פארשטאנד פון 403 (ב) ריטייערמאַנט פּלאַנז פֿאַר קהילות, נאַן-פּראַפיץ און שולן

אויב איר זענט אַ נאַן-נוץ אַרבעטער, גיכער זענען איר געפֿינט אַ 403 (ב) פּלאַן צו שפּאָרן פֿאַר ריטייערמאַנט. אָבער, רובֿ ריטייערמאַנט אינהאַלט פאָוקיסיז אויף מער פּראָסט 401 (ק) פּלאַנז אַז רובֿ קאָרפּעריישאַנז פאָרשלאָגן. כאָטש 403 (ב) פּלאַנז זענען ענלעך אין עטלעכע וועגן און דינען די זעלבע יקערדיק ציל, עס איז וויכטיק צו זיין אַווער פון וואָס מאכט 403 (ב) פּלאַנז יינציק.

שטייער דיפערד שפּאָרן

מיסטאָמע דער בעסטער זאַך וועגן אַ 403 (ב) פּלאַן איז אַז עס איז אַ שטייער-דיפערד וועג צו ראַטעווען פֿאַר ריטייערמאַנט. איר קענט טיפּיקלי שפּאָרן אין דיין 403 (ב) פּלאַן שטייער פריי. דאָס איז אין קאַנטראַסט צו די רעשט פון דיין האַכנאָסע, וואָס איז פּאַטענטשאַלי אונטערטעניק צו האַכנאָסע שטייַער. ווען דיין געלט איז באַשיצן פון שטייער איר האַלטן מער פון עס און עס קענען וואַקסן פאַסטער.

די געלט אין דיין 403 (ב) קענען בכלל וואַקסן שטייַער-פֿרייַ ביז ריטייערמאַנט. אַמאָל אין ריטייערמאַנט, איר קען האָבן צו באַצאָלן שטייַער אויף די געלט וואָס איר צוריקציען פון דיין 403 (ב) פּלאַן. נאָך, עס איז אַ לייַטיש געלעגנהייַט אַז איר וועט זיין אין אַ נידעריקער שטייער קלאַמער אין ריטייערמאַנט און דאָך איר וועט האָבן נוץ פון דיין געלט וואַקסן שטייער פריי ביז דעם פונט.

פילע מענטשן ווי דעם שטעלן אַרויף, עס איז כדאי צו באמערקן אַז אויב איר טראַכטן האַכנאָסע שטייַער ראַטעס וועט העכערונג דראַמאַטיקלי צווישן איצט און ריטייערמאַנט אָדער דיין אייגענע האַכנאָסע שטייַער איז זייער נידעריק איצט קאַמפּערד מיט ריטייערמאַנט, אַ 403 (ב) פּלאַן קען זיין ווייניקער אַטראַקטיוו פֿאַר איר. . נאָך, עס איז נישט צו פיל פון אַ כאַפּן דאָ. די רעגירונג וויל אז מען זאל שפארן פאר ריטייעריע און האט אויפגעשטעלט 403(ב) פלענער דאס צו מוטיקן.

403 (ב) פּלאַן קוואַליטעט וועריז

צום באַדויערן, די קוואַליטעט פון 403 (ב) פּלאַנז בייַטן. דער בעסטער פּלאַנז אַנטהאַלטן אַ קייט פון נידעריק-פּרייַז עקסטשאַנגע טראַדעד געלט (ETFs). די מיינען אַז איר קענען בויען אַ פּאָרטפעל וואָס טרעפן דיין באדערפענישן אָדער פשוט האַלטן אַ 0וו-קאָסטן ציל דאַטע פאָנד וואָס כאַנדאַלז די פּאָרטפעל קאַנסטראַקשאַן פֿאַר איר.

אין אַלגעמיין, איר ווילט אַז דיין ETFs האָבן פיז פון אונטער 0.5% און אַלעווייַ אונטער 0.2% פֿאַר מיינסטרים אַסעט קלאסן. די מערהייט פון ETFs נאָר שפּור אַן אינדעקס, וואָס טוט נישט דאַרפן קיין סקילז און אַזוי איר זאָל נישט אָוווערפּיי ווייַל פאָרשטעלונג איז נישט מסתּמא צו פֿאַרבעסערן, אין פאַקט עס וועט מיסטאָמע ווערסאַן ווי העכער פיז נאָר עסן אין דיין סייווינגז לויט רובֿ אַקאַדעמיק. שטודיעס.

