וואָס איז די טשיפּאַסט וועג צו העלפן דערוואַקסן קינדער?

איר קען געלט אין אַ פּרעטאַקס יראַ, אַ ראָטה יראַ אָדער אַ העכסט אַפּרישיייטיד לאַגער. איין סטראַטעגיע קען זיין פיל בעסער ווי די אנדערע.

מיר ווילן מאַכן אַ ריזיק טאַלאַנט צו אונדזער קינדער - טעכטער אין די 40 ס. יא, מיר קענען פאַרגינענ זיך עס.

זאָל מיר ליקווידירן אַסעץ, ינקערינג אַ שטייַער? אָדער זאָל מיר נוצן די נידעריק היפּאָטעק ראַטעס צו באָרגן געלט און האָפֿן אַז די רעגירונג וועט נישט עלימינירן סטעפּ-אַרויף אין יקער?

אונדזער שטייַערדיק געלט באשטייט פון פּראַפיץ פון איבער 75%. מיר האָבן היפּש אַמאַונץ אין טראדיציאנעלן יראַס און ראָט יראַס, ווי געזונט ווי אַ "קאַליפאָרניאַ" ווערט אין אונדזער היים. מיר האָבן כּמעט קיין חוב. איך בין זיכער איך קען געפֿינען אַ פּלאַץ צו אַראָפּרעכענען די אינטערעס.

עלטער, 75. מיר זענען אין שפּיץ בראַקאַץ. אזוי זענען אונדזערע טעכטער.

מיכאל, קאַליפאָרניאַ  

מיין ענטפער:

איר זענט פרעטפול וועגן טאַקסיז אויף בליענדיק מענטשן. דאָס איז אַ גוטע פּראָבלעם צו האָבן. אָבער לאָמיר זען וואָס אַ ביסל אַריטמעטיק קען טאָן פֿאַר איר.

דיין דילעמאַ איז אַ פּראָסט איינער און עס איז אַ ביסל קאָמפּליצירט, מיט די ינטערפּליי צווישן האַכנאָסע טאַקסיז און טויט טאַקסיז. איך ווייס נישט אייערע פּרטים, אבער איך גלייב אז אייער פאמיליע וועט פארנעמען א פעדעראלע נחלה/געשעפט שטייער ווען די פארמעגן גייט פארן צום קומענדיגן דור. (קאַליפאָרניאַ טוט נישט אָנטאָן שטייַער אויף ירושה, און די פעדעראלע רעגירונג יגזעמפּץ ביקוועס צו אַ ספּאַוס.)

די יעצטיגע פעדעראלע באפרייטונג איז א ברייטהארציגע 23 מיליאן דאלאר פאר א פּאָר, אבער די סומע ווערט אפגעשניטן אין האלב ווען די 2017 שטייער געזעץ סאנסעט אין די ענדע פון ​​2025. עס איז העכסט ווארשיינליך אז איר אדער אייער פרוי אדער ביידע וועלן לעבן ווען דער בום ווערט אראפגעריסן . אַזוי איר זאָל טראַכטן וועגן נחלה שטייַער.

איך יבערנעמען אַז איר נוצן די $ 16,000 יערלעך טאַלאַנט שטייער יקסקלוזשאַן. דאָס איז פּער מענאַדעוו פּער באַקומער פּער יאָר, אַזוי אויב דיין טעכטער זענען באהעפט איר און דיין פרוי קענען ויסצאָלן $ 128,000 פּער יאָר אָן עסן אין דיין לעבן טאַלאַנט / נחלה באַפרייַונג.

ווי פֿאַר האַכנאָסע טאַקסיז, איר האָבן אַ פּלאַץ פון באַללס אין די לופט:

-די פּריטאַקס יראַ איז שטייענדיק ביי הויך (געוויינטלעך האַכנאָסע) רייץ ווי דאָללאַרס קומען אויס. ווען איר דערגרייכט עלטער 72, איר זענט איצט געצווונגען צו צוריקציען אַ זיכער סומע יעדער יאָר. דיין סערווייווערז וועט אויך האָבן ווידדראָאַל מאַנדייץ אויף קיין פּרעטאַקס יראַ זיי ירשענען פון איר.

— די Roth IRA געלט איז אינגאנצן פריי פון שטייער. עס איז אויך פריי פון אַ ווידדראָאַל מאַנדאַט אַזוי לאַנג ווי איר אָדער דיין פרוי איז לעבעדיק.

- יעדער לאַגער איר האָבן אין אַ שטייַערדיק חשבון ווארפט ער אַוועק דיווידענדז טאַקסט מיט אַ רידוסט קורס. ווי פֿאַר די אַפּרישייישאַן, דאָס וועט נישט זיין טאַקסט ביז איר פאַרקויפן, אַזוי איר זענט, איך פאַרשאַפן, אַ געוווינהייטן צו הענגען אויף ווינערז ינדעפאַנאַטלי.

