צוויי פון די מערסט פּראָסט וועהיקלעס פֿאַר בנין סייווינגז זענען די 401 (ק) און די געזונט סייווינגז חשבון, אָדער HSA. בשעת די HSA איז נישט אַ טראדיציאנעלער ריטייערמאַנט חשבון, אין מינדסטער נישט פאָרמאַלי, עס קענען צושטעלן איר מיט באַטייטיק ווערט ווען דיין כעלטקער קאָס מסתּמא העכערונג אין ריטייערמאַנט. דאָס העלפּס עס צו דינען ווי אַ נוציק באַקאַפּ פֿאַר מער געוויינטלעך ריטייערמאַנט פּלאַנירונג מכשירים, ווי 401 (ק) s און IRAs. באַטראַכטן ארבעטן מיט אַ פינאַנציעל אַדווייזער ווי איר נאָכגיין דיין ריטייערמאַנט צילן.
וואָס איז אַ 401 (ק)?
א 401 (ק) איז אַ שטייער-אַדוואַנטידזשד ריטייערמאַנט חשבון. צוזאמען מיט די IRA און Roth IRA, א 401 (k) איז איינער פון די דריי הויפּט וועגן וואָס די IRS פרוווט צו מוטיקן מענטשן צו שפּאָרן פֿאַר ריטייערמאַנט.
די IRS אַלאַוז איר צו אַראָפּרעכענען יעדער דאָלאַר וואָס איר ביישטייערן צו אַ קוואַלאַפייינג 401 (ק) פון דיין יערלעך האַכנאָסע טאַקסיז. דאָס אַלאַוז איר צו צאָלן קיין טאַקסיז אויף די געלט וואָס איר שטעלן באַזונדער פון ריטייערמאַנט. איר מוזן אָבער צאָלן שטייערן אויף דעם געלט ווען איר צוריקציען עס שפּעטער אין לעבן.
די IRS אויך באַשטימט אַן יערלעך היטל אויף שטייַער דידאַקטאַבאַל קאַנטראַביושאַנז צו אַ 401 (ק). אין 2021, איר קענען נישט ביישטייערן מער ווי $ 19,500, כאָטש דאָס דזשאַמפּס צו $ 20,500 פֿאַר 2022. .
א 401 (ק) איז אַ באַלעבאָס-לויפן ריטייערמאַנט פּלאַן. טראַדישאַנאַלי דאָס מיטל אַז עס איז בלויז פֿאַר טוערס וואָס האָבן אַן באַלעבאָס פון עטלעכע סאָרט. בשעת מענטשן וואָס האָבן זייער אייגן געשעפט קענען שטעלן זיך אַ 401 (ק) פֿאַר זיך, פרילאַנסערז און די זיך-באנוצט האָבן נישט כיסטאָריקלי געווען ביכולת צו שטעלן אַ טראדיציאנעלן 401 (ק). אָבער אין די לעצטע יאָרן, דאָס איז געווען טשאַנגינג, ווייַל ינוועסמאַנט פירמס האָבן אנגעהויבן פאָרשלאָגן גרופּע 401 (ק) פּלאַנז אויף וואָס מענטשן קענען פאַרשרייַבן.
אין אַלגעמיין, אַ באַלעבאָס וועט סטרוקטור זייער 401 (ק) פּלאַנז ווי אַ טראדיציאנעלן ינוועסמאַנט פּאָרטפעל, כאָטש ינוועסטמאַנץ זענען לימיטעד. אין פאַקט, זיי יוזשאַוואַלי צונויפשטעלנ זיך פון ציל-דאַטע געלט, וואָס זענען פּאָאָלס פון ינוועסמאַנט וואָס טוישן באזירט אויף ווי נאָענט איר זענט צו ריטייערינג.
