ווען איר מאַך פון איין באַלעבאָס צו אנדערן אָדער לאָזן די ווערקפאָרס לעגאַמרע פֿאַר ריטייערמאַנט, איר קען האָבן אַ 401 (ק) עמפּלויער-באצאלטע חשבון וואָס דאַרף אויך זיין אריבערגעפארן.
עס זענען עטלעכע אָפּציעס פֿאַר וואָס צו טאָן מיט די געלט אין אַ 401 (ק), אַרייַנגערעכנט ראָולינג די געלט אין אַ נייַע באַלעבאָס ס 401 (ק) פּלאַן, טראַנספערינג די געלט צו אַ יחיד ריטייערמאַנט חשבון (IRA), נעמען דיסטריביושאַנז, און קאַש אויס לעגאַמרע. עטלעכע פון די ברירות האָבן שטייער קאַנסאַקווענסאַז, בשעת אנדערע טאָן ניט, וואָס מאכט עס וויכטיק צו קערפאַלי אָפּשאַצן דיין ווייַטער סטעפּס.
וואָס איז אַ 401 (ק) ראָולאָוווער?
א 401 (ק) ראָולאָוווער ינוואַלווז טראַנספערינג די געלט פון דיין קראַנט 401 (ק) חשבון און אין אַ נייַע 401 (ק) פּלאַן אָדער אנדערע ריטייערמאַנט חשבון. די ראָולאָוווער קען אַרייַנציען טראַנספערינג די געלט צו דיין נייַע באַלעבאָס ס 401 (ק) אויב זיי פאָרשלאָגן איינער. אבער דאָס איז נישט דער בלויז ברירה. די אָפּציעס בייַטן דיפּענדינג אויף ווי פיל געלט איר האָבן אין דעם חשבון, די כּללים פֿאַרבונדן מיט דיין קראַנט 401 (ק) פּלאַן, דיין צוקונפֿט פינאַנציעל באדערפענישן, און מער.
"איידער איר אָנהייבן אַ ראָולאָוווער, עס איז וויכטיק פֿאַר טוערס צו ויספאָרשן זייער אָפּציעס. די קאַנסידעריישאַנז קען בייַטן דיפּענדינג אויף עלטער, באַשעפטיקונג סטאַטוס און פינאַנציעל גאָולז און פּרעפֿערענצן," זאגט נתן וואָריס, דירעקטאָר, ינוועסטמאַנץ, ינסייץ און קאָנסולטאַנט באַדינונגס אין Schwab רעטירעמענט פּלאַן באַדינונגס.
עס איז אויך וויכטיק צו פֿאַרשטיין ווען איר אָפּשאַצן אָפּציעס, אַז עטלעכע ברירות צינגל שטייער קאַנסאַקווענסאַז אַרייַנגערעכנט פּענאַלטיז אויב איר אַפּט צו צוריקציען אָדער געלט אויס געלט איידער ריטייערמאַנט עלטער.
לאָזן געלט מיט פרייַערדיק באַלעבאָס
דעפּענדינג אויף די סומע פון געלט אין דיין 401 (ק), איר קען זיין ביכולת צו פשוט לאָזן די געלט אין דיין פריערדיקן באַלעבאָס פּראָגראַם. דאָס איז טיפּיקלי ערלויבט דורך פּלאַן אַדמיניסטראַטאָרס אויב איר האָבן אַקיומיאַלייטיד $ 5,000 אָדער מער.
כאָטש דעם צוגאַנג קען ויסקומען ווי די סימפּלאַסט וועג צו האַנדלען מיט די געלט, עס זענען עטלעכע דיסאַדוואַנטידזשיז צו האַלטן אין זינען. צו אָנהייבן מיט, איר וועט ניט מער קענען צו ביישטייערן צו דעם 401 (ק) פּלאַן אַמאָל איר פאַרלאָזן אַ באַלעבאָס.
"לאָזן געלט זיצן קען פילן ווי די גרינגער ברירה אין דער נאָענט טערמין, אָבער עס קען זיין קאָמפּליצירט צו פירן קייפל פּלאַנז, און איר לויפן די ריזיקירן פון פאַרלירן שפּור פון דיין געלט," מוסיף וואָריס. "די ביגאַסט פינאַנציעל גרייַז וואָס פילע טוערס מאַכן ווען זיי טיילן מיט אַ באַלעבאָס איז פאַרלירן שפּור פון זייער 401 (ק), וואָס קענען לייגן אַרויף צו אַ באַטייטיק אָנווער פון ריטייערמאַנט האַכנאָסע איבער צייַט."
