שפּאָרן פֿאַר ריטייערמאַנט איז טאָמער די מערסט הויפּט פינאַנציעל ציל יעדער אמעריקאנער האט. אבער אַמאָל איר צוריקציענ זיך, איר וועט דאַרפֿן אַ טויגן האַכנאָסע צו פאַרבייַטן וואָס איר האָט געמאכט פאַר-ריטייערמאַנט. ווי איר קען ימאַדזשאַן, די נומער וועט בייַטן פון מענטש צו מענטש, ווייַל מיר אַלע האָבן פאַרשידענע לייפסטייל פּלאַנז פֿאַר ריטייערמאַנט. בשעת סאציאל סעקוריטי וועט העלפן גאַנץ אַ ביסל, עס וועט נישט באַקומען איר אין גאנצן דורך ריטייערמאַנט. אַז ס וואָס ריטייערמאַנט האַכנאָסע פּלאַנירונג און האָבן אַ ציל נומער אין גייַסט איז אַזוי וויכטיק.
ריטייערמאַנט פּלאַנירונג, צי אַז ס סטאַרטינג דעם פּראָצעס אָדער שטעלן די פינישינג רירט אויף אַ פּלאַן, קענען זיין גרינגער מיט די הילף פון אַ פינאַנציעל אַדווייזער.
וואָס מאכט אַ גוט ריטייערמאַנט האַכנאָסע?
די כּללים פֿאַר וואָס מאכט אַ ווייאַבאַל ריטייערמאַנט האַכנאָסע בייַטן פון מומחה צו מומחה. אָבער, די וואַסט מערהייַט פון זיי רעקאָמענדירן עפּעס אַרום 75% צו 80% פון דיין פאַר-ריטייערמאַנט האַכנאָסע. דאָס קען אַרייַננעמען אַלע מקורים, אַזאַ ווי 401 (ק) ס, IRAs, סאציאל סעקוריטי, טייל-צייט דזשאָבס און מער.
דער שליסל, אָבער, מיט ריטייערמאַנט האַכנאָסע פּלאַנירונג, איז ינשורינג אַז איר טאָן ניט איבער-צוריקציען פון דיין ריטייערמאַנט אַקאַונץ. דורכפאַל צו טאָן דאָס קען ברענגען די סאַסטיינאַביליטי פון דיין ריטייערמאַנט אין קשיא, וואָס איז עפּעס איר טאָן נישט וועלן צו זאָרג וועגן שפּעטער אין לעבן.
אן אנדער הויפּט פאַקטאָר צו רעכענען איז דיין געזונט זאָרגן באדערפענישן. אויב איר זענט ריטייערינג פרי אָדער זענען בכלל אין גוט געזונט, איר קען באַטראַכטן שטעלן ווייניקער פֿאַר כעלטקער און מעדיקאַרע. דאָס קען לאָזן איר צו שפּאָרן מער פֿאַר דער צוקונפֿט אָדער האָבן אַ ווייניקער קאָס-ריסטריקטיוו ריטייערמאַנט פֿאַר איצט. אויף די פליפּ זייַט, אויב דיין כעלטקער באדערפענישן זענען היפּש, איר וועט וועלן צו זיין ינקרעדאַבלי פלייַסיק מיט אַקאַונטינג פֿאַר דעם.
דורכשניטלעך ריטייערמאַנט האַכנאָסע
כּמעט נייַן פון 10 מענטשן איבער די עלטער פון 65 באַקומען סאציאל סעקוריטי בענעפיץ. לויט די סאציאל סעקוריטי אַדמיניסטראַטיאָן (SSA), עס איז אַרום 33% פון די האַכנאָסע פון די עלטער באַפעלקערונג. אָבער, אַנמעריד עלטערע מענטשן זענען פיל מער מסתּמא צו אָפענגען שווער אויף זייער בענעפיץ ווי זייער באהעפט קאַונערפּאַרץ.
די SSA עסטאַמאַץ אַז, זינט אפריל 2022, אַ ויסגעדינט אַרבעטער באקומט אַ דורכשניטלעך פון $ 1,666.49 פּער חודש אין סאציאל סעקוריטי. געדענקט אַז די סומע איז בלויז דיזיינד צו העסאָפע דיין ריטייערמאַנט האַכנאָסע. בשעת פילע אמעריקאנער אָפענגען אויף עס אין וועריינג דיגריז, עס איז טיפּיקלי נישט גענוג אויף זיך.
די יו. די יבערבליק באַסעס די האַכנאָסע אויף קוואלן ווי לוין, ניט-פאַרם זיך-באַשעפטיקונג, עפנטלעך הילף, אינטערעס און דיווידענדז און סאציאל סעקוריטי.
כאָטש לעבעדיק קאָס בייַטן, דאָס קען נישט זיין גענוג פֿאַר איר, ספּעציעל אויב איר האָבן מעדיציניש קאַנסערנז אָדער אָפרינגז. עס אויך לאָזן זאכן ענג פֿאַר אַקטיוויטעטן, ווי ווייקיישאַנז און טריפּס צו זען משפּחה.
סיבות צו העלפן רעכענען אַ גוט ריטייערמאַנט האַכנאָסע פֿאַר איר
יעדער אַרבעט מיט אַ אַנדערש סומע פון האַכנאָסע בעשאַס זייער ריטייערמאַנט. די גאַנץ איר ענדיקן אַרבעט מיט דעפּענדס אויף עטלעכע סיבות. דאָ ס אַ ביסל פֿאַר איר צו באַטראַכטן:
ווי פיל וועט איר פאַרברענגען אין ריטייערמאַנט?
איר קען האָבן אַ באַזונדער ציל אין גייַסט מיט דיין ריטייערמאַנט. טאָמער איר ווילן צו לעבן די זעלבע טיפּ פון לייפסטייל איר שטענדיק האָבן. אָדער איר ווילט עפּעס אַ ביסל מער לאַגזשעריאַס. בכלל, דיין ריטייערמאַנט פּלאַן זאָל אַקאַמאַדייט די פינאַנציעל פרייהייט אַז ריזאַנאַבלי פיץ דיין וויל און באדערפענישן.
אָבער שאפן אַ ציל אָדער אָפּשאַצן ווי פיל איר וועט דאַרפֿן איז ניט שטענדיק גרינג. אין דעם פאַל, איר זאל וועלן צו באַטראַכטן די 80% גראָבער פינגער הערשן. מיט דעם, איר דאַרפֿן בייַ מינדסטער 80% פון דיין האַכנאָסע איידער ריטייערמאַנט צו שטיצן זיך. עס איז נידעריקער ווי דיין פול האַכנאָסע ווייַל איר וועט נישט האָבן צו זאָרג וועגן זיכער הוצאות. פֿאַר בייַשפּיל, אַ ריטייערי טוט נישט באַצאָלן פּייראָול טאַקסיז צו סאציאל סעקוריטי, קאַנטראַביושאַנז צו זייער ריטייערמאַנט פּלאַן אָדער האָבן צו זאָרג וועגן קאָס ווי קאַמיוטינג הוצאות.
די 80% איז נישט פאַרפעסטיקט, כאָטש. עס איז נאָר אַ גיידליינז. אַמאָל ווידער, טראַכטן וועגן דעם לעבן איר ווילן צו פירן אין דיין גאָלדען יאָרן. עלטערע יחידים אָפט ווילן צו אַרומפאָרן אין יענע צייט, וואָס איז אַ הוצאה. אַלטערנאַטיוועלי, זיי קען האָבן אַ געזונט צושטאַנד צו באַצאָלן פֿאַר אָדער אָפענגען צו שטיצן. פּלאַן גענוג צו אַקאַמאַדייט ביידע טייפּס פון ספּענדינג.
ווי פיל וועט דיין סייווינגז פאַרדינען אין ריטייערמאַנט?
עס דעפּענדס אויף די טיפּ פון ינוועסמאַנט איר מאַכן. נאָך, עס איז שווער צו פאָרויסזאָגן פּונקט ווי פיל דיין סייווינגז וועט פאַרדינען אין די אַפּקאַמינג יאָרן. איין וועג צו מאַכן אַ טרעפן איז צו קוקן אין לאַנג-טערמין היסטארישע קערט. פֿאַר בייַשפּיל, לויט Morningstar, די דורכשניטלעך נאָמינאַל לאַגער צוריקקער איז געווען לעפיערעך קאָנסיסטענט. זיי אַוורידזשד אַרום 10.85% אין נאָמינאַל קערט פון 1950 צו 1979 און בעערעך 11.81% פון 1980 צו 2019.
אָבער, דאָס איז בלויז איין טיפּ פון אַסעט ינוועסמאַנט און טוט נישט טאַקע ווייַזן פלאַקטשויישאַנז פון יאָר צו יאָר. און איר קענט נישט נוצן די הצלחה פון איין אַסעט צו פאָרויסזאָגן די הצלחה פון די אנדערע. דיין פּאָרטפעל מסתּמא וועט ניט האָבן אַלע דיין געלט אין איין יחיד ינוועסמאַנט. דעריבער, דער קורס פון צוריקקער דעפּענדס אויף דיין ריטייערמאַנט פּלאַן און ווי פיל געלט איז אין עס.
איר קענט נישט קאָנטראָלירן די קערט פון דיין פּאָרטפעל. אָבער סטראַטעגינג דיין אַסעט אַלאַקיישאַן, ריזיקירן טאָלעראַנץ און צייט האָריזאָנט וועט העלפֿן איר באַקומען נעענטער צו דיין גאָולז.
וואָס איז דיין לעבן יקספּעקטאַנסי?
צום באַדויערן, די קשיא "ווי לאַנג וועט איך לעבן?" איז אַרויף אין די לופט פֿאַר רובֿ אונדז. כאָטש מיר וועלן קיינמאָל טאַקע האָבן אַ גלייַך ענטפֿערן, אַוורידזשיז קענען העלפֿן אונדז טרעפן. לויט עסטאַמאַץ פון די SSA, אַ דורכשניטלעך זכר קענען דערוואַרטן צו לעבן אַרום 18.1 יאר אַמאָל ער היץ 65. אין קאַנטראַסט, די SSA פּראַדזשעקס די דורכשניטלעך פרוי צו לעבן בעערעך 20.7 יאר מער נאָך עלטער 65.
אָבער, עס איז וויכטיק צו געדענקען אַז די נומערן זענען געסיז באזירט אויף דאַטן. ריוויוינג דיין און דיין משפּחה ס געזונט געשיכטע וועט געבן איר אַ שטארקער געדאַנק. פֿאַר בייַשפּיל, טראַכטן וועגן קיין קאַנדזשענאַטאַל טנאָים אָדער פּרידיספּאָוזד חולאתן איר קען האָבן אַמאָל איר באַקומען עלטער. אָדער קוק דיין גשמיות געזונט ביז איצט. ביידע פון זיי קענען האָבן אַ באַטייטיק פּראַל אויף דיין לאָנדזשעוואַטי.
קוילעלדיק, אָבער, איר טאָן נישט וועלן צו לאָזן דיין פינאַנציעל פּלאַנירונג צו געלעגנהייַט. עס איז בעסער צו קלייַבן אַ ברייטהאַרציק עלטער און שטעקן מיט אים. אַז וועג, איר האָבן עטלעכע קישן.
וואָס איז דיין ווידדראָאַל קורס?
דאָס איז אַן עלטער-אַלט קשיא. איינער פון די מערסט פּראָסט ענטפֿערס איר וועט באַקומען איז 4%, וואָס געקומען פֿון די טריניטי לערנען. די נומער קומט פון אַ 1998 לערנען געפירט דורך דריי פינאַנצן פּראָפעססאָרס פון טריניטי אוניווערסיטעט. די האַנאָכע פון די לערנען איז אַז אַ פּאָרטפעל מיט 50% עקוואַטיז און 50% פאַרפעסטיקט-האַכנאָסע סיקיוראַטיז זאָל האַלטן יערלעך ווידדראָאַלז פון 3% צו 4%. דער קורס פון ווידדראָאַל זאָל שטיצן אַ פאַרלאָזלעך פּאַסיוו האַכנאָסע וואָס קענען לעצטע דעקאַדעס.
טוויקינג די 4% הערשן פֿאַר דיין סיטואַציע וועט געבן בעסער רעזולטאַטן, כאָטש. פֿאַר בייַשפּיל, פּרובירן צו זיין קאָנסערוואַטיווע אין דיין ווידדראָאַלז ווען איר קענען. אויך, פאַרהאַלטן דיין ריטייערמאַנט וועט לאָזן איר צו מאַקסאַמייז דיין סאציאל סעקוריטי בענעפיץ.
פּשוט וועגן צו בוסט דיין ריטייערמאַנט האַכנאָסע
שפּאָרן געלט סאָונדס פּשוט, אָבער עס זענען פילע וועגן צו טאָן דאָס. כאָטש גאָרנישט ביץ פרי שפּאָרן, איר קענען כאַפּן זיך מיט די רעכט צוגאַנג אויב איר געפאלן הינטער. דאָ זענען עטלעכע טאַקטיק וואָס קענען העלפֿן איר בוסט דיין ריטייערמאַנט האַכנאָסע:
שטעלן צילן, אַזאַ ווי ווען איר ווילן צו צוריקציענ זיך און ווי פיל איר וועט דאַרפֿן.
אָנהייב שפּאָרן ווי באַלד ווי מעגלעך צו נעמען מייַלע פון אינטערעס.
מאַכן קאַנטראַביושאַנז צו דיין 401 (ק) אויב איר זענט בארעכטיגט.
טרעפן דיין 401 (ק) שוועבעלעך פון דער באַלעבאָס.
מאַכן כאַפּן-אַרויף קאַנטראַביושאַנז אויב איר זענט איבער די עלטער פון 50.
שטעלן דיין סייווינגז אין אַקאַונץ אויטאָמאַטיש אַזוי אַז איר קעסיידער לייגן צו דיין געלט.
ציען צוריק אויף ספּענדינג ווו מעגלעך.
עפֿענען אַן IRA, טראדיציאנעלן אָדער ראָטה.
קראָם עקסטרע געלט אלא ווי ספּלערדזש איצט.
וואַרטן צו זאַמלען סאציאל סעקוריטי בענעפיץ ביז דיין פול ריטייערמאַנט עלטער.
דנאָ ליניע
צי איר ווילן צו פאַרברענגען דיין ריטייערמאַנט רילאַקסינג אויף זאַמדיק ביטשיז אָדער אין אַ היימיש שטאָטיש וווינונג, איר וועט דאַרפֿן צו פּלאַנירן פאָרויס. וויסן די פינאַנציעל בענטשמאַרקס איר דאַרפֿן צו דערגרייכן פֿאַר דיין גאָולז וועט העלפֿן מאַכן די יבערגאַנג גרינגער. די בענטשמאַרקס זענען דיין ווידדראָאַל קורס, דערוואַרט ספּענדינג, עסטימאַטעד פאַרדינסט פון נעסט יי און לעבן יקספּעקטאַנסי. וויסן אַז עס איז קיין שליימעסדיק וועג צו שפּאָרן פֿאַר ריטייערמאַנט. רובֿ פון די פּלאַנירונג דעפּענדס אויף דיין פּערזענלעך סיטואַציע. דו זאלסט נישט זאָרג וועגן בעכעסקעם מיט דיין שכנים אָדער ווער עס יז אַנדערש. א גוטע ריטייערמאַנט האַכנאָסע שטיצט דיין יינציק חלומות.
עצות פֿאַר בוסט דיין ריטייערמאַנט סייווינגז
איר קענען האָבן אַ פּלאַן פֿאַר ריטייערמאַנט אָבער נאָך פילן סטאַק. אפֿשר איר טאָן ניט וויסן ווו צו אָנהייבן, אָדער איר זענט נישט זיכער אויב עס איז גענוג. אויב איר דאַרפֿן הילף מיט דיין פינאַנציעל גאָולז, באַטראַכטן גערעדט צו אַ פינאַנציעל אַדווייזער. געפֿינען אַ קוואַלאַפייד פינאַנציעל אַדווייזער טוט נישט האָבן צו זיין שווער. סמאַרטאַססעט ס פריי געצייַג גלייַכן איר מיט אַרויף צו דריי פינאַנציעל אַדווייזערז וואָס דינען דיין געגנט, און איר קענען אינטערוויו מיט דיין אַדווייזער שוועבעלעך אָן קיין קאָס צו באַשליסן וואָס איינער איז רעכט פֿאַר איר. אויב איר זענט גרייט צו געפֿינען אַן אַדווייזער וואָס קען העלפֿן איר דערגרייכן דיין פינאַנציעל גאָולז, אָנהייבן איצט.
אין אַדישאַן צו דיין סאציאל סעקוריטי בענעפיץ, אַ געזונט-פאַנדאַד ריטייערמאַנט זאָל האָבן גענוג סייווינגז. קוק צו זען אויב איר זענט אויף שפּור מיט אונדזער ריטייערמאַנט קאַלקולאַטאָר. כאָטש, דיין סייווינגז וועט נאָר אויסשטרעקן אַזוי ווייַט לויט דיין לייפסטייל. פּרוּווט אונדזער פּרייַז פון לעבעדיק קאַלקולאַטאָר צו באַקומען אַ קלירער בילד פון די טיפּ פון האַכנאָסע איר וועט דאַרפֿן אין דער צוקונפֿט.
פאָטאָ קרעדיט: ©iStock.com/Deagreez, ©iStock.com/Thanmano, ©iStock.com/Nuthawut Somsuk
די פּאָסטן וואָס איז אַ גוט ריטייערמאַנט האַכנאָסע? ארויס ערשטער אויף SmartAsset בלאָג.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/enough-retirement-income-live-comfortably-130022302.html