איך האָבן אַ קשיא פֿאַר איר, און איך וואָלט בעסער וועלן אַ יאָ אָדער ניט ענטפֿערן. ווען איך וועל ווערן "גערעדט" שפּעטער דעם יאָר, איך וועט האָבן וועגן $ 150,000 אין געלט צווישן דינסט טערמאַניישאַן געלט און סייווינגז, און איך וועל שולדיק זיין אַרום $ 70,000 אויף מיין הויז. זאָל איך נאָר גיין פאָרויס און באַצאָלן עס אַוועק? דאָס איז מיין איינציקע חוב און איך בין 59 יאָר אַלט.
טייערער סאם:
איך ליבע "יאָ אָדער ניט" פראגעס, אָבער דאָס איז נישט איינער. נאָך 30 יאָר פון זיין אַ פינאַנציעל פאַכמאַן, איך געלערנט אַז פערזענלעכע פינאַנצן דיסיזשאַנז האָבן אַ קאָמפּלעקס גאַנג פון וועריאַבאַלז.
סעוועראַנסע קענען ברענגען שלום פון גייַסט מיט די רעכט פּלאַנירונג אָבער אַזוי פיל דעפּענדס אויף דעם יחיד. צי איר האָבן אן אנדער אַרבעט ליינד? זענט איר בדעה צו אַרבעטן? גאָר צוריקציענ זיך? אָדער אָנהייבן אַ געשעפט? צי איר האָבן אַפּקאַמינג משפּחה קאָס, אַזאַ ווי קאָלעגע פיז?
פּלוס, איר מוזן פֿאַרשטיין די צאָלונג איר באַקומען פון דיין באַלעבאָס און ווי צו בעסטער נוצן די געלט. אין אַדישאַן צו דיין טיפּיש פּייטשעק, איר קען באַקומען באַצאָלט צייט אַוועק (פּטאָ) און סעוועראַנס צאָלונג.
לויט Heather Rider Hammond פון Gravel & Shea PC אין Burlington, Vt.: "סעוועראַנס צאָלונג איז פאַרגיטיקונג באַצאָלט צו דער אָנגעשטעלטער אויף אַ פּאָסטן-באַשעפטיקונג יקער. עס איז נישט צאָלונג פֿאַר סערוויסעס רענדערד, אַזוי עס איז נישט באטראכט צו זיין קוואַלאַפייד פאַרגיטיקונג.”
דעריבער, עס איז וויכטיק צו פאַרלייגן אַמאַונץ און די טיימינג פון די לעצטע טשעקס און טאָן עטלעכע געלט פּלאַנירונג.
עס זענען פינף געביטן צו באַצאָלן ופמערקזאַמקייט צו איידער איר מאַכן דיין לעצט באַשלוס:
אָפּשאַצן געלט לויפן באדערפענישן: דעפּענדינג אויף וואָס איר טאָן, דיין צוקונפֿט געלט דאַרף בייַטן. פֿאַר בייַשפּיל, מיט שאפן אַ געשעפט, עס זענען שטענדיק אָנהייב-אַרויף קאָס. שטעלן באַזונדער גענוג פֿאַר די קאָס, ווי געזונט ווי עטלעכע געלט צו לעבן אויף ווען איר באַקומען די געשעפט. אויב איר זוכט פֿאַר אן אנדער אַרבעט, איר אויך ווילן געלט ביז דיין ווייַטער פּייטשעק קומט.
אויב איר זענט ריטייערינג, האַלטן געלט צו לעבן ביז 2023. סטאַרטינג ריטייערמאַנט וויטדראָאַלז אין די נייַ שטייער יאָר וועט ראַטעווען איר האַכנאָסע טאַקסיז. מער ימפּאָרטאַנטלי, די צייט לויפן וועט געבן איר אַ רעאַליסטיש געדאַנק פון דיין כוידעשלעך געלט דאַרף נאָך אַרבעט צו שטעלן אַ כוידעשלעך ריטייערמאַנט געלט.
לייענען: קענען איך פאַרגינענ זיך צו צוריקציענ זיך? ניט איידער איר וויסן די ענטפער צו דעם גרויס קשיא
פאַרלייגן וויכטיק געלט אַקאַונץ: א זיכערקייַט חשבון איז מאַנדאַטאָרי צו גוט פינאַנציעל פּלאַנירונג פֿאַר אַלעמען, אפילו אויב איר זענט ויסגעדינט.
אין אַדישאַן, שטעלן באַזונדער געלט פֿאַר פּאַטענטשאַלי גרויס הוצאות: דיין ווייַטער מאַשין, הויפּט אַרבעט אַרום די הויז, מעדיציניש הוצאות. דעם איין-צייַט לאָמפּ סאַכאַקל איז אַ זעלטן געלעגנהייט צו פאַרלייגן דיין צוקונפֿט פעסטקייַט.
קוק אין מיט מענטש רעסורסן: דיסקוטירן מיט זיי דיין אָפּציעס און מאַכן די פאלגענדע ענדערונגען.
- פאַרגרעסערן ריטייערמאַנט צושטייַער צו דערגרייכן די מאַקס איידער טערמאַניישאַן: אין דיין עלטער, איר קענען שטעלן אין $ 27,000 דעם יאָר. (די מאַקסימום פֿאַר עלטער 50 איז $ 20,500.) אָבער, די פאַרגרעסערן קענען ניט זיין געמאכט מיט דיין סעוועראַנס געלט, בלויז דיין קוואַלאַפייד ערנד פּייראָול טשעק. לויט האַממאָנד: "עס איז מעגלעך פֿאַר אַ אָפּפאָר אָנגעשטעלטער צו אָפּלייגן איר 'לעצטע פּייטשעק' (אַרייַנגערעכנט איר פּטאָ פּייאַוט) צו איר 401 (ק), אָבער נישט סעוועראַנס פּיימאַנץ."
- סטרויערן דיין געזונט סייווינגז חשבון: אויב איר האָט איין אין אַרבעט, מאַקס עס אויס, ווי דיין 401 (ק) איידער איר פאַרענדיקן באַשעפטיקונג דורך פּייראָול ויספיר פֿאַר די פאַר-שטייער נוץ. פֿאַר איר, דאָס מיטל $ 4,650 (מיט אַ $ 1,000 כאַפּן-אַרויף) און $ 8,300 פֿאַר אַ משפּחה (מיט אַ $ 1000 כאַפּן-אַרויף). ווידער, דאָס קען נישט זיין געטאן מיט דיין סעוועראַנס געלט אַזוי פּלאַן דיין לעצטע פּייטשעק קאַנטראַביושאַנז אַקאָרדינגלי.
- פרעגן וועגן די פאלגענדע אָפּציעס:
קענען איר באַקומען דיין פּייאַוט אין ינסטאָלמאַנץ? באַקומען דיין פּייאַוט איבער צוויי יאָר קען שפּאָרן איר האַכנאָסע טאַקסיז. דאָס איז אין דער דיסקרעשאַן פון דער באַלעבאָס אויב עס איז געווען אַ אָפּלייקענונג, אָבער טיפּיקלי נישט אויב עס איז אַ געשעפט פאַרקויף אָדער מערדזשער.
ביישטייערן עטלעכע קראַנק צייט אָדער וואַקאַציע צייט צו אַ אַרבעט באַנק? דעם וואַלאַנטערי סיסטעם איז געפֿינט ביי אַ קליין נומער פון קאָמפּאַניעס. איר וואָלט פאַרלאָזן די האַכנאָסע אָבער וואָלט נידעריקער דיין האַכנאָסע (און טאַקסיז) בשעת איר טאָן גוט פֿאַר עמעצער אַנדערש.
צאָלן אויף קיין 401 (ק) לאָונז, פאַרזיכערונג אָדער אנדערע בענעפיץ בלויז געפֿינט דורך אַרבעט? מער דידאַקשאַנז מיינען ווייניקערע הוצאות מאָווינג פאָרויס און עטלעכע קען נאָך זיין געהאלטן פאַר-שטייַער קאַנטראַביושאַנז.