עס איז אויך וויכטיק צו פֿאַרשטיין אַז ווען איר לאָזן די געלט אין אַ פריערדיקן עמפּלויערס פּלאַן, איר וועט זיין פארלאנגט צו נעמען דיסטריביושאַנז אין עלטער 72, אַפֿילו אויב איר אַרבעט נאָך און האָבן נישט ויסגעדינט.
"אויב איר קאָנסאָלידירן די געלט אין דיין נייַע עמפּלויערס פּלאַן און פאָרזעצן ארבעטן נאָך 72, איר וועט נישט האָבן צו נעמען די פארלאנגט מינימום דיסטריביושאַנז," דערקלערט קאַטערין טירני, אַ עלטער סטראַטעג פֿאַר [האָטלינק] עדוואַרד דזשאָנעס [/ האָטלינק]. "אָבער איר קענט בלויז אָפּלייגן די דיסטריביושאַנז פֿאַר דער באַלעבאָס פּלאַן ווו איר אַרבעט איצט."
דערצו, ווען איר לאָזן די געלט מיט אַ פריערדיקן באַלעבאָס פּלאַן, איר קען נישט קענען צו נעמען אַ 401 (ק) אַנטלייַען אָדער ווידדראָאַל פון דעם חשבון, אויב איר דאַרפֿן צו טאָן דאָס אין קיין פונט אין דער צוקונפֿט.
ראָולד דיין 401 (ק) געלט אין אַ נייַע באַלעבאָס פּלאַן
דעפּענדינג אויף די בענעפיץ פּעקל בנימצא מיט דיין נייַע באַלעבאָס, איר קען האָבן די פיייקייט צו פשוט אַריבערפירן דיין געלט צו אַ נייַע 401 (ק) פּלאַן. צו טאָן דאָס, איר וואָלט קאָנטאַקט די אַדמיניסטראַטאָר פֿאַר דיין אַלט פּלאַן און פאַרענדיקן די פארלאנגט פּייפּערווערק צו ויסצאָלן די געלט צו די נייַע באַלעבאָס פּלאַן.
דורך טשוזינג דעם אָפּציע, 401 (ק) געלט וואָס זענען ערידזשנאַלי דידאַקטיד פון דיין פּייטשעק אויף אַ פאַר-שטייער יקער קענען פאָרזעצן צו וואַקסן שטייער-דיפערד ווייַל איר האַלטן עס אין אַ קוואַלאַפייד ריטייערמאַנט פּראָגראַם, זאגט ריטאַ אַסף, וויצע פּרעזידענט פון ריטייערמאַנט. פּראָדוקטן פֿאַר Fidelity Investments.
עס זענען אויך אנדערע בענעפיץ צו דעם אָפּציע, אַרייַנגערעכנט נישט פאַרלירן שפּור פון דעם חשבון דורך לאָזן עס מיט אַ פריערדיקן באַלעבאָס, זאגט אַסף.
בלויז איין 401 (ק) קענען מאַכן עס גרינגער צו פירן דיין ריטייערמאַנט סייווינגז אין איין קאָנסאָלידירט חשבון," זאגט אסף. "אין דערצו, פילע פּלאַנז פאָרשלאָגן נידעריק-פּרייַז אָדער פּלאַן-ספּעציפיש ינוועסמאַנט אָפּציעס."
איידער איר נעמען דעם שריט, אָבער, קערפאַלי לייענען און פֿאַרשטיין די נייַע פּלאַן כּללים. און באַטראַכטן די קייט פון ינוועסמאַנט אָפּציעס בנימצא דורך די נייַע פּלאַן צו ענשור אַז זיי טרעפן דיין פינאַנציעל גאָולז און באדערפענישן.
עס קען אויך זיין דיפעראַנסיז אין די פיז פֿאַרבונדן מיט איין באַלעבאָס פּלאַן קעגן אנדערן. דער באַניצער דערפאַרונג צווישן פּלאַנז קען אויך בייַטן - אַלע וואָס איז ווערט קאַנסידערינג.
"דער דערפאַרונג פון קונה סערוויס און וועבזייטל דערפאַרונג קען זיין אַנדערש. איר וועט וועלן צו באַטראַכטן ווי ניצלעך די וועבזייטל דערפאַרונג פון דעם פּלאַן איז און ווי גרינג עס איז צו נאַוויגירן, ווייַל דאָס קען זיין זייער אַנדערש צווישן אַן אַלט פּלאַן און אַ נייַע באַלעבאָס פּלאַן, "זאגט טירני.