איר'ווע עווידענטלי קלינד אויס אַלע די לוזערז פון דיין שטייַערדיק פּאָרטפעל, און קייטן, אויך. וואָס זענען לינקס זענען סטאַקס וואָס האָבן קוואַדרופּאַלד אָדער בעסער פון דיין קויפן פּרייַז. סעלינג איצט מיטל ריאַלייזינג אַ קאַפּיטאַל געווינס. כאָטש דעם געווינס איז טאַקסט ביי די רידוסט דיווידענד קורס, איר ווילן צו ויסמיידן סעלינג אַ געווינער. אויב איר הענגען אויף ביז איר שטאַרבן, די "סטעפּ-אַרויף" הערשן מיטל אַז אַלע קאַפּיטאַל אַפּרישייישאַן ביז דעם פונט וועט זיין פּאָטער פון שטייַער.

איצט לאָזן ס רעכן איר ווילן צו קומען אַרויף מיט $ 100,000 אַזוי איר קענען געבן עס צו דיין קידס. דאָס איז געלט וואָס זיי יווענטשאַוואַלי ירשענען, אָבער דער טאָג קען זיין אַ לאַנג צייַט אַוועק. איך וועל יבערנעמען אַז זיי וועלן געפֿינען אַ ווינטפאַל מער טייַער איצט, ווען זיי האָבן קאָלעגע סכאַר-לימעד אָדער אַ היים רענאַוויישאַן צו באַצאָלן פֿאַר, ווי ווען זיי זענען אין די 60 ס.

איר האָבן פיר וועגן צו יבערשרעקן געלט.

(אַ) איר קען צוריקציען עטלעכע פּריטאַקס IRA געלט. דאָס וואָלט זיין ווייטיקדיק. אויב איר זענט אין די העכסטן פעדעראלע קאַנטיקער, און נישט גאַנץ אין די העכסטן שטאַט קאַנטיקער, דיין קאַמביינד מאַרדזשאַנאַל שטייער קורס איז 47.3%. אַזוי איר'ד דאַרפֿן אַ $ 190,000 פאַרשפּרייטונג צו צושטעלן $ 100,000 פון ספּענדינג געלט.

(ב) איר קען פאַרקויפן עטלעכע פון ​​דיין אַפּרישיייטיד לאַגער, צאָלן אַ קאַפּיטאַל געווינס שטייַער פון 34.1%. (די נומער איז די באַזע פעדעראלע קורס, פּלוס די 3.8% ינוועסמאַנט האַכנאָסע סערטשאַרדזש, פּלוס די קאַליפאָרניאַ שטייַער.) איר'ד אויסקלייַבן שאַרעס מיט דער קלענסטער פּראָצענט אַפּרישייישאַן. פון דיין בריוו איך קלערן אַז דער בעסטער איר קענען טאָן איז צו פאַרקויפן עפּעס וועמענס פּרייַז יקער איז 25 סענס פּער דאָלאַר פון קראַנט ווערט. אין דעם פאַל איר'ד האָבן צו ליקווידירן $ 134,000 פון אַסעץ צו דזשענערייט $ 100,000 פֿאַר די קידס.

כאָטש די שטייער רעכענונג פֿאַר ברירה (ב) איז בלויז $ 34,000, עס כערץ ווייַל איר ניטאָ פעלנדיק אויף אַ סטעפּ-אַרויף. א דאָללאַרס פון לאַגער אַפּרישייישאַן, דעריבער, איז גאַנץ ניט ענלעך אַ דאָלאַר ין אַ פּרעטאַקס יראַ, וואָס איז דומד צו באַקומען אַ האַכנאָסע שטייַער אין עטלעכע פונט.

(c) איר קען געלט אין עטלעכע ראָט געלט. עס איז קיין שטייַער רעכט, אַזוי די ווידדראָאַל וואָלט זיין בלויז $ 100,000. אָבער אַ ראָטה חשבון, וואָס הבטחות יאָרן פון שטייער-פריי קאַמפּאַונדינג, איז אַ טייַער אַסעט. נאָרמאַללי איר טייל מיט אַ ראָטה בלויז ווען אַלע אנדערע אָפּציעס זענען ויסגעמאַטערט.

(ד) איר קען באָרגן די געלט.

וואָס איז אָפּטימאַל? מייַן ענטפער קען יבערראַשן איר. איך רעקאָמענדירן (ד), כאָטש עס סאָונדס אַ ביסל נאַטי פֿאַר אַ 75-יאָר-אַלט צו נעמען אַ היפּאָטעק.