אָבער, ווייניקער אַטראַקטיוו 403 (ב) קענען אַנטהאַלטן זאכן ווי אַנואַטיז און פאַרזיכערונג. צום באַדויערן, דאָס קען זיין אַ בעסער האַנדלען פֿאַר דער מענטש וואָס פאַרקויפן איר די פּראָדוקט ווי דיין ריטייערמאַנט פּראַספּעקס. אויב די פּראָדוקטן זענען געפֿינט, איר זאל וועלן צו זיין אָפּגעהיט. בעסער ינוועסמאַנט פּראָדוקטן בכלל טאָן ניט אַרייַנציען אַ פאַרקויפער, אַזוי אויב אַ פאַרקויפער איז ינוואַלווד, דאָס איז אַ רויט פאָן.

עריסאַ

אן אנדער וויכטיק זאַך צו קאָנטראָלירן איז אויב דיין 403 (ב) פּלאַן איז באדעקט דורך ERISA (Employee Retirement Income Security Act of 1974) אויב אַזוי, דאָס איז מיסטאָמע גוט נייַעס. ERISA איז אַ סכום פון יקערדיק סטאַנדאַרדס באַשטימט דורך די דעפּאַרטמענט פון לייבער וואָס מיינען אַז די פּלאַן איז מער מסתּמא צו זיין געראטן אין אַ וועג וואָס איז מער אַליינד מיט דיין אינטערעסן.

אויב דיין 403 (ב) איז נישט אונטערטעניק צו ERISA, עס זענען ווייניקערע באַוואָרענישן אין פּלאַץ און דיין 403 (ב) קען אַנטהאַלטן פּראָדוקטן וואָס זענען אַ בעסער האַנדל פֿאַר די פאַרקויפער ווי פֿאַר איר. איר ניטאָ אַ ביסל מער אויף דיין אייגן אָן ERISA שוץ. אַזוי אויב איר האָבן אַ 403 (ב) פּלאַן וואָס איז נישט באדעקט דורך ERISA און איר ווערן פארקויפט זאכן ווי אַנואַטיז און פאַרזיכערונג אונטער דעם פּלאַן, איר קען וועלן צו זיין אָפּגעהיט.

דו זאלסט נישט יבערנעמען אַז אַ 403 (ב) פּלאַן וואָס איז נישט באדעקט דורך ERISA איז קוקן פֿאַר דיין ריטייערמאַנט באדערפענישן.

ווי צו ינוועסטירן אין אַ 403 (ב) פּלאַנז

אויב איר זוכט צו שפּאָרן פֿאַר ריטייערמאַנט, און איר זענט דערלאנגט מיט אַ קייט פון עקסטשאַנגע האַנדלעד געלט (ETFs) אין דיין 403 (ב), עס קען זיין קאַנפיוזינג. אָפט פּיקינג אַ ציל-דאַטע פאָנד וואָס איז ין 5 יאר פון דיין עסטימאַטעד ריטייערמאַנט דאַטע קענען זיין אַ גלייַך ברירה. דער פאָנד זאָל האַלטן אַ מישן פון סטאַקס, קייטן און אנדערע אַסעץ וואָס זענען בדעה צו וואַקסן אויב ריטייערמאַנט איז אַ לאַנג וועג אַוועק, און דעמאָלט ביסלעכווייַז מאַך אין סאַפער אַסעץ ווי ריטייערמאַנט נירז.

דאָך, עס איז קיין גאַראַנטירן אַז איר וועט זען גרויס ינוועסמאַנט פאָרשטעלונג, אָבער כיסטאָריקלי גערעדט איבער דעקאַדעס, אַזאַ אַ ינוועסמאַנט צוגאַנג האט לעפיערעך שטאַרק קערט. ווידער, קאָנטראָלירן די פיז (די קאָסט פאַרהעלטעניש) אויף דעם פאָנד. ידעאַללי איר ווילן צו צאָלן 0.5% אָדער ווייניקער. דאָס קען ויסקומען ווי אַ קליין נומער, אָבער איבער צייַט עס קען טאַקע לייגן אַרויף. פֿאַר בייַשפּיל, מיט ריטייערמאַנט סייווינגז פון אַ האַלב מיליאָן, אַ 0.5% אָפּצאָל איז $ 2,500 פּער יאָר אָדער $ 75,000 גאַנץ אויב איר האָבן 30 יאר ביז ריטייערמאַנט.

