אויב איר שפּאָרן אַרויף צו די אָנגעשטעלטער לימיט אין דיין ווערקפּלייס ריטייערמאַנט אַקאַונץ און איר זוכט צו לייגן מער, איר וועט זיין צופרידן צו הערן אַז עמפּלויערס מאַכן עס גרינגער ווי אלץ צו מאַכן עקסטרע נאָך שטייער קאַנטראַביושאַנז גלייַך פון דיין פּייטשעק און באַקומען שטייער - פריי וווּקס אין דער צוקונפֿט.
די מאַקסימום וואָס רובֿ מענטשן פאָקוס אויף איז די $ 22,500 וואָס טוערס קענען אָפּלייגן אין אַ ווערקפּלייס ריטייערמאַנט פּלאַן אין 2023, מיט אַן נאָך $ 7,500 כאַפּן-אַרויף פֿאַר די 50 און העכער. אבער עס איז אן אנדער IRS לימיט וואָס איז וויכטיק פֿאַר הויך-ערנערס, ספּעציעל אין 2023 ווייַל פון אַ $ 5,000 שפּרינגען רעכט צו ינפלאַציע. איצט איר קענען בייַשטייַערן אַ מאַקסימום פון $ 66,000 פֿאַר ביידע דער באַלעבאָס און אָנגעשטעלטער ביישטייער צוזאַמען - $ 73,500 מיט די כאַפּן-אַרויף.
דאָס עפֿנט אַ פֿענצטער צו מאַכן אַ סטראַטידזשיק מאַך מיט נאָך-שטייַער קאַנטראַביושאַנז וואָס איר קענט גלייך נוצן צו טאָן אַ באַקדאָר קאַנווערזשאַן אין אַ ראָטה חשבון אין דיין ריטייערמאַנט פּלאַן.
די נוץ פון מאכן נאָך שטייער קאַנטראַביושאַנז, בכלל, איז צו ויסמיידן צאָלן שטייַער אויף דעם וווּקס ביז איר צוריקציען די געלט אין ריטייערמאַנט, אַנדערש, איר קען נאָר האַלטן די געלט אין דיין באַצאָלן און שטעלן עס אין אַ שטייַערדיק בראָוקערידזש חשבון. אויב איר מאַך אַז געלט צו אַ ראָטה חשבון, אָבער, איר וועט נישט באַקומען שטייַער אויף דעם וווּקס. אין אַדישאַן, די Roth חשבון וועט נישט זיין אונטערטעניק צו פארלאנגט מינימום דיסטריביושאַנז ווען איר זענט ויסגעדינט.
זאָגן, פֿאַר בייַשפּיל, איר זענט 55 יאר אַלט און איר מאַכן $ 200,000. אויב איר ביישטייערן דיין מאַקסימום מיט די כאַפּן-אַרויף און דיין באַלעבאָס מוסיף אַ 6% וואָס ריכטן בייַשטייַער, וואָס וואָלט זיין $ 12,000, איר נוצן בלויז $ 42,000 פון די $ 73,500 ערלויבט. איר קען לייגן אַרויף צו $ 31,500 אין נאָך שטייער דאָללאַרס דעם יאָר אויב דיין באַלעבאָס אַלאַוז דאָס ווי אַ פּלאַן שטריך. דעפּענדינג אויף ווי דיין אַדמיניסטראַטאָר אַרבעט, איר וואָלט מסתּמא מאַכן די וואַלן אין דער זעלביקער אָרט איר קלייַבן ווי פיל איר ביישטייערן צו דיין 401 (ק). באַשטעטיקן די אָטאַמאַטיק אַריבערפירן צו אַ ראָט חשבון וואָלט מסתּמא נעמען אַ טעלעפאָן רופן, אָבער.
"מיר האָבן געזען אַ 126% פאַרגרעסערן אין אָנטייל פון 2021 צו 2022," זאגט נתן וואָריס, דירעקטאָר פון ינוועסטמאַנץ, ינסייץ און קאָנסולטאַנט באַדינונגס אין Schwab רעטירעמענט פּלאַן באַדינונגס. "מענטשן אָנהייבן צו זען עס, סטאַרטינג צו פֿאַרשטיין עס."
ווי נאָך-שטייער ראָט קאַנווערזשאַנז אַרבעט
צו נוצן דעם סטראַטעגיע, דיין באַלעבאָס פּלאַן זאָל פאָרשלאָגן ביידע די פונקציע צו מאַכן נאָך שטייער קאַנטראַביושאַנז און די פיייקייט צו מאַכן קאַנווערזשאַנז אין-פּלאַן צו ראָט. בעערעך 25% פון פּלאַנז וואָס וואַנגואַרד כאַנדאַלז פאָרשלאָגן דעם קאָמבינאַציע, און וועגן 4% פון פּאַרטיסאַפּאַנץ מיט אַקסעס האָבן קאָנווערטעד אַסעץ, זאגט מאַריאַ ברונאָ, הויפּט פון יו. עס. עשירות פּלאַנירונג פאָרשונג אין וואַנגואַרד.
מיט ביידע פֿעיִקייטן אַקטיווייטיד, עס מאכט סימלאַס שפּאָרן עקסטרע געלט. איר באַקומען באַצאָלט און טאַקסיז זענען גענומען אויס, דעמאָלט די נאָך-שטייַער דאָללאַרס איר דעזיגנייט ווי אַ צושטייַער זענען אריבערגעפארן גלייַך צו דיין ריטייערמאַנט חשבון. אויף די צוריק סוף, דער אַדמיניסטראַטאָר סוויפּס דעם חשבון און באוועגט די געלט אין אַ ראָטה "עמער" איידער עס האט אַ געלעגנהייַט צו באַקומען קיין שטייַערדיק וווּקס.
ברונאָ האָט געזאָגט: "גלייך ווי געלט ווערט אינוועסטירט, ווערט עס פארוואנדלט, אַזוי איר טריגערט נישט קיין שטייער. "עס איז זייער אַטראַקטיוו, ווייַל איר קאַנווערטינג וואָס וואָלט זיין שטייַערדיק וווּקס צו שטייער-פריי וווּקס, וואָס איז מין פון יינציק. איר אויך שאַפֿן שטייער דיווערסאַפאַקיישאַן. ”
דיין ריטייערמאַנט חשבון מיסטאָמע כּולל פילע אַזאַ באַקאַץ, צי איר פאַרשטיין עס אָדער נישט. עטלעכע אַדמיניסטראַטאָרס וועט ברעכן אַראָפּ די קאַטעגאָריעס פון קוואלן פֿאַר איר צו זען אויף דיין חשבון קיצער. איר קען האָבן איינער פֿאַר דיין הויפּט בעקאַבאָלעדיק 401 (ק) צושטייַער און איינער פֿאַר דיין באַלעבאָס ס וואָס ריכטן צושטייַער, פּלוס טאָמער אן אנדער עמער אויב דיין פּלאַן אָפפערס אַ ראָט 401 (ק) אָפּציע.
די סיבה וואָס דער אַדמיניסטראַטאָר האלט די אפגעשיידט איז אַז פאַרשידענע קאַנטראַביושאַנז האָבן פאַרשידענע לימאַץ, וועסטינג סקעדזשולז און כּללים וואָס רעגירן ווי איר צוריקציען.
"דאָס איז אַ טאָג-צו-טאָג פונקציע פון אַ רעקאָרד היטער," זאגט וואָריס.
ווען איר זאָל באַטראַכטן די אָפּציע
דיין געצאָלט וועט זיין דער ביגאַסט פאַקטאָר צי איר קענען נוצן דעם ריטייערמאַנט פּלאַן שטריך. נאָך שטייער קאַנטראַביושאַנז וועט נאָר קומען אין שפּיל אויב איר האָט שוין ריטשט די לימיט פון אָנגעשטעלטער קאַנטראַביושאַנז, וואָס בלויז 14% פון פּאַרטיסאַפּאַנץ טאָן, לויט Vanguard.
