ווי צו האַלטן דיין ריטייערמאַנט אויף שפּור אין אַן אַנפּרידיקטאַבאַל מאַרק

"ריטייריז פילן דעם דרוק," זאגט דייוו גאָדסעלל, יגזעקיאַטיוו דירעקטאָר פון די נאַטיקסיס צענטער פֿאַר ינוועסטער ינסייט. "פּריסעס זענען ינקריסינג, און די לעבעדיק קאָס איז אַ פאַקטיש פאַקטאָר."

ינוועסטערז 'ריטייערמאַנט קאַנסערנז זענען נישט אַנפאַונדיד, אָבער עס איז נישט אַלע פאַרמישפּעטן און ומעט. אלא ווי פאָוקיסינג אויף די לאָססעס פון די לעצטע יאָר, נעמען אַ מער-טערמין מיינונג און טראַכטן וועגן אַפּערטונאַטיז צו מאַכן און שפּאָרן מער אין די ווייַטער 10 יאָר. צי איר זענט אויף די שפּיץ פון ריטייערמאַנט אָדער שוין פאַרגאַנגענהייט דיין אַרבעט טעג, ויספאָרשן נייַ טאַקטיק און קאַמיטינג צו געזונט פּלאַנירונג קענען העלפֿן איר נוצן די אַפּערטונאַטיז פאָרויס און טאָמער ווענדן עטלעכע לעמאַנז אין לימענאַד.

"איר דאַרפֿן נישט קיין נס," זאגט גאָדסעלל. "איר דאַרפֿן אַ פּלאַן."

עצה פֿאַר פאַר-ריטייריז

אויב איר זענט נאָך גינציק אָנגעשטעלט, ווייַטער יאָר וועט פאָרשטעלן האַרט אַפּערטונאַטיז צו בויען דיין נעסט יי, דאַנק צו די דערהייַנטיקט צושטייַער לימאַץ פון אינערלעכער רעווענוע סערוויסעס. אין 2023, ינוועסטערז קענען ביישטייערן אַרויף צו $ 22,500 צו זייער 401 (ק), 403 (ב), און אנדערע ריטייערמאַנט פּלאַנז, אַ פאַרגרעסערן פון $ 20,500, העפלעכקייַט פון ינפלאַציע אַדזשאַסטמאַנץ.

עמפּלוייז עלטער 50 און עלטער קענען שפּאָרן אַן נאָך $ 7,500 העכער דעם שיעור. אמעריקאנער קענען אויך ביישטייערן אַרויף צו $ 6,500 צו זייער יחיד ריטייערמאַנט אַקאַונץ, אַ פאַרגרעסערן פון $ 6,000. די כאַפּן-אַרויף צושטייַער פֿאַר IRAs בלייבט $ 1,000. "איר מוזט נוצן דאָס," זאגט Brian Rivotto, אַ באָסטאָן-באזירט פינאַנציעל אַדווייזער ביי CapTrust, וואָס רעקאַמענדז אַז עטלעכע קלייאַנץ מאַקסאַמייז זייער קאַנטראַביושאַנז.

עס איז דערוואַרט אַז די לאַגער מאַרק קערט צו זיין אין איין דידזשאַץ פֿאַר די ווייַטער יאָרצענדלינג, אָבער ינוועסטערז קענען אויך נוצן די געלעגנהייט צו קויפן סטאַקס צו פיל נידעריקער פּרייז ווי מיט אַ יאָר צוריק. און קייטן געבן מער ווי זיי האָבן אין דעקאַדעס, און שאַפֿן די געלעגנהייט פֿאַר לעפיערעך זיכער קערט אין די קייט פון 5% צו 6%. "דאָס איז געווען די ערגסט יאָר פֿאַר די 60% / 40% [סטאַק / קייטן] פּאָרטפעל," זאגט UBS אַדווייזער בראַד בערנשטיין. "אָבער דער ווייַטער יאָרצענדלינג קען זיין פענאָמענאַל ווייַל פון ווו די בונד ייעלדס זענען איצט," ער זאגט.

ווען ריטייערמאַנט איז דאָ און איצט

פון קורס, פילע מענטשן אויף די גאַנג פון ריטייערמאַנט קוקן אין זייער יאָר סוף חשבון סטייטמאַנץ מיט טרעפּידיישאַן ווייַל זיי פֿאַרשטיין ינטואַטיוולי עפּעס אַז אַקאַדעמיקס האָבן געלערנט יקסטענסיוולי: פּאָרטפעל לאָססעס אין די פרי יאָרן פון ריטייערמאַנט, ווען די נעסט יי איז גרעסטן און וויטדראָאַלז אָנהייבן, קענען פאַרקירצן די לעבן פון אַ פּאָרטפעל באטייטיק.