ראָולד די געלט אין אַ יחיד רעטירעמענט אַקאַונט (IRA)
אויב דיין נייַע באַלעבאָס טוט נישט פאָרשלאָגן אַ 401 (ק) פּלאַן אָדער איר נאָר בעסער וועלן צו פירן דיין געלט אויף דיין אייגן, די געלט קענען זיין טראַנספערד צו אַן IRA. ענלעך צו ראָולינג די געלט צו אַ נייַע באַלעבאָס ס 401 (ק) פּלאַן, איר וואָלט דאַרפֿן צו קאָנטאַקט די אַדמיניסטראַטאָר פון דיין פריערדיקן 401 (ק) פּראָגראַם און פרעגן זיי צו ויסצאָלן די געלט גלייַך צו דיין יראַ אַדמיניסטראַטאָר.
עס זענען וויכטיק און עפּעס קאָמפּליצירט כּללים צו נאַוויגירן ווען ראָולינג די געלט אין אַן IRA אין סדר צו ויסמיידן שטייער קאַנסאַקווענסאַז. פֿאַר בייַשפּיל, געלט פון אַ ראָט 401 (ק) אָדער ראָט יראַ (ביידע פון וואָס זענען פאַנדאַד מיט נאָך שטייער דאָללאַרס) קענען ניט זיין ראָולד אין אַ טראַדיציאָנעל יראַ, וואָס איז אַ חשבון פאַנדאַד דורך פאַר-שטייַער קאַנטראַביושאַנז, דערקלערט Tierney. די געלט מוזן זיין ראָולד אין אַ חשבון מיט די זעלבע טיפּ פון שטייַער סטאַטוס.
אָבער, טראדיציאנעלן 401 (ק) געלט קענען זיין ראָולד אין אַ ראָטה יראַ אָדער אַ טראַדיציאָנעל יראַ. אָבער אויך דאָ, עס זענען שטייער ראַמאַפאַקיישאַנז צו זיין אַווער פון.
"אויב איר זעמל געלט פון אַ פאַר - שטייער 401 (ק) אין אַ ראָט יראַ, עס וואָלט זיין אַ שטייַערדיק געשעעניש ווייַל איר קאַנווערטינג די געלט פון פאַר - שטייער געלט צו אַ ראָט," זאגט טירניי. "אָבער עס קען זיין סיבות אַז איר ווילן צו טאָן דאָס. איר קען וועלן די פֿעיִקייטן פון אַ Roth חשבון. אָדער איר קען דערוואַרטן דיין טאַקסיז צו זיין העכער אין ריטייערמאַנט, אַזוי איר ווילן די געלט צו זיין טאַקסט מיט דיין קראַנט נידעריקער שטייער קורס איצט.
איר קענט אויך ווילן צו פארוואנדלען דאס געלט אין א ראט אזוי אז איר קענט איבערלאזן דאס געלט פאר אייערע יורשים שטייער פריי.
אָנהייבן צו נעמען דיסטריביושאַנז
אויב איר זענט ריטייערינג, און איר זענט 59 ½, איר קען זיין ביכולת צו נעמען קוואַלאַפייד דיסטריביושאַנז פון דיין 401 (ק) פּלאַן. ווען איר טאָן דאָס, איר וועט צאָלן האַכנאָסע שטייַער אין דיין געוויינטלעך קורס אויף די דיסטריביושאַנז איר באַקומען.
פֿאַר די ריטייערינג איידער עלטער 55, עס וועט זיין אַ 10% שטראָף פֿאַר דיסטריביושאַנז. אבער אויך דאָ, עס זענען אויסנעמען. "עס איז אַ שטראָף ויסנעם פֿאַר די וואס לאָזן אַ באַלעבאָס פּלאַן אין די קאַלענדאַר יאָר אַז זיי ווערן 55. עס אַלאַוז איר צו נעמען דיסטריביושאַנז שטראָף פֿרייַ," דערקלערט טירני.
ווען איר באַטראַכטן גענומען דיסטריביושאַנז, עס איז וויכטיק צו געפֿינען זיך וואָס די כּללים פון פּלאַנז זענען, מוסיף Tierney. עטלעכע פּלאַנז אָפּצאָל $ 25 פּער פאַרשפּרייטונג, אָדער באַגרענעצן די נומער פון דיסטריביושאַנז איר קענען נעמען פּער חודש, פֿאַר בייַשפּיל.
געלט אויס
ווייַל פון די אַראָפאַנג פּענאַלטיז און שטייער קאַנסאַקווענסאַז, קאַשינג אויס אַ 401 (ק) פאָנד זאָל בכלל זיין אַ לעצטע ברירה - סייַדן איר האָבן אַ באַלדיק, קריטיש נויט פֿאַר די געלט און קיין אנדערע אָפּציעס. יענע וואס געלט אויס איידער עלטער 59½, קען זיין פארלאנגט צו צאָלן ביידע פּראָסט האַכנאָסע טאַקסיז און אַ פּאָטענציעל 10% פרי ווידדראָאַל שטראָף.
אין דערצו, דער פּלאַן אַדמיניסטראַטאָר וועט צוריקהאַלטן 20% פון די געלט און שיקן עס צו די IRS, זאגט טירני.
"דער פּלאַן אַדמיניסטראַטאָר איז פארלאנגט צו וויטסטאַנד די 20% פֿאַר טאַקסיז," טירניי דערקלערט. "און ווען איר פאָרלייגן דיין יערלעך שטייער צוריקקער, דיין פאַקטיש שטייער פליכט פֿאַר געלט אויס וועט זיין קאַלקיאַלייטיד. אויב עס טורנס אויס אַז איר האָט שולדיק געווען ווייניקער ווי 20%, דאָס וועט זיין קאַנסידערד אין דיין שטייער צוריקקער.
בשעת צוריקציען געלט פון דיין 401 (ק) קען ויסקומען ווי אַ וווילטויק מאַך אויב איר זענט פייסינג פינאַנציעל טשאַלאַנדזשיז, פרי ווידדראָאַלז קענען האָבן ערנסט פינאַנציעל קאַנסאַקווענסאַז ווייַטער פון די באַלדיק פּענאַלטיז און שטייַער ביללס.
"מאַכן זיך פֿאַר די פאַרפאַלן סייווינגז און קיין ינוועסמאַנט גיינז קענען אויך זיין שווער," זאגט וואָריס. מיר מוטיקן טוערס אין נויט צו זוכן עצה און קערפאַלי וועגן די ימפּלאַקיישאַנז איידער זיי מאַכן אַ צו פרי ווידדראָאַל. דיין 401 (ק) שפּייַזער מיסטאָמע קענען פאָרשלאָגן איר פריי גיידאַנס צו העלפן איר מאַכן די בעסטער ברירה.
די טאַקעאַווייַ
עס זענען פילע אָפּציעס פֿאַר דיין 401 (ק) געלט ווען איר פאַרלאָזן אַ באַלעבאָס אָדער האַלטן ארבעטן בעסאַכאַקל. איידער איר מאַכן קיין דיסיזשאַנז, וועגן דיין ברירות קערפאַלי. עטלעכע אָפּציעס צינגל שטייער קאַנסאַקווענסאַז אָדער פרי ווידדראָאַל פּענאַלטיז, בשעת אנדערע קען אַרייַננעמען לימיטיישאַנז אויף פּלאַן ווידדראָאַלז אָדער קאַנווערסלי געצווונגען מינימום דיסטריביושאַנז איידער איר צוריקציענ זיך. רעדן מיט אַ פינאַנציעל אַדווייזער קען זיין אַ גוטע שריט צו ידענטיפיצירן די בעסטער ראָולאָוווער אָפּציע פֿאַר דיין פינאַנציעל גאָולז.
די געשיכטע איז געווען אָריגינעל אויף Fortune.com
מער פֿון Fortune: רישי סונאַק ס אַלט העדגע פאָנד באַלעבאָס באַצאָלט זיך $ 1.9 מיליאָן פּער טאָג דעם יאָר טרעפן דעם 29-יאָר-אַלט לערער מיט פיר דיגריז וואס וויל צו פאַרבינדן די גרויס רעזאַגניישאַן ווי פיל געלט איר דאַרפֿן צו פאַרדינען צו קויפן אַ $ 400,000 היים Elon Musk "געוואלט צו זעץ" קאַניע וועסט נאָך דיטינג די טוועעט פון די ראַפּער ס סוואַסטיקאַ אַ "ינסייטמאַנט צו גוואַלד"
מקור: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html