קלייַבן דיין אייגענע געלט אין אַ 403 (ב)

אויב איר דאַרפֿן צו קלייַבן דיין אייגענע געלט, עס איז אַ ביסל מער קאָמפּליצירט. בכלל אַ מישן פון אַ דיווערסאַפייד אינטערנאַציאָנאַלע נידעריק-פּרייַז לאַגער פאָנד, מיט טויזנטער פון יחיד סטאַקס, און אַ דיווערסאַפייד בונד פאָנד איז נישט אַ שלעכט אָרט צו אָנהייבן. דיין פּינטלעך מישן פון סטאַקס און קייטן וועט אָפענגען אויף דיין ריזיקירן טאָלעראַנץ און צייט צו ריטייערמאַנט. 60% סטאַקס און 40% קייטן איז אַ פערלי דזשאַנעריק מישן. איר קענען פאַרגרעסערן די ווייטינג צו סטאַקס צו פאַרגרעסערן פּאָטענציעל לאַנג-טערמין צוריקקער, כאָטש קערט קען זיין מער וואַלאַטאַל. איר קענען אויך פאַרגרעסערן די ווייטינג צו קייטן צו מאַכן דיין קערט מער פּרידיקטאַבאַל, אָבער איר קען אויך זען אַ נידעריקער וווּקס איבער די לאַנג טערמין. ווידער, נידעריקער אָפּצאָל געלט זענען בכלל אַ בעסער ברירה פֿאַר ענלעך אַסעץ.

עמפּלויער מאַטטשינג

א לעצט נוץ צו טאָן פון 403 (ב) פּלאַנז איז דער באַלעבאָס צושטייַער וואָס ריכטן זיך. אויב דיין באַלעבאָס איז גרייט צו גלייַכן דיין ריטייערמאַנט סייווינגז צו אַ זיכער מדרגה, דאָס איז אָפט אַ גוט האַנדלען. דאָס איז בייסיקלי אַן נאָך נוץ פון דיין באַלעבאָס, און אפילו אויב דיין 403 (ב) איז נישט גרויס, עס קען זיין ווערט קאַנסידערינג שפּאָרן אַרויף צו דער באַלעבאָס וואָס ריכטן מדרגה.

פרי ווידדראָאַלז און כאַפּן אַרויף קאַנטריביושאַנז

403 (ב) פּלאַנז קענען אויך זיין מער פלעקסאַבאַל ווי 401 (ק) פּלאַנז. איין נוציק אַספּעקט קענען זיין פרי ווידדראָאַלז אין 403 (ב) פּלאַנז. פֿאַר 401 (ק) s עס קען זיין טריקי אָדער טייַער צו אַקסעס דיין געלט איידער ריטייערמאַנט. פֿאַר 403 (ב) ס באַקומען דיין געלט קענען זיין גרינגער. דאָס טוט נישט מיינען אַז איר זאָל טאָן דאָס. אין אַלגעמיין, ריטייערמאַנט שפּאָרן איז בעסטער אַקסעסט אַמאָל איר זענט ויסגעדינט, אָבער וויסן אַז איר קענען אַקסעס דיין געלט אויב איר דאַרפֿן איז אַ נוציק פאַלבאַק אָפּציע.

צווייטנס, עס זענען בכלל לימאַץ צו ווי פיל איר קענען ביישטייערן צו אַ 403 (ב) פּלאַן, אָבער ווי ריטייערמאַנט נירביי איר קענען מאַכן נאָך כאַפּן קאַנטראַביושאַנז אויב איר באַגרענעצן זיך. אויב איר האָבן אַ געזונט 403 (ב) פּלאַן, דאָס קען זיין אַ גוט וועג צו פאַרגרעסערן דיין סייווינגז. דאָס אַפּלייז אויך צו 401 (ק) פּלאַנז.

אַזוי אַ 403 (ב) פּלאַן איז נישט צו אַנדערש צו אַ 401 (ק) פּלאַן. אָפט די אַלגעמיינע סטרוקטור פון די פּלאַן און סייווינגז אָפּציעס קענען זיין ענלעך. אָבער, קוק אויס פֿאַר פאַרזיכערונג און אַננואַטי פּראָדוקטן, ווייַל דאָס קען נישט זיין דער בעסטער וועג פֿאַר איר צו שפּאָרן פֿאַר ריטייערמאַנט דיפּענדינג אויף דיין צושטאנדן און ספּעציעל אויב איר 403 (ב) פּלאַן איז נישט באדעקט דורך ERISA.