א מעגאַ באַקדאָר ראָטה איז אַ יינציק 401 (ק) ראָולאָוווער סטראַטעגיע וואָס איז דיזיינד פֿאַר מענטשן וועמענס ינקאַמז וואָלט נאָרמאַלי האַלטן זיי פון שפּאָרן אין אַ ראָט ינדיווידואַל ריטייערמאַנט חשבון. די מייַלע פון ניצן אַ ראָטה יראַ צו שפּאָרן פֿאַר ריטייערמאַנט איז צו מאַכן שטייער-פריי קוואַלאַפייד ווידדראָאַלז. אבער ניט אַלעמען קענען ביישטייערן צו די אַקאַונץ; העכער האַכנאָסע ערנער זענען יקסקלודיד. אַז ס ווו די מעגאַ באַקדאָר ראָטה קומט אין שפּיל. אויב איר האָט אַ 401 (ק) איר וואָלט ווי צו ראָולד איבער, איר קען נוצן דעם סטראַטעגיע צו געניסן די שטייער בענעפיץ פון אַ ראָטה יראַ אָן האַכנאָסע.
מאַכן זיכער אַז איר נוצן יעדער געלעגנהייט צו מאַקסאַמייז דיין ריטייערמאַנט אַסעץ דורך ארבעטן מיט אַ פינאַנציעל אַדווייזער.
באַסיקס פון ראָט אַקאַונט
איידער דייווינג אין די ספּעסיפיקס פון אַ מעגאַ באַקדאָר ראָטה, עס זענען עטלעכע טינגז צו וויסן וועגן ראָטה אַקאַונץ, אַרייַנגערעכנט ראָטה יראַס און ראָטה 401 (ק) s.
ערשטער, די אַקאַונץ זענען ביידע פאַנדאַד מיט נאָך-שטייער דאָללאַרס. דאָס מיינט אַז איר וועט ניט צאָלן האַכנאָסע שטייער אויף די געלט ווען איר מאַכן קוואַלאַפייד ווידדראָאַלז שפּעטער, ווייַל איר האָט שוין באַצאָלט עס אין שטייַגן. דאָס איז דער הויפּט כאַראַקטעריסטיש פון Roth אַקאַונץ און וואָס מאכט זיי אַזוי אַפּילינג פֿאַר ינוועסטערז וואָס ריכטנ זיך צו זיין אין אַ העכער שטייער קאַנטיקער ביי ריטייערמאַנט.
דערנאָך, דיין פיייקייט צו ביישטייערן צו אַ ראָט 401 (ק) איז נישט לימיטעד דורך דיין האַכנאָסע. אָבער עס איז פֿאַר אַ ראָטה יראַ. פֿאַר די 2021 שטייער יאָר, איר מוזן זיין אין די מאַדאַפייד אַדזשאַסטיד גראָב האַכנאָסע לימאַץ צו מאַכן אַ פול Roth IRA צושטייַער:
איין פילערז: מאַגי פון $ 125,000 אָדער ווייניקער
כאַסענע געהייסן צוזאַמען: מאַגי פון $ 198,000 אָדער ווייניקער
הויזגעזינד הויפּט: MAGI פון $ 125,000 אָדער ווייניקער
איר קענט מאַכן פּאַרטיייש קאַנטראַביושאַנז העכער די האַכנאָסע לימאַץ. אָבער דיין פיייקייט צו ביישטייערן פייזאַז גאָר ווען דיין MAGI ריטשט $ 140,000 (אויב איר זענט אַ איין אָדער אַ הויזגעזינד) אָדער $ 208,000 אויב איר זענט כאַסענע געהאַט און האָבן אַ שלאָס צוריקקער. פֿאַר 2021, די פול ערלויבט צושטייַער איז $ 6,000 מיט אַ ביישטייערן צושטייַער פון $ 1,000 פֿאַר סייווינגז פון 50 און עלטער.
צום סוף, Roth 401 (ק) אַקאַונץ זענען אונטערטעניק צו פארלאנגט מינימום פאַרשפּרייטונג כּללים פּונקט ווי טראדיציאנעלן 401 (ק) אַקאַונץ. די הערשן ריקווייערז איר צו נעמען געלט פון דיין 401 (ק) סטאַרטינג אין עלטער 72. א ראָטה יראַ, אויף די אנדערע האַנט, איז נישט אונטערטעניק צו רמד כּללים.
וואָס איז אַ באַקדאָר ראָט?
A באַקדאָר ראָטה אָפפערס אַ אַרבעט-אַרום פֿאַר מענטשן וועמענס ינקאַמז זענען העכער די לימאַץ באַשטימט דורך די IRS. ווען איר ויספירן אַ באַקדאָר ראָט, איר ראָולד געלט איבער פון אַ טראדיציאנעלן יראַ צו אַ ראָט חשבון. דעם וועג, איר וועט ניט האָבן צו צאָלן טאַקסיז אויף דיין ריטייערמאַנט סייווינגז אין די ראָט יראַ ווען עס איז צייט צו מאַכן ווידדראָאַלז. און איר זענט אויך נישט אונטערטעניק צו פארלאנגט מינימום פאַרשפּרייטונג כּללים.
אבער עס איז אַ כאַפּן. איר מוזן צאָלן האַכנאָסע שטייער פֿאַר די געלט איר אַריבערפירן צו אַ ראָטה חשבון. בשעת איר קען שפּאָרן געלט אויף טאַקסיז אין ריטייערמאַנט, איר טאָן ניט אַנטלויפן די שטייער אַכרייַעס פון אַ טראדיציאנעלן יראַ בעסאַכאַקל.
ווי אַ מעגאַ באַקדאָר ראָט אַרבעט
א מעגאַ באַקדאָר ראָטה איז אַ באַקדאָר ראָטה וואָס איז דיזיינד ספּאַסיפיקלי פֿאַר מענטשן וואָס האָבן אַ 401 (ק) פּלאַן אין אַרבעט. דער טיפּ פון באַקדאָר ראָט אַלאַוז איר צו ביישטייערן אַרויף צו $ 38,500 צו אַ ראָטה יראַ אָדער אַ ראָט 401(ק) אין 2021. דאָס איז אין אַדישאַן צו די רעגולער יערלעך צושטייַער לימאַץ וואָס די IRS אַלאַוז פֿאַר די טייפּס פון אַקאַונץ. צו ויספירן אַ מעגאַ באַקדאָר ראָטה, צוויי באדינגונגען מוזן זיין באגעגנט. דיין 401 (ק) פּלאַן דאַרף צו לאָזן די פאלגענדע:
איר קענט פרעגן דיין פּלאַן אַדמיניסטראַטאָר צי דיין 401 (ק) טרעפן די קרייטיריאַ. און אויב דיין פּלאַן קען נישט לאָזן צוריקציען אָדער דיסטריביושאַנז אין דינסט, איר קען נאָך פּרובירן אַ מעגאַ באַקדאָר ראָט אויב איר פּלאַן צו פאַרלאָזן דיין אַרבעט אין דעם לעבן צוקונפֿט.
אויב דיין פּלאַן מיץ די קרייטיריאַ, איר קענען נעמען די ווייַטער סטעפּס צו ויספירן אַ מעגאַ באַקדאָר ראָטה. דאָס איז טיפּיקלי אַ צוויי-שריט פּראָצעס וואָס ינוואַלווז מאַקסינג נאָך שטייער 401 (ק) קאַנטראַביושאַנז, און צוריקציען די נאָך שטייער חלק פון דיין חשבון צו אַ ראָטה יראַ.
ווידער, צי איר קענען נאָכפאָלגן די רגע שריט דעפּענדס אויף צי דיין פּלאַן אַלאַוז ינדיווידזשואַלי וויטדראָאַלז. אויב דאָס טוט נישט, איר וועט האָבן צו וואַרטן ביז איר באַזונדער פון דיין באַלעבאָס צו ראָולד איבער נאָך-שטייער געלט אין דיין 401 (ק) אין אַ ראָטה יראַ.
איר אויך דאַרפֿן צו היטן די פּראָ ראַטאַ הערשן. לויט די IRS הערשן, איר קענט נישט בלויז צוריקציען קאַנטראַביושאַנז איידער אָדער נאָך שטייער פֿון אַ טראדיציאנעלן 401 (ק). אויב איר פאַרענדיקן אַ מעגאַ באַקדאָר ראָט, איר קען נישט נאָר צוריקציען קאַנטראַביושאַנז נאָך שטייער אויב דיין חשבון כּולל פאַר-און נאָך-שטייער געלט. אין דעם פאַל, איר קען האָבן צו אַריבערפירן די גאנצע וואָג צו אַ ראָטה יראַ.
בענעפיץ פון אַ מעגאַ באַקקדאָר ראָט
עס זענען דריי שליסל בענעפיץ פארבונדן מיט עקסאַקיוטינג אַ מעגאַ באַקדאָר ראָטה. ערשטער, איר קענען ביישטייערן באטייטיק מער צו אַ ראָטה יראַ אויף דעם וועג. פֿאַר 2021, די צושטייַער לימיט איז $ 38,500 אויף שפּיץ פון די רעגולער יערלעך צושטייַער שיעור און קיין כאַפּן-אַרויף צושטייַער לימאַץ וואָס קען צולייגן.
איר דאַרפֿן צו וויסן די מאַקסימום סומע איר קענען ביישטייערן צו די נאָך-שטייער חלק פון דיין 401 (ק). אַזוי פֿאַר 2021, די IRS אַלאַוז אַ מאַקסימום צושטייַער פון $ 58,000 אָדער $ 64,500 אויב איר זענט 50 אָדער עלטער. איר'ד אַראָפּרעכענען דיין 401 (ק) קאַנטראַביושאַנז און אַלץ וואָס דיין באַלעבאָס מוסיף אין ריכטן קאַנטראַביושאַנז צו רעכענען אויס ווי פיל איר קען לייגן צו די נאָך-שטייער חלק.
דערנאָך, איר קענען הנאה שטייער-פריי ווידדראָאַלז אין ריטייערמאַנט. דאָס איז אַ נוץ איר קען אַנדערש נישט קענען צו באַקומען אויב דיין האַכנאָסע איז צו הויך צו ביישטייערן צו אַ ראָטה יראַ. דורך רידוסינג דיין שטייער אַכרייַעס אין ריטייערמאַנט, איר קענען העלפֿן דיין ינוועסמאַנט דאָללאַרס גיין ווייַטער. און איר קען האָבן אַ גרעסערע ירושה פון עשירות צו פאָרן צו צוקונפֿט דורות.
לעסאָף, אַ מעגאַ באַקדאָר ראָטה יראַ אַלאַוז איר צו סיידסטעפּ די פארלאנגט מינימום פאַרשפּרייטונג כּללים. דעם מיטל אַז איר קען האַלטן קאָנטראָל איבער ווען איר קלייַבן צו נעמען דיסטריביושאַנז פֿון אַ ראָטה יראַ.
אַזוי וואָס איז אַ מעגאַ באַקדאָר ראָט רעכט פֿאַר? איר קענט באַטראַכטן דעם מאַך אויב איר:
האָבן אַ בארעכטיגט 401 (ק) פּלאַן אין אַרבעט
האָבן מאַקסימום טראדיציאנעלן 401 (ק) קאַנטראַביושאַנז
זענען נישט בארעכטיגט צו ביישטייערן צו אַ ראָטה יראַ ווייַל פון דיין האַכנאָסע
האָבן נאָך געלט וואָס איר ווילט ינוועסטירן פֿאַר ריטייערמאַנט
צי איר ווילן צו נוצן די העכער לימיטיישאַנז פון די Roth IRA צושטייַער דורך אַ מעגאַ באַקדאָר ראָולאָוווער
רעדן צו דיין פינאַנציעל אַדווייזער קענען העלפֿן איר באַשליסן אויב אַ מעגאַ באַקדאָר ראָטה מאכט זינען. און דיין 401 (ק) פּלאַן אַדמיניסטראַטאָר זאָל זיין ביכולת צו זאָגן איר אויב עס איז מעגלעך, באזירט אויף דיין פּלאַן ס גיידליינז.
מעגאַ באַקקדאָר ראָט אַלטערנאַטיוועס
אויב איר קענען נישט ויספירן אַ מעגאַ באַקדאָר ראָטה ווייַל דיין פּלאַן קען נישט לאָזן עס, עס זענען אנדערע וועגן צו פאַרגרעסערן דיין ריטייערמאַנט סייווינגז. פֿאַר בייַשפּיל, איר קען פּרובירן אַ רעגולער באַקדאָר ראָטה אַנשטאָט. דאָס קען זיין עפּעס צו באַטראַכטן אויב איר נאָך ווילן צו געניסן די שטייער בענעפיץ פון אַ ראָטה יראַ אָבער דיין פּלאַן קען נישט פּאַסיק די קרייטיריאַ פֿאַר אַ מעגאַ ראָולאָוווער. איר קען אויך קלייַבן צו מאַכן ראָט 401 (ק) קאַנטראַביושאַנז צו דיין ריטייערמאַנט פּלאַן אין אַרבעט. דעם וועג, איר נאָך באַקומען די נוץ פון קאַנטריביוטינג נאָך שטייער דאָללאַרס און מאַכן שטייער-פריי ווידדראָאַלז. איר וואָלט זיין אונטערטעניק צו די רעגולער צושטייַער לימאַץ און איר וואָלט נאָך האָבן צו נעמען די פארלאנגט מינימום פאַרשפּרייטונג. אָבער דאָס קען אַוטוויי די ווערט פון שטייער סייווינגז אין ריטייערמאַנט.
ינוועסטינג אין אַ געזונט סאַווינגס אַקאַונט (הסאַ) איז אן אנדער אָפּציע. כאָטש די אַקאַונץ זענען נישט ספּאַסיפיקלי דיזיינד פֿאַר ריטייערמאַנט, זיי קענען געבן קייפל שטייער בענעפיץ. קאַנטריביושאַנז זענען שטייער-דעדוקטאַבאַל און וואַקסן שטייער-דיפערד. וויטדראָאַלז זענען שטייער-פריי ווען געוויינט פֿאַר בארעכטיגט כעלטקער הוצאות. און ביי 65, איר קענען נעמען געלט פון אַ HSA פֿאַר קיין סיבה אָן אַ שטייַער שטראָף. איר וועט נאָר שולדיק זיין פּראָסט האַכנאָסע שטייַער אויף קיין וויטדראָאַלז וואָס זענען נישט געניצט פֿאַר כעלטקער הוצאות.
צום סוף, איר קען עפענען אַ שטייַערדיק בראָוקערידזש חשבון צו ינוועסטירן. דאָס טוט נישט דאַווקע ראַטעווען איר געלט אויף טאַקסיז זינט איר וועט שולדיק זייַן קאַפּיטאַל גיינז שטייַער ווען איר פאַרקויפן ינוועסטמאַנץ מיט אַ נוץ. אָבער עס קען העלפֿן איר צו דיווערסאַפיי דיין ינוועסטמאַנץ און עס זענען קיין לימאַץ אויף ווי פיל איר קענען ינוועסטירן אין אַ בראָוקערידזש חשבון אַניואַלי.
דנאָ ליניע
א מעגאַ באַקדאָר ראָט סטראַטעגיע קען אַרבעט געזונט פֿאַר ערנער מיט העכער האַכנאָסע וואָס ווילן צו נוצן די בענעפיץ פון Roth חשבון. עס זענען זיכער כּללים וואָס איר דאַרפֿן צו נאָכפאָלגן צו מאַכן עס אַרבעט, אַזוי איר זאָל רעדן צו דיין פּלאַן אַדמיניסטראַטאָר אָדער שטייער פאַכמאַן איידער איר פאָרזעצן. געדענקט אויך אַז אפילו אויב איר קען נישט פאַרענדיקן אַ מעגאַ באַקדאָר ראָט ראָולאָוווער, איר נאָך האָבן אנדערע אָפּציעס פֿאַר גראָוינג ריטייערמאַנט סייווינגז.
עצות פֿאַר ריטייערמאַנט פּלאַנירונג
אויב איר שפּאָרן פֿאַר ריטייערמאַנט אין אַ 401 (ק) אָדער יראַ, באַצאָלן ופמערקזאַמקייַט צו די פיז איר באַצאָלן. פֿאַר בייַשפּיל, קאָנטראָלירן די קאָסט ריישיאָוז פֿאַר יעדער פאָנד איר זענט ינוועסטאַד אין צו פֿאַרשטיין ווי פיל איר באַצאָלן צו פאַרמאָגן דעם פאָנד אויף אַ יערלעך יקער. איר קענט דעריבער פאַרגלייכן דאָס מיט די פאָרשטעלונג פון די פאָנד צו באַשליסן צי די פיז זענען גערעכטפארטיקט. אויך באַטראַכטן קיין אַדמיניסטראַטיווע פיז איר קען זיין פּייינג און ווי די ווירקן דיין נעץ קערט.
באַטראַכטן רעדן מיט דיין פינאַנציעל אַדווייזער וועגן אַ מעגאַ באַקדאָר ראָטה און צי עס קען זיין רעכט פֿאַר איר. אויב איר טאָן ניט האָבן אַ פינאַנציעל אַדווייזער נאָך, געפֿינען איינער דאַרף נישט זיין קאָמפּליצירט. SmartAsset פינאַנציעל אַדווייזער וואָס ריכטן געצייַג מאכט עס גרינג צו פאַרבינדן מיט פאַכמאַן אַדווייזערז אין דיין היגע געגנט. איר קענען באַקומען דיין פערזענליכען רעקאַמאַנדיישאַנז אין מינוט נאָר דורך ענטפֿערן אַ ביסל פּשוט פֿראגן. אויב איר זענט גרייט, אָנהייבן איצט.
פאָטאָ קרעדיט: ©iStock.com/designer491
מקור: https://finance.yahoo.com/news/mega-backdoor-roths-113200805.html