אויב איר האָבן די פיייקייט צו שפּאָרן מער, נאָך-שטייַער קאַנווערזשאַנז צו ראָט זענען אַפּילינג. "אויב איר 'רע מאַקס און איר זוכט צו לייגן עטלעכע טויזנט דאָללאַרס, דאָס האט אַ פאַקטיש פּראַל. די געשיכטע דערציילט זיך. דאָס איז אַ שיין גוט וועג צו טאָן דאָס, "זאגט וואָריס.
אויב איר זענט נישט גאַנץ אין דעם געצאָלט מדרגה, אָבער איר זענט נאָך אינטערעסירט צו אַריבערפירן ווי פיל געלט אין אַ ראָטה חשבון ווי מעגלעך, עס זענען וועגן וואָס איר קענען אָנהייבן צו טאָן דאָס איצט. די יזיאַסט וועג איז צו שטעלן געלט גלייַך אין אַ ראָטה IRA. אויב איר זענט אונטער די יו IRS האַכנאָסע שיעור- אונטער $ 138,000 פֿאַר סינגגאַלז, אָדער $ 218,000 פֿאַר באהעפט פֿאַר די פול סומע - איר קענען ביישטייערן $ 6,500 אין 2023, אָדער $ 7,500 אויב איר זענט 50 אָדער עלטער. (באַמערקונג: איר קענען מאַכן יראַ קאַנטראַביושאַנז פֿאַר 2022 ביז דיין שטייַער פילינג טערמין, אָבער די לימאַץ פֿאַר 2022 זענען אַ ביסל נידעריקער, $ 6,000 און $ 7,000 מיט כאַפּן-אַרויף.)
אויב דיין ווערקפּלייס פּלאַן אָפפערס אַ ראָטה 401 (ק) אָפּציע - וואָס 77% פון פּלאַנז טאָן, לויט וואַנגואַרד - איר קענען שטעלן אין אַלע דיין $ 22,500 אָדער וועלכער חלק איר ווילט. טאן פעסט קאַנטראַביושאַנז ווי דאָס בעשאַס דיין אַרבעט יאָרן וועט ראַטעווען איר פון איר דאַרפֿן צו טראַכטן וועגן ראָט קאַנווערזשאַנז אויף די וועג.
אבער ניט אַלעמען איז אינטערעסירט אין צאָלן מער אין טאַקסיז איצט. ראָטה 401 (ק) ס אָפּשטיי פון טראדיציאנעלן קאַנטראַביושאַנז באטייטיק, מיט בלויז 15% אָנטייל. "בעהאַוויאָראַללי מענטשן וועלן די שטייער-דיפערמאַנט גלייך, דאָס איז גלייך צופֿרידנקייט," זאגט ברונאָ.
עס איז אויך דא א שטאפל פון אומזיכערקייט צי עס איז בעסער פאר דיר יעצט צו צאלן שטייער אדער עס שפעטער צאלן, ווייל מענטשן ווייסן נישט צי זיי וועלן זיין אין א העכערע אדער נידריגע שטייער קלעם אין ריטייערמאַנט ווען די געלט הייבט אן ארויסקומען. פֿאַר דעם ענין, די עלטער פֿאַר פארלאנגט מינימום דיסטריביושאַנז האלט טשאַנגינג - עס איז איצט 73, אָבער וועט זיין 75 אין 10 יאר.
"עס איז טריקי אין שפּיץ ערנינג יאָרן. עס איז עטלעכע מאַטאַמאַטיקס צו טאָן דאָרט, צו זען אויב עס מאכט זינען צו טאָן דאָס, "זאגט ברונאָ.
איר האָט אַ קשיא וועגן די מאַקאַניקס פון ינוועסטינג, ווי עס פיץ אין דיין קוילעלדיק פינאַנציעל פּלאַן און וואָס סטראַטעגיעס קענען העלפֿן איר מאַכן די מערסט אויס פון דיין געלט? איר קענען שרייַבן מיר בייַ [אימעיל באשיצט].
מער פֿון MarketWatch
מקור: https://www.marketwatch.com/story/should-you-add-an-extra-30-000-to-your-retirement-with-an-after-tax-automatic-roth-conversion-11674166132? siteid=yhoof2&yptr=yahoo