רעדן צו דיין אַקאַונטאַנט (אָדער באַראַטנ זיך איינער): זיי וועלן וויסן אויב די סעוועראַנסע וועט בוסט איר אין אן אנדער שטייער קלאַמער און ווי בעסטער צו סטרויערן דיין W-4 איצט אַזוי איר וועט נישט באַקומען אַ יבערראַשן קומען ווייַטער פרילינג. זיי וועלן אויך קענען זאָגן איר אויב איר באַגרענעצן זיך פֿאַר פאַנדינג אַ יחיד ריטייערמאַנט חשבון (IRA). פאַנדינג אַ ראָטה אָדער טראדיציאנעלן יראַ פֿאַר 2022 און פֿאַר 2023 אַלאַוז דיין געלט צו וואַקסן שטייַער-פריי. אויב איר האָבן די אָפּציע פֿאַר אַ בעקאַבאָלעדיק יראַ, עס וועט זיין שטייער דידאַקטאַבאַל. זינט איר זענט איבער 50, איר קענען שטעלן אַוועק $ 7,000. (די לימיט איז $ 6,000 פֿאַר יענע אונטער 50.)
אנדערע קאַנסידעריישאַנז: קוק מיט דיין שטאַט דעפּאַרטמענט פון אַרבעט צו באַשליסן אויב איר באַגרענעצן זיך פֿאַר אַרבעטלאָזיקייַט. יעדער שטאַט האט פאַרשידענע כּללים.
אויב איר באַקומען באַצאָלט סעווראַנס אין ינסטאָלמאַנץ איבער 2022 און 2023, דאָס קען געבן איר מער אָפּציעס צו שטעלן באַזונדער געלט פֿאַר ריטייערמאַנט און שפּאָרן אויף האַכנאָסע טאַקסיז. דאָס וועט אויך פּאַטענטשאַלי פאַרהאַלטן דיין פיייקייט צו זאַמלען אַרבעטלאָזיקייַט.
נאָך קאַלעקטינג די אויבן אינפֿאָרמאַציע, איר קענען באַשליסן וואָס איז לינקס און שטעלן דעם צו דיין היפּאָטעק. געדענקט אַז איר וועט נאָך צאָלן היים פאַרזיכערונג און גרונטייגנס טאַקסיז אַניואַלי.
זייַענדיק געלייגט אַוועק סטערז ימאָושאַנז, און קיינער פון אונדז מאכט די בעסטער דיסיזשאַנז אונטער דרוק. (האַנס סיילעס פּרוווד די פיזיאַלאַדזשיקאַל פּראַל פון דרוק אויף באַשלוס געמאכט אין די 1930 ס.) אויב איר קלייַבן צו פאַרהאַלטן אַ באַשלוס אויף אַ היפּאָטעק פּייאָף ביז אַ פּאָר פון חדשים אין דיין נייַ לעבן, דאָס איז פאַרשטיייק און קלוג.
אויך אויף די עמאָציאָנעל זייַט, פּייינג אַוועק אַ היפּאָטעק שטענדיק פילז גוט ווו נאָר איר זענט אין לעבן אָדער די וועלט. עס איז אַ געזונט פינאַנציעל סטראַטעגיע. (דאָ זע איך קאָל. פּאָטער אויף “מ*א*ש*ה” ברענען זיין היפּאָטעק פּייפּערווערק אין קארעע.)
נאָר טאָן ניט רעדוצירן דיין לעבן אָדער הויפּט דיסיזשאַנז צו פּשוט שוואַרץ און ווייַס. אַלע גוטע דיסיזשאַנז קומען צו די וואס וואַרטן און האָבן אַלע די אינפֿאָרמאַציע.
CD Moriarty איז אַ סערטאַפייד פינאַנציעל פּלאַננער, אַ קאָלומניסט פֿאַר מאַרקעטוואַטטש און אַ פערזענלעכע פינאַנצן רעדנער. זי בלאָגס אין MoneyPeace.
מקור: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- געלט-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
מיינונג: דער פאַר-ריטייערד איז פּונקט טערמאַנייטיד אין אַרבעט - איז עס ווערט צאָלן אַוועק די היפּאָטעק מיט די סעוועראַנס געלט?
ליב מיז מאָנייפּיס:
איך האָבן אַ קשיא פֿאַר איר, און איך וואָלט בעסער וועלן אַ יאָ אָדער ניט ענטפֿערן. ווען איך וועל ווערן "גערעדט" שפּעטער דעם יאָר, איך וועט האָבן וועגן $ 150,000 אין געלט צווישן דינסט טערמאַניישאַן געלט און סייווינגז, און איך וועל שולדיק זיין אַרום $ 70,000 אויף מיין הויז. זאָל איך נאָר גיין פאָרויס און באַצאָלן עס אַוועק? דאָס איז מיין איינציקע חוב און איך בין 59 יאָר אַלט.
טייערער סאם:
איך ליבע "יאָ אָדער ניט" פראגעס, אָבער דאָס איז נישט איינער. נאָך 30 יאָר פון זיין אַ פינאַנציעל פאַכמאַן, איך געלערנט אַז פערזענלעכע פינאַנצן דיסיזשאַנז האָבן אַ קאָמפּלעקס גאַנג פון וועריאַבאַלז.
סעוועראַנסע קענען ברענגען שלום פון גייַסט מיט די רעכט פּלאַנירונג אָבער אַזוי פיל דעפּענדס אויף דעם יחיד. צי איר האָבן אן אנדער אַרבעט ליינד? זענט איר בדעה צו אַרבעטן? גאָר צוריקציענ זיך? אָדער אָנהייבן אַ געשעפט? צי איר האָבן אַפּקאַמינג משפּחה קאָס, אַזאַ ווי קאָלעגע פיז?
פּלוס, איר מוזן פֿאַרשטיין די צאָלונג איר באַקומען פון דיין באַלעבאָס און ווי צו בעסטער נוצן די געלט. אין אַדישאַן צו דיין טיפּיש פּייטשעק, איר קען באַקומען באַצאָלט צייט אַוועק (פּטאָ) און סעוועראַנס צאָלונג.
לויט Heather Rider Hammond פון Gravel & Shea PC אין Burlington, Vt.: "סעוועראַנס צאָלונג איז פאַרגיטיקונג באַצאָלט צו דער אָנגעשטעלטער אויף אַ פּאָסטן-באַשעפטיקונג יקער. עס איז נישט צאָלונג פֿאַר סערוויסעס רענדערד, אַזוי עס איז נישט באטראכט צו זיין קוואַלאַפייד פאַרגיטיקונג.”
דעריבער, עס איז וויכטיק צו פאַרלייגן אַמאַונץ און די טיימינג פון די לעצטע טשעקס און טאָן עטלעכע געלט פּלאַנירונג.
עס זענען פינף געביטן צו באַצאָלן ופמערקזאַמקייט צו איידער איר מאַכן דיין לעצט באַשלוס:
אָפּשאַצן געלט לויפן באדערפענישן: דעפּענדינג אויף וואָס איר טאָן, דיין צוקונפֿט געלט דאַרף בייַטן. פֿאַר בייַשפּיל, מיט שאפן אַ געשעפט, עס זענען שטענדיק אָנהייב-אַרויף קאָס. שטעלן באַזונדער גענוג פֿאַר די קאָס, ווי געזונט ווי עטלעכע געלט צו לעבן אויף ווען איר באַקומען די געשעפט. אויב איר זוכט פֿאַר אן אנדער אַרבעט, איר אויך ווילן געלט ביז דיין ווייַטער פּייטשעק קומט.
אויב איר זענט ריטייערינג, האַלטן געלט צו לעבן ביז 2023. סטאַרטינג ריטייערמאַנט וויטדראָאַלז אין די נייַ שטייער יאָר וועט ראַטעווען איר האַכנאָסע טאַקסיז. מער ימפּאָרטאַנטלי, די צייט לויפן וועט געבן איר אַ רעאַליסטיש געדאַנק פון דיין כוידעשלעך געלט דאַרף נאָך אַרבעט צו שטעלן אַ כוידעשלעך ריטייערמאַנט געלט.
לייענען: קענען איך פאַרגינענ זיך צו צוריקציענ זיך? ניט איידער איר וויסן די ענטפער צו דעם גרויס קשיא
פאַרלייגן וויכטיק געלט אַקאַונץ: א זיכערקייַט חשבון איז מאַנדאַטאָרי צו גוט פינאַנציעל פּלאַנירונג פֿאַר אַלעמען, אפילו אויב איר זענט ויסגעדינט.
אין אַדישאַן, שטעלן באַזונדער געלט פֿאַר פּאַטענטשאַלי גרויס הוצאות: דיין ווייַטער מאַשין, הויפּט אַרבעט אַרום די הויז, מעדיציניש הוצאות. דעם איין-צייַט לאָמפּ סאַכאַקל איז אַ זעלטן געלעגנהייט צו פאַרלייגן דיין צוקונפֿט פעסטקייַט.
קוק אין מיט מענטש רעסורסן: דיסקוטירן מיט זיי דיין אָפּציעס און מאַכן די פאלגענדע ענדערונגען.
- פאַרגרעסערן ריטייערמאַנט צושטייַער צו דערגרייכן די מאַקס איידער טערמאַניישאַן: אין דיין עלטער, איר קענען שטעלן אין $ 27,000 דעם יאָר. (די מאַקסימום פֿאַר עלטער 50 איז $ 20,500.) אָבער, די פאַרגרעסערן קענען ניט זיין געמאכט מיט דיין סעוועראַנס געלט, בלויז דיין קוואַלאַפייד ערנד פּייראָול טשעק. לויט האַממאָנד: "עס איז מעגלעך פֿאַר אַ אָפּפאָר אָנגעשטעלטער צו אָפּלייגן איר 'לעצטע פּייטשעק' (אַרייַנגערעכנט איר פּטאָ פּייאַוט) צו איר 401 (ק), אָבער נישט סעוועראַנס פּיימאַנץ."
- סטרויערן דיין געזונט סייווינגז חשבון: אויב איר האָט איין אין אַרבעט, מאַקס עס אויס, ווי דיין 401 (ק) איידער איר פאַרענדיקן באַשעפטיקונג דורך פּייראָול ויספיר פֿאַר די פאַר-שטייער נוץ. פֿאַר איר, דאָס מיטל $ 4,650 (מיט אַ $ 1,000 כאַפּן-אַרויף) און $ 8,300 פֿאַר אַ משפּחה (מיט אַ $ 1000 כאַפּן-אַרויף). ווידער, דאָס קען נישט זיין געטאן מיט דיין סעוועראַנס געלט אַזוי פּלאַן דיין לעצטע פּייטשעק קאַנטראַביושאַנז אַקאָרדינגלי.
- פרעגן וועגן די פאלגענדע אָפּציעס:
קענען איר באַקומען דיין פּייאַוט אין ינסטאָלמאַנץ? באַקומען דיין פּייאַוט איבער צוויי יאָר קען שפּאָרן איר האַכנאָסע טאַקסיז. דאָס איז אין דער דיסקרעשאַן פון דער באַלעבאָס אויב עס איז געווען אַ אָפּלייקענונג, אָבער טיפּיקלי נישט אויב עס איז אַ געשעפט פאַרקויף אָדער מערדזשער.
ביישטייערן עטלעכע קראַנק צייט אָדער וואַקאַציע צייט צו אַ אַרבעט באַנק? דעם וואַלאַנטערי סיסטעם איז געפֿינט ביי אַ קליין נומער פון קאָמפּאַניעס. איר וואָלט פאַרלאָזן די האַכנאָסע אָבער וואָלט נידעריקער דיין האַכנאָסע (און טאַקסיז) בשעת איר טאָן גוט פֿאַר עמעצער אַנדערש.
צאָלן אויף קיין 401 (ק) לאָונז, פאַרזיכערונג אָדער אנדערע בענעפיץ בלויז געפֿינט דורך אַרבעט? מער דידאַקשאַנז מיינען ווייניקערע הוצאות מאָווינג פאָרויס און עטלעכע קען נאָך זיין געהאלטן פאַר-שטייַער קאַנטראַביושאַנז.
רעדן צו דיין אַקאַונטאַנט (אָדער באַראַטנ זיך איינער): זיי וועלן וויסן אויב די סעוועראַנסע וועט בוסט איר אין אן אנדער שטייער קלאַמער און ווי בעסטער צו סטרויערן דיין W-4 איצט אַזוי איר וועט נישט באַקומען אַ יבערראַשן קומען ווייַטער פרילינג. זיי וועלן אויך קענען זאָגן איר אויב איר באַגרענעצן זיך פֿאַר פאַנדינג אַ יחיד ריטייערמאַנט חשבון (IRA). פאַנדינג אַ ראָטה אָדער טראדיציאנעלן יראַ פֿאַר 2022 און פֿאַר 2023 אַלאַוז דיין געלט צו וואַקסן שטייַער-פריי. אויב איר האָבן די אָפּציע פֿאַר אַ בעקאַבאָלעדיק יראַ, עס וועט זיין שטייער דידאַקטאַבאַל. זינט איר זענט איבער 50, איר קענען שטעלן אַוועק $ 7,000. (די לימיט איז $ 6,000 פֿאַר יענע אונטער 50.)
אנדערע קאַנסידעריישאַנז: קוק מיט דיין שטאַט דעפּאַרטמענט פון אַרבעט צו באַשליסן אויב איר באַגרענעצן זיך פֿאַר אַרבעטלאָזיקייַט. יעדער שטאַט האט פאַרשידענע כּללים.
אויב איר באַקומען באַצאָלט סעווראַנס אין ינסטאָלמאַנץ איבער 2022 און 2023, דאָס קען געבן איר מער אָפּציעס צו שטעלן באַזונדער געלט פֿאַר ריטייערמאַנט און שפּאָרן אויף האַכנאָסע טאַקסיז. דאָס וועט אויך פּאַטענטשאַלי פאַרהאַלטן דיין פיייקייט צו זאַמלען אַרבעטלאָזיקייַט.
נאָך קאַלעקטינג די אויבן אינפֿאָרמאַציע, איר קענען באַשליסן וואָס איז לינקס און שטעלן דעם צו דיין היפּאָטעק. געדענקט אַז איר וועט נאָך צאָלן היים פאַרזיכערונג און גרונטייגנס טאַקסיז אַניואַלי.
זייַענדיק געלייגט אַוועק סטערז ימאָושאַנז, און קיינער פון אונדז מאכט די בעסטער דיסיזשאַנז אונטער דרוק. (האַנס סיילעס פּרוווד די פיזיאַלאַדזשיקאַל פּראַל פון דרוק אויף באַשלוס געמאכט אין די 1930 ס.) אויב איר קלייַבן צו פאַרהאַלטן אַ באַשלוס אויף אַ היפּאָטעק פּייאָף ביז אַ פּאָר פון חדשים אין דיין נייַ לעבן, דאָס איז פאַרשטיייק און קלוג.
אויך אויף די עמאָציאָנעל זייַט, פּייינג אַוועק אַ היפּאָטעק שטענדיק פילז גוט ווו נאָר איר זענט אין לעבן אָדער די וועלט. עס איז אַ געזונט פינאַנציעל סטראַטעגיע. (דאָ זע איך קאָל. פּאָטער אויף “מ*א*ש*ה” ברענען זיין היפּאָטעק פּייפּערווערק אין קארעע.)
נאָר טאָן ניט רעדוצירן דיין לעבן אָדער הויפּט דיסיזשאַנז צו פּשוט שוואַרץ און ווייַס. אַלע גוטע דיסיזשאַנז קומען צו די וואס וואַרטן און האָבן אַלע די אינפֿאָרמאַציע.
CD Moriarty איז אַ סערטאַפייד פינאַנציעל פּלאַננער, אַ קאָלומניסט פֿאַר מאַרקעטוואַטטש און אַ פערזענלעכע פינאַנצן רעדנער. זי בלאָגס אין MoneyPeace.
מקור: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- געלט-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo