נעמען פארלאנגט מינימום דיסטריביושאַנז? די מיסטייקס קען קאָסטן איר

עס מיינט פּשוט גענוג: ווען איר ווערן 73, איר מוזן אָנהייבן צוריקציען אַ ספּעציפיש סומע - א פארלאנגט מינימום פאַרשפּרייטונג (RMD) - פֿון דיין שטייער-דיפערד ריטייערמאַנט אַקאַונץ, אַזאַ ווי אַ טראדיציאנעלן יחיד ריטייערמאַנט חשבון (IRA) אָדער אַ 401 (ק) פּלאַן. נאָך, עס איז אַלע צו גרינג צו מאַכן אַ גרייַז וואָס האט ערנסט פינאַנציעל קאַנסאַקווענסאַז.

פארלאנגט מינימום דיסטריביושאַנז זענען פּריסידאַד דורך אַ נומער פון חשבונות און קלאַסאַפאַקיישאַנז. מאַכן אַ טעות אויף קיין פון זיי און איר קען צוריקציען ווייניקער ווי איז פארלאנגט - און צינגל איינער פון די סטיפאַסט שטייער פּענאַלטיז אין דעם בוך. די אינערלעכער רעוועך סערוויס (IRS) ימפּאָוזאַז אַן עקסייז שטייַער פון 50% פון קיין שאָרטפאָל.

ווייַל פון דעם ריזיקירן, אַדווייזערז אָפט פֿאָרשלאָגן די וואָרענען אויף די זייַט פון דיסטריביושאַנז דורך נעמען אַ ביסל מער ווי די קאַלקיאַלייטיד סומע. באַפרייט צו פיל פון דיין אַקאַונץ, אָבער, און איר קען האָבן אַ העכער שטייער רעכענונג און באַגרענעצן דיין נעסט יי אין די לאַנג לויפן.

דאָ איז אַ ויסזאָגונג פון עטלעכע פּראָסט RMD ערראָרס און די קאָנפליקט - יוזשאַוואַלי שטייער-פֿאַרבונדענע - זיי קענען פאַרשאַפן.

1. פאַרהאַלטן דיין ערשטער רמד

ווי אַ הערשן, איר מוזן אָנהייבן צו נעמען RMDs אין די יאָר איר זענט 73 אויב איר זענט געבוירן איידער 1960, און אין עלטער 75 אויב איר זענט געבוירן שפּעטער. אָבער, אַפּרישיייטינג אַז נייַע "דיסטריביאַטערז" קען דאַרפֿן עקסטרע צייט צו גרייטן זיך פֿאַר די ווידדראָאַל פּראָצעס, די IRS אַלאַוז איר צו אָפּלייגן דיין ערשטער RMD ביז 1 אפריל פון די פאלגענדע יאָר.

כאָטש דאָס קען זיין באַקוועם, עס קען נישט זיין אין דיין בעסטער פינאַנציעל אינטערעס. אָפּהאַלטן די ערשטער צאָלונג מיטל אַז איר מוזן נעמען צוויי RMDs אין ווייניקער ווי 12 חדשים - דער איינער וואָס איר האָט געהאלטן צו די סוף פון מאַרץ, און די רעגולער איינער וואָס איז רעכט אויף 31 דעצעמבער.

אויב דיין אַקאַונץ, און אַזוי זייער RMDs, זענען גאַנץ גרויס, "דאָס מיטל פּאַטענטשאַלי צוויי סייזאַבאַל שטייַערדיק וויטדראָאַלז אין דער זעלביקער יאָר," זאגט קאַראָל בערגער, CFP®, Berger Wealth Management, Peachtree City, Ga. אין אַ העכער שטייער קלאַמער, "בערגער ווייזט אויס, און עפשער אונטערטעניק צו די מעדיקאַרע סערטשאַרדזש, דיפּענדינג אויף דיין מאַדאַפייד אַדזשאַסטיד גראָב האַכנאָסע (MAGI).

אין אַזאַ אַ סצענאַר, בערגער רעקאַמענדז פאָרגאָוינג די פאַרלענגערונג. אַנשטאָט, זאָגט זי, פאַרשפּרייטן די ווידדראָאַלז איבער ביידע יאָרן דורך נעמען דיין ערשטער צאָלונג ביז 31 דעצעמבער פון די יאָר איר ווערן 73.

2. ניצן אַ פאַלש פער מאַרק ווערט

די RMD פֿאַר אַ יאָר איז באשלאסן דורך צעטיילן די פריערדיקע יאָר סוף יאַריד מאַרק ווערט (FMV) פֿאַר דיין ריטייערמאַנט חשבון דורך די אָנווענדלעך פאַרשפּרייטונג פּעריאָד. דער פּעריאָד איז באזירט אויף דיין עלטער, און איר קענען געפֿינען עס אויף די IRS-ארויס לעבן יקספּעקטאַנסי טישן. די קוסטאָדיאַן פון דיין ריטייערמאַנט אַקאַונץ יוזשאַוואַלי גיט אַ באַריכט פון דיין FMV ביז 31 יאנואר פון די פאלגענדע יאָר. אָבער, עס קענען פאַרענדיקן דעם אַרבעט בלויז מיט די אינפֿאָרמאַציע עס האט אין האַנט.

אַז דאַקיומענטיישאַן איז מאל פעלנדיק, זאגט Jillian C. Nel, CFP®, CDFA, דירעקטאָר פון פינאַנציעל פּלאַנירונג אין ינסקריפּשאַן קאַפּיטאַל ללק, האָוסטאָן, טעקסאַס. "אויב עס איז לימיטעד אינפֿאָרמאַציע אויף די יאָר-סוף ווערט (ד"ה פאַרפאַלן סטייטמאַנץ, באַוועגונג פון אַקאַונץ, שווער-צו-ווערט אַסעץ אין די פּאָרטפעל), די כעזשבן קען זיין טשאַלאַנדזשינג," זאגט נעל.

דיין RMD קען אויך טוישן אויב איר מאַכן באַטייַטיק ענדערונגען נאָך דיין FMV איז קאַלקיאַלייטיד, באזירט אויף יאָר סוף אינפֿאָרמאַציע. אָבער, אַזאַ שפּעט ענדערונגען זענען איצט ווייניקער פּראָסט רעכט צו ענדערונגען באַקענענ אין די שטייער קוץ און דזשאָבס אקט פון 2017. אַז געסעצ - געבונג באַנד איינער פון די מערסט פּראָסט פון אַזאַ מאַנוווערז, גערופן ריכאַראַקטעריזאַטיאָן— דאָס הייסט, אָפּמאַכן אַ טראַדיציאָנעלער-צו-ראָט יראַ קאַנווערזשאַן און טוישן אַ ראָטה יראַ צוריק צו אַ בעקאַבאָלעדיק IRA צו ויסמיידן אַ פּלוצעמדיק גרויס שטייער ביס אויף די קאָנווערטעד געלט.

פונדעסטוועגן, לאָזן דיין קאַסטאַדיאַן וויסן פון קיין טראַנזאַקשאַנז אין די יאָר וואָס קען זיין אַפעקטאַד די RMD וואָס איר דאַרפֿן צו מאַכן ביז 31 דעצעמבער.

3. מיקסינג פּלאַן טייפּס צו טרעפן RMDs

אויב איר האָבן קייפל יראַס אָדער 403 (ב) ס, איר זענט ערלויבט צו פאַרבינדן די RMDs פֿון דער זעלביקער טיפּ פון חשבון און נעמען אַ איין פאַרשפּרייטונג פון איינער פון די אַקאַונץ. אָבער, איר זענט נישט דערלויבט צו צוריקציען אַ RMD פֿאַר אַן IRA פֿון אַ 403 (ב) אָדער וויצע ווערסאַ. און איר קענען נישט געניטונג אַזאַ קאַנסאַלאַדיישאַן ווען עס קומט צו 401 (ק) ס.

ניט געקוקט אויף דעם טיפּ פון חשבון, איר קענט נישט דערגרייכן דיין פּאָרטפעל און נעמען RMDs פארלאנגט פֿאַר איין טיפּ פון ריטייערמאַנט חשבון פון אַ אַנדערש טיפּ פון חשבון.

RMDs און ינכעראַטיד IRAs

מיט ינכעראַטיד IRAs, איר זענט דערלויבט צו פאַרבינדן RMDs פֿאַר קייפל ינכעראַטיד / בענאַפישיערי IRAs וואָס איר האָט באקומען פון די זעלבע דעסידענט - און דעמאָלט צוריקציען די גאַנץ פון בלויז איינער פון די אַקאַונץ. אָבער, איר קענען נישט פאַרבינדן RMDs פון IRAs איר ינכעראַטיד פון עטלעכע דיסאַדאַנץ.

איר קענט אויך נישט נעמען די דיסטריביושאַנז פֿאַר ינכעראַטיד יראַס פון טראדיציאנעלן יראַס וואָס איר פאַרמאָגן. צו אילוסטרירן דעם, דאָ ס אַ בייַשפּיל. סאַם האט ינכעראַטיד אַן IRA פון זיין מומע סוזי. די RMD סומע פֿאַר די ינכעראַטיד IRA איז $ 6,000. סאַם אויך האט זיין אייגענע IRA, פֿאַר וואָס די RMD סומע איז $ 10,000.

סאַם קען נישט פאַרבינדן די צוויי רמד אַמאַונץ - איינער פון זיין חשבון, איינער פֿאַר די ירושה - און צוריקציען בלויז פון איין. יעדער RMD מוזן זיין וויטדראָן פון זיין ריספּעקטיוו חשבון.

RMDs און Roth IRAs

באַמערקונג אויך אַז עס זענען פאַרשידענע כּללים פֿאַר דיסטריביושאַנז פון ראָטה יראַס וואָס זענען ינכעראַטיד. (ראָט IRAs טאָן ניט האָבן RMDs בעשאַס די אָריגינעל באַזיצער ס לעבן.) ווי אין, דיסטריביושאַנז קען זיין פארלאנגט. "ראָטה יראַס פֿאַר יחיד פּאַרטיסאַפּאַנץ זענען נישט אונטערטעניק צו RMDs, אָבער ינכעראַטיד ראָט יראַס זענען," הערות Marguerita M.Cheng, CFP®, RICP, סעאָ פון Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, מד.

אויב דער ראָטה איז ינכעראַטיד פון אַ ספּאַוס, די RMD פאָדערונג איז נישט אַפּלייז. אין רובֿ פאלן, מיט אַ חשבון איר ירשענען פון עמעצער אַנדערש, איר וועט האָבן צו אָנהייבן צוריקציען געלט - נישט אין ספּעציפיש אַמאַונץ אָדער אויף אַ ספּעציפיש פּלאַן, אָבער איר מוזן ענשור אַז די חשבון איז עמפּטיד אין 10 יאר פון דער אָריגינעל באַזיצער ס טויט. עטלעכע בענאַפישיעריז אין עטלעכע ספּעציעל גרופּעס - מינערווערטיק קינדער, פאַרקריפּלט מענטשן, יורשים ווייניקער ווי אַ יאָרצענדלינג יינגער ווי די פאַרשטאָרבן - האָבן עטלעכע אנדערע אָפּציעס, אַרייַנגערעכנט בייינג די RMDs אויף זייער אייגן לעבן יקספּעקטאַנסיז.

RMDs און 401 (ק) s

אויב איר האָבן קייפל 401 (ק) פּלאַנז, די RMDs קענען ניט זיין גענומען פֿון בלויז איינער פון די פּלאַנז. "אויב איר האָט 401 (ק) פּלאַנז פון ערשטע עמפּלויערס, איר וואָלט דאַרפֿן צו נעמען RMDs אויף די, און, ניט ענלעך IRAs, איר וואָלט דאַרפֿן צו רעכענען די RMD פֿאַר יעדער פּלאַן און נעמען די סומע פון ​​​​יעדער חשבון," זאגט Fred Leamnson. ChFC, גרינדער און פּרעזידענט פון Leamnson Capital Advisory, Reston, Va.

4. קאַמביינינג RMDs מיט דיין ספּאַוס

פילע פינאַנציעל אַסעץ קענען זיין געהאלטן צוזאַמען דורך אַ באהעפט פּאָר, אָבער ריטייערמאַנט אַקאַונץ זענען נישט צווישן די. די מוזן זיין אָונד ינדיווידזשואַלי. די יחיד פֿאַראַנטוואָרטלעכקייט אַפּלייז אויך צו נעמען RMDs.

צום באַדויערן, קאַפּאַלז אָפט פאַרפירן דעם דיסטינגקשאַן, ספּעציעל אויב זיי טעקע טאַקסיז צוזאַמען. ווען זיי שיקן איין איינציקע קאַמביינד שטייער צוריקקער, נעמען זיי — בטעות — אַז אַ רמ״ד גענומען פֿון איין מאַן'ס ריטייערמאַנט חשבון וועט באַפרידיקן דעם רמ״ד אויף דעם אַנדערן׳ס חשבון.

זאל ס זאָגן איר און דיין ספּאַוס ביידע פּנים דיסטריביושאַנז, און איר באַשליסן צו נאָר נעמען די גאנצע קאַמביינד סומע פון ​​די RMDs פון דיין ספּאַוס ס IRA. נעמען דיין RMD פון דיין ספּאַוס 'ס IRA פירט צו אַ פּלאַץ פון שטייער קאַנסאַקווענסאַז, קיין פון זיי גוט.

אין די אויגן פון די IRS, איר האָט מיסט גענומען דיין RMD. די אַגענטור וועט אָנטאָן אַרויף צו 25% עקסייז שטייער אויף דעם RMD סומע. דערווייַל, דיין ספּאַוס וועט האָבן "אָווערדיסטריביוטיד" דורך נעמען מער פון איר חשבון ווי נייטיק, וואָס מיסטאָמע מיטל צאָלן מער טאַקסיז. אַז שטייַער קענען זיין רידוסט צו 10% אויב דו האקט גיך צו פאַרריכטן דעם טעות.

די דנאָ שורה

נאָך שפּאָרן פֿאַר יאָרן - אָדער דעקאַדעס - איר יווענטשאַוואַלי האָבן צו אָנהייבן צוריקציען די געלט אין דיין ריטייערמאַנט אַקאַונץ און צאָלן טאַקסיז אויף עס. פון 2023 אן, מוזט איר אנהייבן נעמען רמד'ס ביי 73 יאר, און דער עלטער שטייַגט צו 75 נאָך 2033. די סטייקס זענען הויך - פינאַנסיאַללי גערעדט - אויב איר מאַכן אַ גרייַז.

אויב איר דאַרפֿן הילף צו רעכענען דיין RMDs, אָדער נעמען זיי אין צייט, עס איז אַ גוטע געדאַנק צו רעדן מיט אַ פינאַנציעל אַדווייזער אָדער שטייער אַקאַונטאַנט וואָס קענען העלפן פירן איר דורך דעם פּראָצעס און ויסמיידן קיין מיסטייקס.