צו וויסן פֿאַר זיכער וואָס פון די פיר אָפּציעס איז העכער, איר וואָלט האָבן צו וויסן וואָס די לאַגער מאַרק וועט טאָן, ווען איר וועט שטאַרבן און ווען דיין פרוי וועט שטאַרבן. איר קענט נישט פון די זאכן.

דער בעסטער איר קענען טאָן אין אַ סיטואַציע ווי דעם איז צו מאַכן עטלעכע אַסאַמפּשאַנז וואָס האָבן אומבאַקאַנט לאַנדינג אין די מיטן פון זייער גלייבלעך ריינדזשאַז. איך גיי אננעמען אז סטאקס קומען צוריק 5% א יאר און אז דו אדער אייער ווייב שטארבן אין יאר 2032. לאמיר זען וויאזוי די אקאונטס שפילן זיך.

מענטאַלי סעגרעגירן $ 190,000 פון דיין פּרעטאַקס יראַ, $ 100,000 פון דיין ראָט חשבון און $ 134,000 פון דיין שטייַערדיק סטאַקס. פֿאַר אַ שיין פאַרגלייַך, אַלע די סאַמז האָבן צו זיין ינוועסטאַד אין דער זעלביקער לאַגער אינדעקס פאָנד ערנינג 5%.

מיט אָפּציע (אַ), די פּריטאַקס יראַ פאַרשווינדן. די ראָטה וואקסט אין צען יאָר צו $ 163,000. דער שטייער חשבון ווערט שלאָגן מיט אַ ביסל דיווידענד טאַקסיז צוזאמען דעם וועג, אָבער ינדזשויז אַ פריי פאָרן אויף אַלע זיין אַפּרישייישאַן. א שליסל פאַקטאָר דאָ איז אַז קאַליפאָרניאַ איז אַ קהילה-פאַרמאָג שטאַט, אַזוי מעראַטאַל אַסעץ געניסן אַ פול סטעפּ-אַרויף אין דער ערשטער טויט. די שטייַערדיק חשבון וועט זיין ווערט אַ אַפטערשטאַקס $ 209,000 אין 2032. קאַמביינד סאָף ווערט: $ 372,000.

מיט אָפּציע (ב), די פּרעטאַקס יראַ סערווייווז אָבער איז אונטערטעניק צו מאַנדאַטאָרי ווידדראָאַלז פֿאַר די ווייַטער צען יאָר. די דיסטריביושאַנז באַקומען ווהאַקט דורך שטייער אין די שייגעץ פּראָסט האַכנאָסע קורס; וואָס ס לינקס פון זיי גיין אין אַ שטייַערדיק חשבון מיט דעם זעלביקער לאַגער אינדעקס פאָנד. אין 2032, מיר וועלן כייפּאַטייזיז אַז די שטייַערדיק חשבון איז ליקווידייטיד און אַ פּלאַץ פון די לייזונג געניצט צו מאַכן אַ ראָט קאַנווערזשאַן אויף די $ 179,000 לינקס אין די פּרעטאַקס יראַ. סאָף וואַלועס: $342,000 פון ראָט געלט און נאָך $42,000 פון געלט, פֿאַר אַ קאַמביינד $384,000.

מיט אָפּציע (C), דער אָריגינעל ראָטה חשבון פארשווינדט. ווי מיט (ב), מיר יבערנעמען אַ ראָט קאַנווערזשאַן אין 2032 פון וואָס איז דעמאָלט לינקס אין די פּרעטאַקס יראַ. נאָך צאָלן שטייַער אויף די קאַנווערזשאַן, די משפּחה וואָלט האָבן $ 251,000 פון געלט זיצן אַרום, רובֿ פון עס פון לאָזן די שטייַערדיק חשבון וואַקסן. קאַמביינד ווערט אין 2032: $430,000.

אין דעם פאַרגלייַך, אין אַ פונט פאַרפרוירן אין 2032, (c) קוקט בעסער ווי (ב). נאָך אין אַלע מאַשמאָעס די ראָט קענען זיין געהאלטן לעבעדיק אַ גוט בשעת מער, אַזוי די ריטשער ראָט וואָג פון פּלאַן (ב) מאכט עס גאַנץ קאַמפּעטיטיוו אין די לאַנג לויפן. די ביסט ביידע גלייַך ברירות.

ניט (ב) אדער (c), אָבער, איז ווי גוט ווי (ד), די כויוו-פינאַנסט סטראַטעגיע.

פֿאַר אָפּציע (ד), איך אַסומינג אַ 4% אַנטלייַען וואָס קאַמפּאַונדז פֿאַר צען יאָר און דעמאָלט איז באַצאָלט אַוועק מיט $ 148,000 פון געלט. ווי אין אָפּציעס (ב) און (C), מיר האָבן אַ ראָט קאַנווערזשאַן אין 2032 פון וואָס איז לינקס אין די פּרעטאַקס יראַ. סאָף וואַלועס: $ 342,000 אין די ראָטה פּלוס $ 103,000 פון געלט, פֿאַר אַ קאַמביינד $ 445,000.

די באַראָוינג אָפּציע קוקט גוט פֿאַר צוויי סיבות. איינער איז אַז עס פּראַזערווז אַלע דריי שטייער דאַדזשאַז (קאַנווענשאַנאַל יראַ, ראָטה יראַ און סטעפּ-אַרויף). די אנדערע איז אַז איר פיינאַנסינג סטאַקס ערנינג 5% מיט אַ אַנטלייַען קאָס 4%. דעם מוסיף אַ ביסל פון ריזיקירן צו דיין פיינאַנסיז; סטאַקס קען זיין פיל ערגער ווי 5%. איך טראַכטן איר קענען שעפּן דעם ריזיקירן.

אַז 4% אַנטלייַען קאָס איז וועגן וואָס מענטשן באַצאָלן די טעג פֿאַר אַ 20-יאָר היפּאָטעק. די אַפטערטאַקס פּרייַז וואָלט זיין נידעריקער אויב איר קענען געפֿינען עטלעכע וועג צו אַראָפּרעכענען די אינטערעס. איר טראַכטן איר קענען טאָן דאָס. איך בין סקעפּטיקאַל.

אינטערעס איז דידאַקטאַבאַל אויף לאָונז געניצט צו קויפן האַכנאָסע-פּראַדוסינג אַסעץ (אַזאַ ווי אַ לאַגער פּאָרטפעל אָדער אַ פּאַס מאָל) אָדער, אין לימאַץ, אַ היים. אבער אויב איר האָט שוין די אַסעט און דאַן באָרגן קעגן אים, ניצן די לייזונג פֿאַר פּערזענלעך צוועקן (קויפן אַ שיפל אָדער געבן געלט צו דיין קינדער), איר קענען נישט אַראָפּרעכענען די אינטערעס.

אויף די אנדערע האַנט איר קענען באַקומען די אינטערעס קאָס דורך ניצן אַ גרענעץ אַנטלייַען אַנשטאָט פון אַ היפּאָטעק. ינטעראַקטיווע בראָקערס וועט אַנטלייַען קעגן אַ לאַגער פּאָרטפעל אין אַ קורס ניט פיל העכער 1%. עס איז אן אנדער סאָרט פון ריזיקירן מיט גרענעץ לאָונז, ניימלי אַז קורץ-טערמין לענדינג ראַטעס וועט דרייען זיך ווען די פעד טייטאַנז. אָבער אפֿשר איר קענען שעפּן דעם ריזיקירן אויך.

מיט מער געלט ווי איר דאַרפֿן פֿאַר ריטייערמאַנט, איר האָבן אַ פּלאַץ פון אָפּציעס פֿאַר העלפּינג דיין טעכטער. זיי זענען אַלע שיין גוט, אָבער עטלעכע זענען אַ ביסל בעסער.

איך וועט פאָרשלאָגן נאָך אַ פונט אין טויווע פון ​​סטראַטעגיעס וואָס דאַר צו גרויס ראָט באַלאַנסעס אין די סוף. א ראָט דאָלאַר איז ווערט מער ווי צוויי מאָל אַזוי פיל צו אַ יורש ווי אַ דאָלאַר אין אַ פּרעטאַקס יראַ, אָבער די צוויי זענען וואַליוד פּונקט די זעלבע אויף אַ נחלה שטייַער צוריקקומען. אויב איר זענט מסתּמא צו צאָלן נחלה שטייַער, טויווע ראָט אַקאַונץ.

צי איר האָבן אַ פּערזענלעך פינאַנצן רעטעניש וואָס קען זיין ווערט אַ קוק? עס קען אַרייַנציען, למשל, פּענסיע לאָמפּ סאַמז, נחלה פּלאַנירונג, אָנגעשטעלטער אָפּציעס אָדער אַננואַטיז. שיקן אַ באַשרייַבונג צו williambaldwinfinance-at-gmail-dot-com. שטעלן "קווערי" אין די ונטערטעניק פעלד. אַרייַננעמען אַ ערשטער נאָמען און אַ שטאַט פון וווינאָרט. אַרייַננעמען גענוג דעטאַל צו דזשענערייט אַ נוציק אַנאַליסיס.

בריוו וועט זיין עדיטיד פֿאַר קלעריטי און קורץ; בלויז עטלעכע וועט זיין אויסגעקליבן; די ענטפֿערס זענען בדעה צו זיין בילדונגקרייז און נישט אַ פאַרטרעטער פֿאַר פאַכמאַן עצה.

מער אין די רידער פרעגט סעריע:

זאָל איך באַצאָלן אַוועק מיין היפּאָטעק?

זאָל איך שטעלן אַלע מיין בונד געלט אין עצות?