דער דערשיינונג איז באקאנט ווי סיקוואַנס-פון-רעטורנס ריזיקירן, און אַ פאַל לערנען פון די Schwab צענטער פֿאַר פינאַנציעל פאָרשונג ילאַסטרייץ ווי גרויס די ריזיקירן קען זיין. די שטודיע געפינט אז א אינוועסטירער וואס הייבט אן ריטייערע מיט א 1 מיליאן דאלאר פּאָרטפעל און צוריקציען 50,000 דאלאר יעדעס יאר, אַדזשאַסטיד פאר אינפלאציע, וועט האבן א גאר אנדערע רעזולטאט אויב דער פּאָרטפעל ליידט א 15% אַראָפּגיין אין פאַרשידענע סטאַגעס פון ריטייערמאַנט. אויב די אַראָפּגיין קומט אין די ערשטע צוויי יאָר, אַ ינוועסטער וועט לויפן אויס פון געלט אַרום יאָר 18. אויב עס כאַפּאַנז אין די 10 און 11 יאָר, ער אָדער זי וועט נאָך האָבן $ 400,000 אין סייווינגז לינקס דורך יאָר 18.

צו ויסמיידן די ריזיקירן אַז איר וועט דאַרפֿן צו צאַפּן דיין ריטייערמאַנט געלט ווען דער מאַרק איז ווענדן דרום, אַדווייזער Evelyn Zohlen רעקאַמענדז צו שטעלן אַ יאָר אָדער מער האַכנאָסע איידער ריטייערמאַנט, אַזוי אַז איר טאָן ניט האָבן צו ציען דיין אַקאַונץ אין אַ אַראָפּרעכענען. מאַרק פרי אין ריטייערמאַנט. "דער בעסטער שוץ קעגן סיקוואַנס פון קערט איז נישט צו זיין אונטערטעניק צו זיי," זאגט Zohlen, וואָס איז פּרעזידענט פון ינספּירעד פינאַנסיאַל, אַ עשירות פאַרוואַלטונג פירמע אין הונטינגטאָן ביטש, קאַליפאָרניאַ.

אין אַדישאַן צו בויען אַ געלט קישן, ינוועסטערז קענען באַטראַכטן באַקומען אַ היים-יוישער קרעדיט שורה צו האַנדלען מיט אומגעריכט ביללס, זאגט Matt Pullar, שוטעף און עלטער וויצע פּרעזידענט פון Sequoia Financial Group אין קליוולאַנד. "דיין הויז איז מיסטאָמע קיינמאָל ווערט מער ווי עס איז איצט," ער זאגט. "אויב איר האָט אַ קורץ-טערמין קאָסט, עס קען זיין בעסער צו נעמען די אַנטלייַען ווי צו פאַרקויפן עקוואַטיז מיט 20% אַראָפּ."

עס זענען אויך קלוג שטייער מאָוועס אַז ינוועסטערז קענען נעמען ווען זיי צוריקציענ זיך. Zohlen ווייזט אויף מענאַדעוו-אַדווייזד געלט ווי אַ האַנטיק פאָרמיטל פֿאַר צדקה-מיינדאַד הויך-נעץ-ווערט ינוועסטערז, ספּעציעל יענע וואָס קען באַקומען אַ שטייַערדיק שטיק פון געלט פון דיפערד פאַרגיטיקונג, אַזאַ ווי לאַגער אָפּציעס, פּונקט ווי זיי צוריקציענ זיך. "די שליימעסדיק ביישפּיל איז עמעצער וואס דאָונייץ קעסיידער צו זייער קירך און ווייסט אַז זיי וועלן פאָרזעצן צו טאָן דאָס," זאגט Zohlen. "אזוי, אין דעם יאָר וואָס זי ריטייערד, זי באַקומען אַ עמער פון געלט וואָס זי וועט באַקומען טאַקסט אויף. נו, שטעלן עס אין דעם פאָנד. איר וועט באַקומען אַ גרויס שטייער אַראָפּרעכענען אין די יאָר איר טאַקע דאַרפֿן עס, און איר קענען פאָרזעצן צו געבן צו צדקה פֿאַר יאָרן [פון די מענאַדעוו-אַדווייזד פאָנד].

ינוועסטינג בשעת אין ריטייערמאַנט

רייזינג אינטערעס ראַטעס זענען אַ פּאָטענציעל זילבער ונטערשלאַק פֿאַר ינוועסטערז וואָס קענען איצט פאַרדינען מינינגפאַל האַכנאָסע פון ​​זייער געלט סייווינגז, דאַנק צו בעסער ראַטעס אויף סערטיפיקאַץ פון אַוועקלייגן און געלט מאַרק אַקאַונץ.

בערנשטיין האָט געזאָגט אז ער האָט גענוצט קייטן צו שאפן איינקונפט פאר זיינע ריטייערע קלייאַנץ, א אַרבעט וואָס איז איצט גרינגער געמאכט צוליב העכערע ראַטעס. "מיר מאַכן געלט לויפן פון די פאַרפעסטיקט האַכנאָסע, יידילי, פֿאַר די קלייאַנץ צו לעבן," ער זאגט.

Captrust's Rivotto זאגט אַז ריטייריז זאָל באַטראַכטן ציען פון די פאַרפעסטיקט-האַכנאָסע טייל פון זייער פּאָרטפעל צו געבן סטאַקס צייט צו אָפּשפּרונג צוריק. אפילו ריטייריז דאַרפֿן עקוואַטיז צו צושטעלן די לאַנג-טערמין פּאָרטפעל וווּקס נייטיק צו ונטערהאַלטן אַ ריטייערמאַנט וואָס קען דויערן 30 יאָר אָדער מער. "איך טענד צו זיין מער 70/30 [סטאַקס און קייטן], און דאָס איז ווייַל פון לאָנדזשעוואַטי," זאגט ריוואָטאָ, וואָס איז באזירט אין באָסטאָן.

ראָט קאַנווערזשאַנז זענען פֿאַר קיין בינע

כאָטש מארקפלעצער האָבן גענומען אַ ביטינג דעם יאָר, עס זענען עטלעכע זילבער ליינינגז פֿאַר ריטייערמאַנט ינוועסטערז. פֿאַר סטאַרטערס, עס קען זיין אַן אידעאל צייט צו גער אַ טראדיציאנעלן יראַ (וואָס איז פאַנדאַד פּריטאַקס אָבער האט וויטדראָאַלז טאַקסט ווי האַכנאָסע בעשאַס ריטייערמאַנט) צו אַ ראָט יראַ (וואָס איז פאַנדאַד מיט נאָך שטייער דאָללאַרס אָבער האט שטייער-פריי ווידדראָאַלז). ראָט קאַנווערזשאַנז זענען שטייַערדיק די יאָר איר מאַכן זיי, אָבער די פּאָטענציעל שטייער מאַסע וועט זיין קלענערער פֿאַר 2022, ווייַל סטאַקס האָבן דראַפּט אין פּרייַז. עס איז אויך אַן צוגעלייגט באָנוס צו טאָן דאָס איצט, איידער טראַמפּ-תקופה שטייער קאַץ ויסגיין אין 2025 און יחיד האַכנאָסע שטייַער ראַטעס צוריקקומען צו זייער פאַר-טראַמפּ לעוועלס.

דאָך, אַ ינוועסטער דאַרף האָבן געלט אין האַנט צו באַצאָלן פֿאַר די טאַקסיז פֿאַרבונדן מיט אַ ראָט קאַנווערזשאַן. Sequoia's Pullar סאַגדזשעסץ אַז קלייאַנץ טאָן אַ ראָט קאַנווערזשאַן אין דער זעלביקער צייט זיי שאַפֿן אַ מענאַדעוו-אַדווייזד פאָנד, וואָס "קענען באַפרייַען דעם ווייטיק דורך די שטייַער ויספיר."

אן אנדער אָפּציע איז צו טאָן אַ פּאַרטיייש קאַנווערזשאַן. די באַלדיק שטייער מאַסע וועט זיין קלענערער, ​​​​און דער ראָטה חשבון קען האַלטן איר פון מאַך אין אַ העכער שטייער קלאַמער אין ריטייערמאַנט, זינט ווידדראָאַלז וועט זיין האַכנאָסע-שטייער פריי, זאגט זוהלען.

א קאַנווערזשאַן קען אויך זיין אַ קלוג מאַך פֿאַר ינוועסטערז וואָס בדעה צו לאָזן אַ ראָטה יראַ ווי אַ ירושה פֿאַר קינדער אָדער גראַנטשילדראַן, ספּעציעל אויב זיי זענען אין אַ העכער שטייער קלאַמער, אַדווייזערז זאָגן. לויט די קראַנט כּללים, יורשים האָבן אַ יאָרצענדלינג צו צוריקציען אַסעץ פון אַ ינכעראַטיד ראָט חשבון. UBS 'בערנשטיין זאגט אַז ער האט דורכגעקאָכט אַ בינטל פון קאַנווערזשאַנז דעם יאָר פֿאַר זיין קלייאַנץ. "צו לאָזן דיין קידס אַ ראָט יראַ אַז זיי קענען וואַקסן פֿאַר אַ 10-יאָר צייט - דאָס איז פאַביאַלאַס," ער זאגט.

ספּענדינג עס אַראָפּ

נידעריקער לאַגער צוריקקומען עקספּעקטיישאַנז פֿאַר די ווייַטער יאָרצענדלינג קאַמביינד מיט לאָנדזשעוואַטי ריזיקירן איז אַ סיבה אַז עטלעכע אַדווייזערז נעמען אַ מער קאָנסערוואַטיווע צוגאַנג צו ווידדראָאַל ראַטעס אין ריטייערמאַנט. וואָס איז באקאנט ווי די 4% הערשן, וואָס רעפערס צו דער געדאַנק אַז איר קענען פאַרברענגען 4% אין דער ערשטער יאָר פון ריטייערמאַנט און דעמאָלט סטרויערן די סומע פֿאַר ינפלאַציע אין סאַבסאַקוואַנט יאָרן און נישט לויפן אויס פון געלט, איז געווען די גאָלד נאָרמאַל אַז פינאַנציעל אַדווייזערז געניצט ווען פּלאַנירונג פֿאַר קלייאַנץ.

"אין די לעצטע יאָרן, מיר האָבן אַ ביסל אריבערגעפארן צו 3% צו 3.5% ווי אַ סאַפער ווידדראָאַל סטראַטעגיע," זאגט מעריל לינטש אַדווייזער מארק ברוקפילד. "מיר פּעלץ אַז סטאַקס וואָלט האָבן צו דורכפירן פיל בעסער איבער צייַט ווי דערוואַרט פֿאַר אַ 4% ווידדראָאַל קורס צו זיין עפעקטיוו."

ראַגאַרדלאַס פון וואָס ווידדראָאַל סטראַטעגיע איר קלייַבן, פאַרלייגן און האַלטן אַ בודזשעט, Zohlen זאגט. דאָס קען האָבן אַ גרויס פּראַל אויף הצלחה אָדער דורכפאַל פון אַ ריטייערמאַנט סטראַטעגיע. "וואָס מאכט די 4% הערשן אַרבעט איז געלאזן די געלט אין די חשבון צו אַרבעטן," זי זאגט. "פֿאַר מיר עס איז נישט, 'צי די 4% הערשן אַרבעט?' עס איז, 'צי דער אָפּפירונג פון דער קליענט לאָזן אונדז צו פאַרלאָזנ זיך אויף דעם?' "

צום סוף, טאָן ניט באַקומען געפירט אַוועק מיט די אַפּס און דאַונז פון די מאַרק, זאגט Sequoia's Pullar. פּערספּעקטיוו, ער זאגט, איז אַן אַנדעררייטיד טייל פון ריטייערמאַנט פּלאַנירונג.

"דאָס איז מיין דריט מאָל איך דורכגיין דעם סאָרט פון מאַרק וואַלאַטילאַטי," ער זאגט. ער ריקאָלז אַז ער פארגעלייגט צו זיין פרוי פּונקט ווי די פינאַנציעל קריזיס פון 2008-09. "איך איז געווען טראכטן, 'אוי מיין גאָט, וואָס וועט איך טאָן?' וואָס איך האָב נישט פאַרשטיין איז געווען אַז די פאלגענדע פּאָר פון יאָרן האָבן באשאפן גרויס אַפּערטונאַטיז. די היינטיקע ריטייערמאַנט אינוועסטירער וועלן מסתּמא קוקן צוריק אין 10 יאָר און קומען צו אַן ענלעכן מסקנא. ווי פּוללאַר הערות, "אין דעם מאָמענט, עס איז שווער צו זען."

שרייב צו אנדריי וועלש ביי [אימעיל באשיצט]