די פּאָרטפאָוליאָוז זענען געראטן אָדער דורך דער באַלעבאָס גלייַך אָדער דורך אַ פינאַנציעל פאַרוואַלטונג פירמע וואָס דער באַלעבאָס טשוזיז. עטלעכע עמפּלויערס ביישטייערן צו זייער עמפּלוייז '401 (ק) פּלאַנז אויך. דאָס איז ניט נויטיק, אָבער עמפּלויערס באַקומען אַ שטייער ברעכן אויך אויב זיי ביישטייערן צו עמפּלוייז 'ריטייערמאַנט אַקאַונץ.
וואָס איז אַ געזונט סייווינגז אַקאַונט (HSA)?
A געזונט סייווינגז חשבון אָדער HSA איז אַ פאָרעם פון שטייער-אַדוואַנטידזשד סייווינגז חשבון וואָס איז געווען ערידזשנאַלי געבויט צו העלפן מענטשן שטעלן באַזונדער געלט פֿאַר מעדיציניש הוצאות. דאָס איז דער הויפּט באַטייַטיק ווייַל מענטשן שפּאָרן פֿאַר ריטייערמאַנט, ווייַל מעדיציניש הוצאות טענד צו פאַרגרעסערן מיט עלטער.
איר קענט פאַרשרייַבן אין אַ HSA בלויז אויב איר זענט ענראָולד אין אַ הויך-דעדוקטאַבאַל פאַרזיכערונג פּלאַן. דאס מיינט אז אייער געזונט אינשורענס הייבט אן באצאלן פאר אייערע מעדיצינישע אויסגאבן ערשט נאכדעם וואס איר האט באצאלט א באדייטנדיקע חלק פון אייערע מעדיצינישע בילס פון קעשענע. די IRS דיפיינז הויך-דעדוקטאַבאַל פּלאַנז ווי $ 1,400 פֿאַר מענטשן און $ 2,800 פֿאַר משפחות. אויב דיין געזונט פאַרזיכערונג ענדערונגען, איר קענען האַלטן אַ יגזיסטינג HSA אָבער קען נישט אַראָפּרעכענען קיין קאַנטראַביושאַנז איר מאַכן צו עס בשעת איר פירן אַ ניט-הויך-דעדוקטיבלע פּלאַן.
אַ HSA איז סטראַקטשערד זייער ענלעך צו אַ 401 (ק) און אין פאַקט פילע עמפּלויערס פאָרשלאָגן די פּלאַנז צו זייער עמפּלוייז. רובֿ אַקאַונץ זענען באַשטימט ווי אַ ינוועסמאַנט פּאָרטפעל מיט אַ מיינסטרים מישן פון קעגנצייַטיק געלט. כאָטש עטלעכע HSA אַקאַונץ פאָרשלאָגן אַ פּשוט סייווינגז חשבון מיט באַשיידן אינטערעס, און זענען געבויט נאָר צו העלפן מענטשן שטעלן באַזונדער געלט אלא ווי צו העלפן זיי וואַקסן די געלט.
איר קענט ביישטייערן צו דעם חשבון לויט דיין דיסקרעשאַן, כאָטש אויב איר האָבן אַ HSA-לויפן פון אַ באַלעבאָס זיי קען לאָזן איר צו ביישטייערן אַ פאַרפעסטיקט סומע פון דיין פּייטשעק. עטלעכע עמפּלויערס וועלן אויך מאַכן קאַנטראַביושאַנז צו עמפּלוייז 'הסאַ געלט, ווידער ענלעך צו אַ 401 (ק), אָבער דאָס איז לעפיערעך ומגעוויינטלעך.
ניט ענלעך אַ 401 (ק) איר קענען עפענען אַן HSA אויף דיין אייגן אויב דיין באַלעבאָס טוט נישט פאָרשלאָגן איינער. (ווידער, לייענער זאָל טאָן אַז עס איז שיין גרינגער פֿאַר מענטשן צו געפֿינען 401 (ק) מגילה, אָבער דאָס איז אַ לעפיערעך נייַע אַנטוויקלונג.)
ווי אַ 401 (ק) איר קענען אַראָפּרעכענען אַלע די געלט איר שטעלן אין אַ HSA חשבון פון דיין פעדעראלע האַכנאָסע טאַקסיז, מאכן די געלט איר שפּאָרן פֿאַר מעדיציניש הוצאות פעדעראַלי שטייער-פריי. אויך ווי אַ 401 (ק) די IRS לייגט אַ יערלעך שיעור אויף קאַנטראַביושאַנז. אין 2021, איר קען ביישטייערן אַרויף צו $ 3,600 פֿאַר מענטשן און $ 7,200 פֿאַר משפחות. פֿאַר 2022, די לימאַץ הייבן צו $ 3,650 פֿאַר מענטשן און $ 7,300 פֿאַר משפחות. נאָך די פונקטן, איר קען נאָך ביישטייערן געלט צו רובֿ HSA אַקאַונץ, אָבער איר קענען נישט אַראָפּרעכענען די נאָך קאַנטראַביושאַנז.
ניצן אַ HSA ווי אַ באַקקופּ פֿאַר דיין 401 (ק)
א געזונט סייווינגז חשבון האט דריי יקערדיק כּללים פֿאַר ווידדראָאַל:
מעדיציניש הוצאות: אויב איר צוריקציען געלט פון אַ HSA צו באַצאָלן פֿאַר מעדיציניש הוצאות, איר טאָן ניט באַצאָלן טאַקסיז אויף דיין ווידדראָאַלז. אין דעם פאַל איר יפעקטיוולי האָבן גאָר שטייער-פֿרייַ געלט צו העלפן באצאלן אייערע מעדיצינישע אויסגאבן. בשעת איר מוזן האָבן אַ הויך-דעדוקטאַבאַל פאַרזיכערונג פּלאַן צו מאַכן קאַנטראַביושאַנז צו אַ HSA, איר קענען צוריקציען דעם געלט אפילו אויב איר האָבן אַ בעסער פאַרזיכערונג פּלאַן שפּעטער אין לעבן.
ניט-מעדיציניש הוצאות, איידער ריטייערמאַנט: די IRS טשאַרדזשיז אַ אַראָפאַנג 20% שטראָף אויב איר צוריקציען געלט פון אַ HSA צו צאָלן ניט-מעדיציניש הוצאות און איר זענט יינגער ווי עלטער 65. אין דעם פאַל, איר מוזן באַצאָלן ביידע האַכנאָסע שטייַער אויף די געלט איר צוריקציען און די שטראָף.
ניט-מעדיציניש הוצאות, נאָך ריטייערמאַנט: אויב איר צוריקציען געלט פון אַ HSA נאָך עלטער 65 פֿאַר ניט-מעדיציניש הוצאות, איר טאָן ניט האָבן צו באַצאָלן קיין פּענאַלטיז. איר מוזן צאָלן רעגולער האַכנאָסע טאַקסיז אויף די געלט איר צוריקציען, אָבער.
דאָס איז די לעצטע פונט וואָס אַלאַוז HSA מגילה צו פונקציאָנירן ווי אַ פאָרעם פון סאַפּלאַמענאַל ריטייערמאַנט פּלאַן פֿאַר עטלעכע מענטשן. בעשאַס דיין אַרבעט לעבן די שטייער כּללים פֿאַר קאַנטריביוטינג צו אַ HSA זענען יידעניקאַל צו אַ 401 (ק) אָבער מיט אַ קלענערער יערלעך היטל. אַמאָל איר זענען פאַרגאַנגענהייט ריטייערמאַנט עלטער, די כּללים פֿאַר וויטדראָינג געלט פון אַ HSA זענען אויך יידעניקאַל צו וויטדראָינג געלט פון אַ 401 (ק). דער רעזולטאַט, אויב איר זענט בארעכטיגט צו עפֿענען אַן HSA בעשאַס דיין אַרבעט יאָרן, איר קענען יפעקטיוולי נוצן דעם ווי אַ צווייט ריטייערמאַנט חשבון.
פֿאַר מענטשן וואָס זוכן צו פאַרגרעסערן זייער ריטייערמאַנט סייווינגז דאָס קען זיין אַ ויסגעצייכנט וועג צו באַקומען אַ ביסל מער מיילידזש פון שטייער-אַדוואַנטידזשד מגילה. דאָס איז ספּעציעל נוציק פֿאַר טוערס וואָס זענען אין זייער יינגער יאָרן. מענטשן אין די 20 ס אָפט קענען באַקומען אַוועק מיט הויך-דעדוקטאַבאַל געזונט פּלאַנז (אַז לאַנג ווי זיי זענען לעגאַמרע זיכער זיי קענען פאַרגינענ זיך צו באַצאָלן דעם דעדוקטיבלע אין פאַל פון אַ מעדיציניש נויטפאַל). פֿאַר דעם קאָהאָרט, עס קען אָפט זיין קלוג צו עפֿענען אַ געזונט סייווינגז חשבון און קראָם געלט דאָרט בשעת יונג און געזונט. דערנאָך, ווען איר וואַקסן און יבערגאַנג צו אַ מער פולשטענדיק פאַרזיכערונג פּלאַן אין דיין 30 ס, איר קענען פשוט לאָזן די HSA אַליין צו באַקומען ווערט יאָרצענדלינג נאָך יאָרצענדלינג.
דנאָ ליניע
א געזונט סייווינגז חשבון איז אַ שטייער-אַדוואַנטידזשד פאָרעם פון ינוועסמאַנט וואָס אַלאַוז מענטשן מיט הויך-דעדוקטאַבאַל געזונט פאַרזיכערונג צו שטעלן באַזונדער געלט אָן צאָלן טאַקסיז אויף עס. אויב איר טאָן ניט דאַרפֿן דאָס געלט צו צאָלן פֿאַר כעלטקער, ווען איר באַקומען ריטייערמאַנט עלטער, דאָס קען אויך זיין אַ גוט העסאָפע צו דיין ריטייערמאַנט סייווינגז.
עצות אויף ריטייערמאַנט פּלאַנירונג
פּלאַנירונג פֿאַר ריטייערמאַנט איז סטרעספאַל. צום גליק, פינאַנציעל אַדווייזערז קענען פאָרשלאָגן אַ שעפע פון אָפּציעס פֿאַר שפּאָרן זיך בעשאַס דיין אַרבעט יאָרן. געפֿינען אַ קוואַלאַפייד פינאַנציעל אַדווייזער טוט נישט האָבן צו זיין שווער. סמאַרטאַססעט ס פריי געצייַג גלייַכן איר מיט אַרויף צו דריי פינאַנציעל אַדווייזערז וואָס דינען דיין געגנט, און איר קענען אינטערוויו מיט דיין אַדווייזער שוועבעלעך אָן קיין קאָס צו באַשליסן וואָס איינער איז רעכט פֿאַר איר. אויב איר זענט גרייט צו געפֿינען אַן אַדווייזער וואָס קען העלפֿן איר דערגרייכן דיין פינאַנציעל גאָולז, אָנהייבן איצט.
אונדזער פּאָטער ריטייערמאַנט קאַלקולאַטאָר וועט העלפן איר באַשליסן ווי פיל איר דאַרפֿן צו שפּאָרן פֿאַר ריטייערמאַנט. פּלאַנירונג פאָרויס פֿאַר דעם קענען זיין גאָר נוציק אין די לאַנג לויפן.
פאָטאָ קרעדיט: ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ziggymaj
די פּאָסטן HSA קעגן 401 (ק) ארויס ערשטער אויף SmartAsset בלאָג.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/hsa-backup-401-k-140020470.html