פּייאַוץ זענען רייזינג | ינוועסטער ס ביזנעס טעגלעך

בערזע ינוועסטערז אַנטקעגנשטעלנ זיך רייזינג אינטערעס ראַטעס, אָבער זיי האָבן אַפּסידז - קייטן דזשענערייטינג קערט ווידער און פינאַנציעל ינסטראַמאַנץ ווי פאַרפעסטיקט אַננואַטיז, מיט זייער קערט טייד צו קייטן, זענען מאַסיוו אַרויף.

X

ווי פיל? ליפעטימע פאַרפעסטיקט-האַכנאָסע אַננואַטי פּייאַוץ זענען אַרויף צו 29% צו 30% פון אַ יאָר צוריק, דיפּענדינג אויף דיין דזשענדער. דערווייַל, די דאָוו דזשאָנעס ינדוסטריאַל דורכשניטלעך איז אַראָפּ קימאַט 20% זינט די אָנהייב פון יאנואר.

ווי טאָן אַנואַטיז אַרבעט? אַנואַטיז קענען זיין זייער קאָמפּליצירט און שווער צו פֿאַרשטיין. אבער די גרונט האַנאָכע איז גרינג. איר געבן אַ טרעגער אַ שטיק סומע פון ​​געלט און זיי קענען אָדער גאַראַנטירן אַ צוריקקער קורס אָדער גאַראַנטירן אַ לעבן צאָלונג. אויב איר קלייַבן אַ לעבן פּייאַוט, איר מאַכן דיין אייגענע פערזענלעכע פּענסיע.

דער טרעגער מאכט קערט אויף דיין געלט און אַזוי איז ביכולת צו צוריקצאָלן דיין געלט צו איר אין כוידעשלעך פּיימאַנץ, פּלוס אינטערעס, און אין דעם פאַל פון אַ לעבן צאָלונג, אַן נאָך צאָלונג. מאָרטאַליטי קרעדיט פֿאַר די מנוחה פון דיין לעבן. אבער עס זענען פילע ווערייאַטיז פון אַננויטי.

ניט סאַפּרייזינגלי, אַנואַטיז באַקומען אַ פּלאַץ פון ופמערקזאַמקייַט איצט. באַזאָרגט ינוועסטערז האָבן זיך דערשראָקן און סטאַרטעד אַנטלויפן צו זיכערקייַט לעצטע יאָר, ווייַל די ריזיק לויפן-אַרויף אין לאַגער פּרייסיז געווען אַנסאַסטיינאַבאַל. און דאָך איז דאָס געווען אמת. איצט, מער ינוועסטערז זוכן צו באַשיצן עטלעכע געלט, און דערגרייכן עטלעכע האַכנאָסע, אַרויס די ריזיקירן פון די עקוויטי מאַרק.

Peter Longo, וויצע פּרעזידענט און דירעקטאָר פון קאַנסאַלטינג פֿאַר פאַרזיכערט סאַלושאַנז אין דזשאַני מאָנטגאָמערי סקאַט, הויפּטקוואַרטיר אין פילאדעלפיע, "פילע מענטשן געדאַנק אַז די (סטאַק) מאַרק איז הויך און האָבן גענומען עטלעכע פון ​​​​זייער געלט פון די טיש לעצטע יאָר. "אַזוי אַננואַטיז זענען פאָלקס ווען די לאַגער מאַרק איז געווען ראָרינג און זיי זענען פאָלקס איצט פֿאַר ווען דער מאַרק איז פּלאַמאַטיד."

פאַרפעסטיקט האַכנאָסע אַננויטי, ווי אַ פערזענלעכע פּענסיע, איצט אָדער שפּעטער?

וואָס מענטשן רופן אַ באַלדיק אַננואַטי אָפט מיטל אַ האַכנאָסע אַננואַטי, אַ טיפּ פון פאַרפעסטיקט אַננואַטי. אַז ס די מין דיסקרייבד אויבן.

רעכט איצט, די פּייאַוט ראַטעס (אָדער ייעלדס) פֿאַר די אַננואַטיז קייט פון בעערעך 6.5% צו 7.78% פֿאַר אַ לעבן אַננואַטי מיט אַ פּרעמיע פון ​​$ 100,000. ראַטעס זענען דזשענדער אָפענגיק (זען טיש). אויב די ינטערעס ראַטעס זענען העכער, וואָס איז מסתּמא, די פּייאַוט ראַטעס פון די יאָר וועט מיסטאָמע אויך פאַרגרעסערן.

לעבן פּייאַוט ייעלדס פֿאַר אַ פאַרפעסטיקט האַכנאָסע אַננויטי

דורכשניטלעך קאַמפּעטיטיוו פּייאַוץ אַריבער קאַריערז פֿאַר אַ פּרעמיע פון ​​$ 100,000 ינוועסטאַד פון פעברואר ביז אויגוסט 2022.

מקור: קאַננעקס פינאַנציעל עקסטשאַנגעס

אן אנדער טיפּ פון האַכנאָסע אַננואַטי איז אַ דיפערד פאַרפעסטיקט האַכנאָסע אַננואַטי. אַז ס ווען אַ מענטש פּייַס די געלט אין אַ טרעגער (אָדער אַ לאָמפּ סאַכאַקל אָדער איבער צייַט) און דעמאָלט דער טרעגער ינוועסטירן עס איידער סטאַרטינג פּיימאַנץ נאָך אַ צייַט פון צייַט באשלאסן דורך די אַננואַטי האָלדער (טיפּיקלי XNUMX-XNUMX יאר). דורך טאן דעם, די געלט קענען וואַקסן איידער פּייאַוט הייבט און טאַקסיז אויף די גיינז זענען דיפערד.

אַנואַטיז פּייאַוץ זענען טאַקסט ווי האַכנאָסע, נישט קאַפּיטאַל גיינז. אבער אויב די אַננואַטי איז באשאפן בלויז מיט פּאָסט-שטייער געלט, די אינטערעס / וווּקס חלק פון די פּייאַוט איז טאַקסט.

אויך היט אייך פון קלענערער קאַריערז. זיי קען פאָרשלאָגן אַ העכער פּייאַוט אָדער אינטערעס ראַטעס, אָבער ווי זיכער איז דיין געלט? פרעגן וועגן די שאַץ פון אַ טרעגער. Moody's, S&P Global Ratings, AM Best Co. און אנדערע קורס אַננואַטי קאַריערז.

אַננויטי ינוועסטערז זענען אָפט ריטייריז אָדער יענע וואָס טאָן ריטייערמאַנט פּלאַנירונג וואָס ווילן צו דיווערסאַפיי זייער פּאָרטפעל און נידעריקער זייער ויסשטעלן צו סטאַקס. אָבער זיי זענען אויך "פּרוּווט צו מאַכן מער האַכנאָסע ווייַטער פון סאציאל סעקוריטי," האט געזאגט Jeff Donham, אַ סערטאַפייד פינאַנציעל פּלאַננער און עלטער עשירות אַדווייזער מיט קאָלאָני גרופע. פאַרפעסטיקט האַכנאָסע אַננואַטיז "האָבן די נוץ פון צושטעלן אַ געראַנטיד האַכנאָסע טייַך," ער האט געזאגט.

בייַשפּיל פּייאַוץ איצט ווס. א יאר צוריק

צו מאַכן די פֿאַרבעסערונג אין די פאַרפעסטיקט-יעריקייַט בילד קלאָר, דאָ זענען עטלעכע ביישפילן ניצן דאַטן פון קאַננעקס פינאַנסיאַל עקסטשאַנגעס, באזירט אין טאָראָנטאָ, אַן וועקסל ווו פינאַנציעל אַדווייזערז קענען זען יערלעך ראַטעס פון פילע אַננואַטי קאָמפּאַניעס.

א פרוי עלטער 65 קויפט איצט אַ פאַרפעסטיקט האַכנאָסע יאָר מיט $ 100,000 פֿאַר צאָלונג סטאַרטינג אין אקטאבער. אויב זי טשוזיז אַן אַננואַטי פון Guardian Insurance and Annuity (אַ העכסט רייטאַד טרעגער), די לעבן כוידעשלעך פּייאַוט וואָלט זיין $ 553.31. לעצטע יאָר, דער זעלביקער אַננואַטי פון גאַרדיאַן וואָלט האָבן באַצאָלט $ 425.89. דאָס איז אַ פאַרגרעסערן פון 30% און איבער 20 יאָר וואָס אַמאַונץ צו מער ווי $30,580. און אויב די פרוי איז געזאמלט פֿאַר 20 יאָר, די גאַנץ פּייאַוט פֿאַר איר באַלדיק יאָר פון אקטאבער 2022 וואָלט זיין $ 132,794.

אויב אַ מענטש עלטער 65, איז געווען צו קויפן אַ פאַרפעסטיקט-האַכנאָסע אַננויטי רעכט איצט מיט $ 100,000 פֿאַר צאָלונג סטאַרטינג אין אקטאבער פון גאַרדיאַן כוידעשלעך, פּייאַוט פֿאַר לעבן וואָלט זיין $ 568.75 קעגן $ 440.47 לעצטע סעפטעמבער. דאָס איז אַ פאַרגרעסערן פון 29%, אָדער איבער 20 יאָר וואָס איז $ 30,787. אַסומינג אַז דער מענטש איז געזאמלט פֿאַר 20 יאר, די גאַנץ פּייאַוט פֿאַר דעם יאָר ס באַלדיק אַננואַטי וואָלט זיין $ 136,500. קלייַבן פֿאַר נאָך פינף יאָר און די גאַנץ פּייאַוט גייט צו $ 170,625.

אָדער ווי וועגן דעם סצענאַר: א מענטש עלטער 65 איז טאן עטלעכע ריטייערמאַנט פּלאַנירונג און קויפן אַ פאַרפעסטיקט האַכנאָסע אַננואַטי הייַנט פֿאַר $ 100,000 פון גאַרדיאַן, אָבער דיפערז זיין פּייאַוט צו אָנהייבן אין פינף יאָר. זיין כוידעשלעך האַכנאָסע גייט אַרויף צו $ 802. איבער 20 יאָר דאָס איז אַ פּייאַוט פון $ 192,480. און אויב ער געזאמלט פֿאַר נאָך פינף יאר? דאָס איז $ 240,600.

דאס זענען פייַן קערט. אָבער דאָך זיי זענען ווייניקער ווי מער ריזיקאַליש ינוועסטמאַנץ. מער ריזיקירן, מער באַלוינונג.

און אַננואַטיז זענען נישט גאָר אָן ריזיקירן. אויב איר שטאַרבן אַ ביסל יאָרן נאָך בייינג איינער, און איר האט נישט שטעלן עס אַרויף אַזוי די אַנואַטי גייט צו דיין ספּאַוס, די פּרעמיע איר שטעלן אין קען זיין ניטאָ. אָדער אויב איר שטאַרבן פריער ווי איר דערוואַרט, די קוילעלדיק פּייאַוט וועט דאָך זיין באטייטיק ווייניקער.

פאַרפעסטיקט אַננויטי ווי אַ בונד אָדער קאָמפּאַקטדיסק אַלטערנאַטיווע

ינוועסטערז קענען אויך קויפן אַ קורץ-טערמין דיפערד אַננואַטי, אַזוי קורץ ווי דריי יאָר, ווי אַ פּלאַץ צו פּאַרק געלט און מאַכן אַ צוריקקער. די ינדאַסטרי ניצט נאָך אן אנדער טערמין פֿאַר די: מאַלטי-יאָר געראַנטיד אַננואַטיז, אָדער MYGAs.

מיט ינפלאַציע ומגעצוימט, דיין געלט פאַרלירן פּערטשאַסינג מאַכט יעדער טאָג.

"א פאַרפעסטיקט קורס אַננואַטי איז ענלעך צו אַ באַנק קאָמפּאַקטדיסק, אָבער איר באַקומען אַ פיל בעסער צוריקקער ווי איר טאָן אויף אַ קאָמפּאַקטדיסק" אָדער אין אַ סייווינגז חשבון, האט געזאגט Gary Baker, הויפּט אָפּערייטינג אָפיציר פון קאַנעקס.

אין סעפטעמבער פון לעצטע יאָר, דריי יאָר פאַרפעסטיקט קורס אַננואַטיז ($25,000 פּרעמיע) ערנינג בעערעך 1.05% צו 1.55%, אָבער איצט זיי פאַרדינען 3.60% צו 3.90%, לויט קאַננעקס. "א דריי-יאָר אַננואַטי קענען זיין אַ געלט אָלטערנאַטיוו," האט געזאגט לאָנגאָ. "עס איז אַ זיכער האַווען צו באַקומען אַ פאַרפעסטיקט קורס."

צום פֿאַרגלײַך, לויט די FDIC, די נאציאנאלע דורכשניטלעך יערלעך פּראָצענט טראָגן אויף אַ דריי-יאָר קאָמפּאַקטדיסק איז געווען 0.66% ווי פון 19 סעפטעמבער 2022.

וועריאַבאַל און ינדעקסט-לינגקט אַנואַטיז

וועריאַבלע אַננואַטיז און אינדעקס-לינגקט אַנואַטיז קען זיין טייד צו די קערט פון אַ ינוועסמאַנט פּאָרטפעל אָדער לאַגער ינדעקסיז און קענען פאָרשלאָגן מער וווּקס ווי די טייד צו אינטערעס-קורס קערט. זיי קענען זיין אַן אָלטערנאַטיוו צו קעגנצייַטיק געלט.

אָבער זיי זענען ריזיקאַליש ווי פאַרפעסטיקט האַכנאָסע אַננואַטיז, מער קאָמפּליצירט און קענען קומען מיט פיל העכער פיז. און צו מאַכן די ענינים אפילו מער קאָמפּליצירט, די אַננואַטיז קענען זיין שטעלן זיך מיט אַ פאַרשיידנקייַט פון אָפּציעס און רידערס פֿאַר קאַנטיניוינג אַ סיסטעמאַטיש ווידדראָאַל פּייאַוט צו אַ ספּאַוס נאָך די יערושע האָלדער שטאַרבן, צושטעלן עטלעכע פאָרעם פון הויפּט שוץ, אָדער ניצן די געלט פֿאַר לאַנג -טערמין זאָרגן קאָס.

עטלעכע אַנואַטיז האָבן כּללים וואָס לאָזן פּאַליסכאָולדערז צו צוריקציען עטלעכע אָדער אַלע פון ​​די געלט, אָבער ווידער דאָס איז אַ שטריך וואָס מוזן זיין אין די אָפּמאַך אין דער צייט ווען די אַננואַטי איז באשאפן.

אין גאַנץ, דורכשניטלעך פיז אויף אַ וועריאַבאַל אַננואַטי איז 2.3% פון די אָפּמאַך ווערט און קענען זיין מער ווי 3%. דאָס איז פיל העכער ווי די פיז אויף עטפס אָדער קעגנצייַטיק געלט. רידערס, די קלאָזיז וואָס לייגן פֿעיִקייטן צו אַן אַננואַטי, קענען לויפן פון 0.25% צו 1% פּער יאָר.

אבער עטלעכע פאַרפעסטיקט און ינדעקסט אַננואַטיז קענען זיין פּערטשאַסט אָן פיז - די פּרייַז איז באדעקט דורך די פאַרשפּרייטן צווישן די אינטערעס קורס וואָס די קוינע געץ קעגן די אינטערעס קורס וואָס די אַננויטי פירמע קענען באַקומען.

ווען איר באַטראַכטן ינוועסטינג אין אַן אַננואַטי, "רעדן מיט אַ פאַכמאַן פינאַנציעל אַדווייזער וואָס איז ניט דאַווקע סעלינג די פּראָדוקט," דעמאָלט אַמאָל איר באַשליסן צו קויפן אַן אַננואַטי איר קענען "קויפן עס דורך אַ פאַרזיכערונג געזעלשאַפט," האט געזאגט דאָנהאַם.

נאָכגיין Kathleen Doler אויף טוויטטער @kathleendoler.

איר קען אויך ווי: