן היים ימפּרווומאַנץ. אָבער, עס זענען בוילעט דיפעראַנסיז צווישן היים יוישער לאָונז און HELOCs.
ינוועסטאָפּעדיאַ / סאַברינאַ דזשיאַנג
היים אַנטלייַען
א היים יוישער אַנטלייַען איז אַ פאַרפעסטיקט-טערמין אַנטלייַען געגעבן דורך אַ באַל - האַלוואָע צו אַ באַראָוער באזירט אויף די יוישער אין זייער היים. היים יוישער לאָונז זענען אָפט ריפערד צו ווי צווייטע מאָרגידזשיז. באַראָוערז אָנווענדן פֿאַר אַ באַשטימט סומע וואָס זיי דאַרפֿן, און אויב באוויליקט, באַקומען די סומע אין אַ לאָמפּ סאַכאַקל אין פראָנט. די היים יוישער אַנטלייַען האט אַ פאַרפעסטיקט אינטערעס קורס און אַ פּלאַן פון פאַרפעסטיקט פּיימאַנץ פֿאַר די טערמין פון די אַנטלייַען. א היים יוישער אַנטלייַען איז אויך גערופן אַ היים יוישער ינסטאָלמאַנט אַנטלייַען אָדער אַן יוישער אַנטלייַען.
ווי צו רעכענען דיין היים יוישער
צו רעכענען דיין יוישער אין שטוב, אָפּשאַצן די קראַנט ווערט פון דיין פאַרמאָג דורך קוקן אין אַ לעצטע אָפּשאַצונג, פאַרגלייכן דיין היים מיט לעצטע ענלעך היים פארקויפונג אין דיין קוואַרטאַל, אָדער ניצן די עסטימאַטעד ווערט געצייַג אויף אַ וועבזייטל ווי Zillow, Redfin אָדער Trulia. זייט אַווער אַז די עסטאַמאַץ קען נישט זיין 100% פּינטלעך. ווען איר האָבן דיין אָפּשאַצונג, פאַרבינדן די גאַנץ וואָג פון אַלע מאָרגידזשיז, HELOCs, היים יוישער לאָונז און ליינז אויף דיין פאַרמאָג. אַראָפּרעכענען די גאַנץ וואָג פון וואָס איר שולדיק געווען פון וואָס איר טראַכטן איר קענען פאַרקויפן עס פֿאַר צו באַקומען דיין יוישער.
דריקט שפּיל צו לערנען אַלץ איר דאַרפֿן צו וויסן וועגן היים יוישער לאָונז
אַנטלייַען קאַלאַטעראַל און טערמינען
די יוישער אין דיין היים דינען ווי קאַלאַטעראַל, וואָס איז וואָס עס איז גערופן אַ צווייט היפּאָטעק און אַרבעט ענלעך צו אַ קאַנווענשאַנאַל פאַרפעסטיקט-קורס היפּאָטעק. אָבער, עס דאַרף זיין גענוג יוישער אין דער היים, טייַטש אַז דער ערשטער היפּאָטעק דאַרף זיין באַצאָלט אַראָפּ מיט גענוג צו באַגרענעצן די באַראָוער פֿאַר אַ היים יוישער אַנטלייַען.
די אַנטלייַען סומע איז באזירט אויף עטלעכע סיבות, אַרייַנגערעכנט די קאַמביינד אַנטלייַען-צו-ווערט (CLTV) פאַרהעלטעניש. טיפּיקאַללי, די אַנטלייַען סומע קען זיין 80% צו 90% פון די פאַרמאָג אָפּשאַצן ווערט. אנדערע סיבות וואָס גיין אין די קרעדיט באַשלוס פון די באַל - האַלוואָע אַרייַננעמען צי דער באַראָוער האט אַ גוט קרעדיט היסטאריע, דאָס הייסט אַז זיי האָבן ניט געווען פאַרלאָזלעך אויף זייער פּיימאַנץ פֿאַר אנדערע קרעדיט פּראָדוקטן, אַרייַנגערעכנט דער ערשטער היפּאָטעק אַנטלייַען. לענדערס קענען קאָנטראָלירן די באַראָוער קרעדיט כעזשבן, וואָס איז אַ נומעריקאַל פאַרטרעטונג פון אַ באַראָוער ס קרעדיטווערדינאַס.
ריזיקירן פון פאָרקלאָוזשער
ביידע היים יוישער לאָונז און HELOCs פאָרשלאָגן בעסער אינטערעס ראַטעס ווי אנדערע פּראָסט אָפּציעס פֿאַר באַראָוינג געלט, מיט די הויפּט דאַונסייד אַז איר קענען פאַרלירן דיין היים. פאָרקלאָוזשער אויב איר טאָן ניט באַצאָלן זיי צוריק. מיט דעם ציטירן: קאָנסומער פינאַנציעל פּראַטעקשאַן ביוראָו.
פּיימאַנץ און אינטערעס קורס
א היים יוישער אַנטלייַען ס אינטערעס קורס איז פאַרפעסטיקט, טייַטש אַז דער קורס טוט נישט טוישן איבער די יאָרן. אויך, די פּיימאַנץ זענען פאַרפעסטיקט, גלייַך אַמאַונץ איבער די לעבן פון די אַנטלייַען. א טייל פון יעדער צאָלונג גייט צו אינטערעס און די הויפּט סומע פון די אַנטלייַען. טיפּיקאַללי, די טערמין פון אַ יוישער אַנטלייַען טערמין קענען זיין ערגעץ פון פינף צו 30 יאָר, אָבער די לענג פון די טערמין מוזן זיין באוויליקט דורך די באַל - האַלוואָע. וועלכער די צייט, באַראָוערז וועט האָבן סטאַביל, פּרידיקטאַבאַל כוידעשלעך פּיימאַנץ פֿאַר די לעבן פון די יוישער אַנטלייַען.
פּראָס און קאָנס
פאַרפעסטיקט סומע, מאכן ימפּאַלס ספּענדינג ווייניקער מסתּמא
פאַרפעסטיקט כוידעשלעך צאָלונג סומע מאכט עס גרינגער צו בודזשעט
נידעריקער אינטערעס קורס קעגן אנדערע אָפּציעס צו באַקומען געלט (אַזאַ ווי פערזענלעכע לאָונז / קרעדיט קאַרדס)
קענען נישט נעמען אויס מער פֿאַר אַ נויטפאַל אָן אן אנדער אַנטלייַען
האָבן צו ריפיינאַנס צו באַקומען אַ נידעריקער אינטערעס קורס
קען פאַרלירן דיין היים אויב איר קענען נישט מאַכן פּיימאַנץ
א היים יוישער אַנטלייַען גיט איר אַ איין מאָל לאָמפּ סאַכאַקל צאָלונג וואָס אַלאַוז איר צו באָרגן אַ גרויס סומע פון געלט און צאָלן אַ נידעריק, פאַרפעסטיקט אינטערעס קורס מיט פאַרפעסטיקט כוידעשלעך פּיימאַנץ. די אָפּציע איז פּאַטענטשאַלי בעסער פֿאַר מענטשן וואָס זענען פּראָנע צו אָוווערספּענדינג, ווי אַ באַשטימט כוידעשלעך צאָלונג פֿאַר וואָס זיי קענען בודזשעט, אָדער האָבן אַ איין גרויס קאָסט פֿאַר וואָס זיי דאַרפֿן אַ סכום געלט, ווי אַ אַראָפּ צאָלונג אויף אן אנדער פאַרמאָג, קאָלעגע סכאַר-לימעד. , אָדער אַ הויפּט היים פאַרריכטן פּרויעקט.
זיין פאַרפעסטיקט אינטערעס קורס מיטל באַראָוערז קענען נוצן די קראַנט נידעריק אינטערעס קורס סוויווע. אָבער, אויב אַ באַראָוער האט שלעכט קרעדיט און וויל אַ נידעריקער קורס אין דער צוקונפֿט, אָדער מאַרק רייץ פאַלן באטייטיק נידעריקער, זיי וועלן האָבן צו ריפיינאַנס צו באַקומען אַ בעסער קורס.
Home Equity Line of Credit (HELOC)
א HELOC איז אַ ריוואַלווינג קרעדיט ליניע. עס אַלאַוז די באַראָוער צו נעמען געלט קעגן די קרעדיט ליניע אַרויף צו אַ פּריסעט לימיט, מאַכן פּיימאַנץ, און דעמאָלט נעמען געלט ווידער.
מיט אַ היים יוישער אַנטלייַען, דער באַראָוער באקומט די אַנטלייַען לייזונג אַלע אין אַמאָל, בשעת אַ HELOC אַלאַוז אַ באַראָוער צו צאַפּן אין די שורה ווי דארף. די קרעדיט ליניע בלייבט אָפן ביז איר טערמין ענדיקט זיך. ווייַל די באַראָוד סומע קענען טוישן, די מינימום פּיימאַנץ פון די באַראָוער קענען אויך טוישן, דיפּענדינג אויף די נוצן פון די קרעדיט ליניע.
אינטערעס ראַטעס
אין די קורץ טערמין, די קורס אויף אַ [היים יוישער] אַנטלייַען קען זיין העכער ווי אַ HELOC, אָבער איר באַצאָלן פֿאַר די פּרידיקטאַביליטי פון אַ פאַרפעסטיקט קורס.
-מאַרגעריטאַ טשענג, סערטאַפייד פינאַנציעל פּלאַננער, בלו אקעאן גלאבאלע עשירות
אַנטלייַען קאַלאַטעראַל און טערמינען
ווי אַן יוישער אַנטלייַען, HELOCs זענען סיקיורד דורך די יוישער אין דיין היים. כאָטש אַ HELOC שאַרעס ענלעך קעראַקטעריסטיקס מיט אַ קרעדיט קאַרטל ווייל ביידע זענען ריוואַלווינג קרעדיט שורות, אַ HELOC איז סיקיורד דורך אַ אַסעט (דיין הויז), בשעת קרעדיט קאַרדס זענען אַנסיקיורד. אין אנדערע ווערטער, אויב איר האַלטן דיין פּיימאַנץ אויף די HELOC, שיקן איר צו ניט ויסצאָלן, איר קען פאַרלירן דיין היים.
א HELOC האט אַ בייַטעוודיק אינטערעס קורס, טייַטש די קורס קענען פאַרגרעסערן אָדער פאַרמינערן איבער די יאָרן. ווי אַ רעזולטאַט, די מינימום צאָלונג קענען פאַרגרעסערן ווי ראַטעס העכערונג. אָבער, עטלעכע לענדערס פאָרשלאָגן אַ פאַרפעסטיקט קורס פון אינטערעס פֿאַר היים יוישער קרעדיט שורות. אויך, דער קורס געפֿינט דורך די באַל - האַלוואָע - פּונקט ווי מיט אַ היים יוישער אַנטלייַען - דעפּענדס אויף דיין קרעדיטווערדינאַס און ווי פיל איר באַראָוינג.
ציען און ריפּיימאַנט פּיריאַדז
HELOC טערמינען האָבן צוויי פּאַרץ. דער ערשטער איז אַ ציען צייַט, און די רגע איז אַ ריפּיימאַנט צייַט. די ציען צייַט, בעשאַס וואָס איר קענען צוריקציען געלט, קען געדויערן 10 יאָר, און די ריפּיימאַנט צייַט קען דויערן נאָך 20 יאָר, מאכן די HELOC אַ 30-יאָר אַנטלייַען. ווען די ציען צייַט ענדס, איר קענען נישט באָרגן קיין מער געלט.
בעשאַס די ציען צייַט פון HELOC, איר נאָך האָבן צו מאַכן פּיימאַנץ, וואָס זענען טיפּיקלי בלויז אינטערעס. ווי אַ רעזולטאַט, די פּיימאַנץ בעשאַס די ציען צייַט טענד צו זיין קליין. אָבער, די פּיימאַנץ ווערן היפּש העכער אין די לויף פון די ריפּיימאַנט צייַט ווייַל די הויפּט סומע באַראָוד איז איצט אַרייַנגערעכנט אין די צאָלונג פּלאַן צוזאמען מיט די אינטערעס.
עס איז וויכטיק צו טאָן אַז די יבערגאַנג פון ינטערעס-בלויז פּיימאַנץ צו פול, הויפּט-און-אינטערעס פּיימאַנץ קענען זיין גאַנץ אַ קלאַפּ, און באַראָוערז דאַרפֿן צו בודזשעט פֿאַר די געוואקסן כוידעשלעך פּיימאַנץ.
פּיימאַנץ מוזן זיין געמאכט אויף אַ HELOC בעשאַס זיין ציען צייַט, וואָס יוזשאַוואַלי אַמאַונץ צו בלויז די אינטערעס.
פּיימאַנץ מוזן זיין געמאכט אויף אַ HELOC בעשאַס זיין ציען צייַט, וואָס יוזשאַוואַלי אַמאַונץ צו בלויז די אינטערעס.
HELOC פּראָס און קאָנס
קלייַבן ווי פיל (אָדער קליין) צו נוצן פון דיין קרעדיט שורה
וועריאַבאַל אינטערעס ראַטעס מיינען אַז דיין אינטערעס קורס (און פּיימאַנץ) קען גיין אַראָפּ אויב דיין קרעדיט ימפּרוווז אָדער מאַרק אינטערעס ראַטעס גיין אַראָפּ (ווייניקער מסתּמא)
נידעריקער אינטערעס קורס קעגן אנדערע אָפּציעס צו באַקומען געלט (אַזאַ ווי פערזענלעכע לאָונז / קרעדיט קאַרדס)
קרעדיט ליניע בנימצא פֿאַר ימערדזשאַנסיז
פּיימאַנץ וואַקלענ זיך, מאכן עס שווער צו בודזשעט
וועריאַבאַל אינטערעס ראַטעס מיינען אַז דיין אינטערעס קורס (און פּיימאַנץ) קען גיין אַרויף אויב דיין קרעדיט דיקליינז אָדער מאַרק אינטערעס ראַטעס פאַרגרעסערן (מער מסתּמא)
קען פאַרלירן דיין היים אויב איר קענען נישט מאַכן פּיימאַנץ
גרינג צו שטופּן - פאַרברענגען אַרויף צו דיין קרעדיט שיעור
HELOCs געבן איר אַקסעס צו אַ בייַטעוודיק קרעדיט שורה מיט נידעריק-אינטערעס קורס וואָס אַלאַוז איר צו פאַרברענגען אַרויף צו אַ זיכער שיעור. HELOCs זענען אַ פּאַטענטשאַלי בעסער אָפּציע פֿאַר מענטשן וואָס ווילן אַקסעס צו אַ ריוואַלווינג קרעדיט ליניע פֿאַר וועריאַבאַל הוצאות און ימערדזשאַנסיז וואָס זיי קענען נישט פאָרויסזאָגן. פֿאַר בייַשפּיל, אַ גרונטייגנס ינוועסטער ווער וויל צו ציען אויף זייער שורה צו קויפן און פאַרריכטן פאַרמאָג, דעמאָלט צאָלן אַראָפּ זייער שורה נאָך די פאַרמאָג איז סאָלד אָדער רענטאַד און איבערחזרן דעם פּראָצעס פֿאַר יעדער פאַרמאָג, וואָלט געפֿינען אַ HELOC אַ מער באַקוועם און סטרימליינד אָפּציע ווי אַ היים יוישער אַנטלייַען. HELOCs לאָזן באַראָוערז צו פאַרברענגען ווי פיל אָדער ווי קליין פון זייער קרעדיט ליניע (אַרויף צו די שיעור) ווי זיי קלייַבן און קען זיין אַ ריזיקאַליש אָפּציע פֿאַר מענטשן וואָס קענען נישט קאָנטראָלירן זייער ספּענדינג קאַמפּערד מיט אַ היים יוישער אַנטלייַען.
א HELOC האט אַ בייַטעוודיק אינטערעס קורס, אַזוי פּיימאַנץ וואַקלענ זיך באזירט אויף ווי פיל באַראָוערז ספּענדינג אין אַדישאַן צו מאַרק פלאַקטשויישאַנז. דאָס קען מאַכן אַ HELOC אַ שלעכט ברירה פֿאַר מענטשן מיט פאַרפעסטיקט ינקאַמז וואָס האָבן שוועריקייט צו פירן גרויס שיפץ אין זייער כוידעשלעך בודזשעט.
שליסל דיפפערענסעס
HELOCs קענען זיין נוציק ווי אַ היים פֿאַרבעסערונג אַנטלייַען ווייַל זיי לאָזן איר די בייגיקייט צו באָרגן ווי פיל אָדער ווי קליין ווי איר דאַרפֿן. אויב עס קומט אויס אַז איר דאַרפֿן מער געלט, איר קענען באַקומען עס פון דיין קרעדיט שורה - אַנומער אַז עס איז נאָך אַוויילאַבילאַטי - אָן איר דאַרפֿן צו צולייגן ווידער פֿאַר אן אנדער היפּאָטעק אַנטלייַען.
איר זאָל פרעגן זיך איין קשיא: וואָס איז די ציל פון די אַנטלייַען? א היים יוישער אַנטלייַען איז אַ גוט ברירה אויב איר וויסן פּונקט ווי פיל איר דאַרפֿן צו באָרגן און ווי איר ווילן צו פאַרברענגען די געלט. ווען באוויליקט, איר זענט געראַנטיד אַ זיכער סומע, וואָס איר באַקומען אין פול ווען די אַנטלייַען איז אַוואַנסירטע. ווי אַ רעזולטאַט, היים יוישער לאָונז קענען העלפן מיט גרויס הוצאות אַזאַ ווי פּייינג פֿאַר אַ קינדער 'ס קאָלעגע פאָנד, רימאַדלינג, אָדער כויוו קאַנסאַלאַדיישאַן.
קאָנווערסעלי, אַ HELOC איז אַ גוט ברירה אויב איר זענט נישט זיכער ווי פיל איר וועט דאַרפֿן צו באָרגן אָדער ווען איר וועט דאַרפֿן עס. אין אַלגעמיין, עס גיט איר אָנגאָינג אַקסעס צו געלט פֿאַר אַ באַשטימט צייט - מאל אַרויף צו 10 יאָר. איר קענט באָרגן קעגן דיין שורה, צוריקצאָלן עס אַלע אָדער טייל, און באָרגן דאָס געלט ווידער שפּעטער, ווי לאַנג ווי איר זענט נאָך אין די HELOC ס ציען צייַט.
אָבער, אַן יוישער שורה פון קרעדיט איז ריוואָוקאַבאַל - פּונקט ווי אַ קרעדיט קאַרטל. אויב דיין פינאַנציעל סיטואַציע ווערסאַן אָדער דיין היים מארקעט ווערד דיקליינז, דיין באַל - האַלוואָע קען באַשליסן צו נידעריקער אָדער פאַרמאַכן דיין קרעדיט שורה. אַזוי, כאָטש דער געדאַנק הינטער אַ HELOC איז אַז איר קענען ציען אויף די געלט ווי איר דאַרפֿן זיי, דיין פיייקייט צו אַקסעס אַז געלט איז נישט אַ זיכער זאַך.
ספּעציעלע קאָנסידעראַטיאָנס
עס איז וויכטיק צו טאָן אַז קריגן אַ HELOC קען זיין האַרדער אין 2021: אין 2020, צוויי הויפּט באַנקס - Wells Fargo און JPMorgan Chase - שטעלן אַ פרירן אויף נייַע HELOCs ווי אַ קאַנסאַקוואַנס פון די קאָראַנדאַווירוס פּאַנדעמיק. אנדערע באַנקס קען שטעלן אַ שלאָס אויף קרעדיט אין דער צוקונפֿט.
HELOC מאַרקעץ
מיר זען קיין טרענדס אין די HELOC מאַרק וואָס זענען די וועג פון Wells Fargo און Chase. אין פאַקט, די HELOC מאַרק איז פיל מער אַגרעסיוו אין זייער פאָרשלאָג און לוסאַנינג עטלעכע גיידליינז. מיר ריכטנ זיך אַז באַנקס וועט באַקומען אַ ביסל מער קאָנסערוואַטיווע אויף מאַקס אַנטלייַען-צו-ווערט ליווערידזש ריישיאָוז ווען זיי זען היים וואַלועס אָנהייבן צו פּלאַטאָ.
— שמואל שײאװיץ, פרעזידענט פון באוויליקט פאַנדינג
ס׳אי ז אנהויב ן געװע ן א צעטומלונג , צ י הײם־אײגנטימע ר װעל ן זי ך קאנען אַראָפּרעכענען די אינטערעס פון זייער היים יוישער לאָונז און HELOCs אויף זייער שטייַער קערט נאָך די דורכפאָר פון די שטייער קוץ און דזשאָבס אקט (TCJA). ניט ענלעך איידער די געזעץ, כאָומאָונערז קענען נישט אַראָפּרעכענען אינטערעס פֿאַר היים יוישער לאָונז און HELOC ס סייַדן די געלט זענען געניצט צו "קויפן, בויען, אָדער היפּש פֿאַרבעסערן" דיין היים, און די געלט וואָס איר פאַרברענגען אויף אַזאַ ימפּרווומאַנץ מוזן זיין אויסגעגעבן אויף די פאַרמאָג וואָס דינט ווי יוישער פֿאַר די אַנטלייַען.
אין אנדערע ווערטער, איר קענען ניט מער אַראָפּרעכענען אינטערעס פון די לאָונז אויב איר נוצן די געלט צו באַצאָלן פֿאַר דיין קינד 'ס קאָלעגע אָדער צו עלימינירן כויוו. די געזעץ אַפּלייז צו שטייער יאָרן ביז 2025. דעדוקטיאָנס זענען לימיטעד צו די ינטערעס אויף קוואַלאַפייד לאָונז פון $750,000 אָדער ווייניקער ($375,000 פֿאַר עמעצער וואס איז באהעפט פילינג סעפּעראַטלי). עס זענען נאָך כּללים, ספּעציעל אויב איר אויך האָבן אַ ערשטער היפּאָטעק, אַזוי זיין זיכער צו קאָנטראָלירן מיט אַ שטייַער עקספּערט איידער איר נוצן דעם ויספיר.
ווען איז אַ היים יוישער אַנטלייַען בעסער ווי אַ היים יוישער קרעדיט שורה (HELOC)?
א היים יוישער אַנטלייַען איז אַ בעסער אָפּציע ווי אַ היים יוישער קרעדיט ליניע (HELOC) אויב:
- איר וויסן די פּינטלעך סומע וואָס איר דאַרפֿן פֿאַר אַ פאַרפעסטיקט קאָסט.
- איר ווילן צו קאָנסאָלידירן כויוו אָבער טאָן נישט וועלן צו אַקסעס אַ נייַע קרעדיט ליניע און ריזיקירן צו שאַפֿן מער כויוו.
- איר לעבן אויף אַ פאַרפעסטיקט האַכנאָסע און דאַרפֿן אַ באַשטימט כוידעשלעך צאָלונג וואָס טוט נישט וואַקלענ זיך.
ווען איז אַ HELOC בעסער ווי אַ היים יוישער אַנטלייַען?
א HELOC איז אַ בעסער אָפּציע ווי אַ היים יוישער אַנטלייַען אויב:
- איר דאַרפֿן אַ ריוואַלווינג קרעדיט ליניע צו באָרגן פון און צאָלן אַראָפּ וועריאַבאַל הוצאות.
- איר ווילן אַ קרעדיט ליניע בנימצא פֿאַר צוקונפֿט ימערדזשאַנסיז אָבער טאָן ניט דאַרפֿן געלט איצט.
- איר זענט דיליבראַט אין דיין ספּענדינג און קענען קאָנטראָלירן שטופּ ספּענדינג און אַ בייַטעוודיק בודזשעט.
וואָס באַקומען מיר געלט פאַסטער: אַ HELOC אָדער אַ היים יוישער אַנטלייַען?
אויב איר דאַרפֿן געלט ווי געשווינד ווי מעגלעך, אַ HELOC וועט יוזשאַוואַלי פּראָצעס אַ ביסל פאַסטער ווי אַ היים יוישער אַנטלייַען. קייפל לענדערס מעלדן די פּראַסעסינג צייט שורות פֿאַר היים יוישער אַנטלייַען פון צוויי צו זעקס וואָכן, כאָטש עטלעכע לענדערס מעלדן אַז זייער HELOCs קענען פאַרמאַכן אין ווייניקער ווי 10 טעג. די פאַקטיש קלאָוזינג צייט וועט וואַקלענ זיך באזירט אויף די באַראָוד סומע, פאַרמאָג וואַלועס און קרעדיטווערדינאַס פון די באַראָוער.
וואָס איז אַ גוט אָלטערנאַטיוו צו אַ HELOC אָדער אַ היים יוישער אַנטלייַען?
איר קענען נוצן אַ געלט-אויס ריפיינאַנס, אַ נאָרמאַל ריפיינאַנס, אָדער אַ אַנטלייַען פון דיין 401 (ק) אויב איר דאַרפֿן אַ גרויס לאָמפּ סאַכאַקל פֿאַר אַ פאַרפעסטיקט קאָסט. אויב איר ווילט צוטריט צו אַ קרעדיט ליניע מיט אַ נידעריק אינטערעס קורס, דעמאָלט אַ קרעדיט קאַרטל מיט אַ 0% יערלעך פּראָצענט קורס (אַפּר) פּערמאָושאַנאַל אינטערעס קורס האט אַן אפילו בעסער אינטערעס קורס ווי אַ HELOC, צוגעשטעלט אַז איר באַצאָלן עס איידער דיין ינטראַדאַקטערי קורס פּעריאָד יקספּייערז. אויב איר טאָן ניט טראַכטן אַ ביסל העכער אינטערעס ראַטעס און איר ווילן צו ויסמיידן די ריזיקירן פון פאָרקלאָוזשער, דעמאָלט אַ פּערזענלעך אַנטלייַען איז אַ האַרט אנדער ברירה. יעדער אָפּציע האט פּראָס און קאָנס און איר זאָל באַטראַכטן קערפאַלי.
וואָס זענען די רעקווירעמענץ פֿאַר אַ HELOC אָדער אַ היים יוישער אַנטלייַען?
אין אַלגעמיין, באַראָוערז פֿאַר אַ HELOC אָדער אַ היים יוישער אַנטלייַען דאַרפֿן:
- מער ווי 20% יוישער אין זייער היים
- א קרעדיט כעזשבן העכער ווי 600
- סטאַביל, וועראַפייאַבאַל האַכנאָסע געשיכטע פֿאַר צוויי-פּלוס יאָרן
עס איז מעגלעך צו באַקומען באוויליקט אָן טרעפן די רעקווירעמענץ דורך גיין דורך לענדערס וואָס ספּעשאַלייז אין הויך-ריזיקירן באַראָוערז, אָבער דערוואַרטן צו באַצאָלן פיל העכער אינטערעס ראַטעס. אויב איר זענט אַ הויך-ריזיקירן באַראָוער, עס קען זיין אַ גוטע געדאַנק צו זוכן אַ קרעדיט קאַונסלינג סערוויס פֿאַר עצה און הילף איידער איר זיך איינשרייבן פֿאַר אַ HELOC מיט הויך-אינטערעס אָדער היים יוישער אַנטלייַען.
די דנאָ שורה
האַלטן אין מיינונג אַז נאָר ווייַל איר קענען באָרגן קעגן דיין היים ס יוישער טוט נישט מיינען איר זאָל. אָבער אויב איר דאַרפֿן, עס זענען פילע סיבות צו באַטראַכטן ווען איר באַשליסן וואָס איז דער בעסטער וועג צו באָרגן: ווי איר וועט נוצן די געלט, וואָס קען פּאַסירן מיט אינטערעס ראַטעס, דיין לאַנג-טערמין פינאַנציעל פּלאַנז און דיין טאָלעראַנץ פֿאַר ריזיקירן און פלאַקטשוייטינג רייץ.
עטלעכע מענטשן זענען נישט באַקוועם מיט די וועריאַבאַל אינטערעס קורס פון HELOC און בעסער וועלן די היים יוישער אַנטלייַען פֿאַר די פעסטקייַט און פּרידיקטאַביליטי פון פאַרפעסטיקט פּיימאַנץ און צו וויסן ווי פיל זיי שולדיק זיין.
אָבער, אויב איר זענט ומזיכער וועגן די נויטיק סומע און איר זענט באַקוועם מיט די בייַטעוודיק אינטערעס קורס, אַ HELOC קען זיין דיין בעסטער געוועט. ווי מיט קיין קרעדיט פּראָדוקט, עס איז וויכטיק נישט צו באַקומען אָוווערעקסטענדעד און באָרגן מער ווי איר קענען באַצאָלן צוריק ווייַל דיין היים איז די קאַלאַטעראַל פֿאַר די אַנטלייַען.
מקור: https://www.investopedia.com/mortgage/heloc/home-equity-vs-heloc/?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo