איר'ווע געטאן אַלע די רעכט זאכן - פינאַנסיאַללי גערעדט, בייַ מינדסטער - אין שפּאָרן פֿאַר ריטייערמאַנט. איר סטאַרטעד שפּאָרן פרי צו נוצן די מאַכט פון קאַמפּאַונדינג, מאַקסיד דיין 401 (ק) און יחיד ריטייערמאַנט חשבון (IRA) קאַנטראַביושאַנז יעדער יאָר, געמאכט קלוג ינוועסטמאַנץ, סקוועראַלד אַוועק געלט אין נאָך סייווינגז, באַצאָלט אַראָפּ כויוו, און פיגיערד אויס ווי צו מאַקסאַמייז דיין סאציאל סעקוריטי בענעפיץ.
וואס יעצט? ווען טאָן איר האַלטן שפּאָרן און אָנהייבן געניסן די פירות פון דיין אַרבעט?
שליסל נעמען
- איר זאָל אָנהייבן ספּענדינג דיין נעסט יי אַמאָל איר זענט כויוו-פריי, און דיין ריטייערמאַנט האַכנאָסע קאָווערס דיין הוצאות פּלוס קיין ינפלאַציע.
- פּעני-פּינטשינג און לייקענען זיך פּלעזשערז אין ריטייערמאַנט קענען פירן צו געזונט פּראָבלעמס, אַרייַנגערעכנט קאַגניטיוו דיטיריעריישאַן.
- פארלאנגט מינימום דיסטריביושאַנז פון ריטייערמאַנט אַקאַונץ קען זיין גענומען, אָבער זיי טאָן ניט האָבן צו זיין פארבראכט און קענען אפילו זיין ריינוועסטיד.
- ריטייריז קענען ציל ספּענדינג אַ זיכער פּראָצענט פון זייער געמיינזאַם ינוועסמאַנט פּאָרטפעל (ד"ה 4% פון אַלע ינוועסמאַנט באַלאַנסעס יעדער יאָר).
- ריטייריז קעגנשטעליק צו ספּענדינג קען האַלטן יורשים אין זינען, כאָטש די ריטייערי מוזן ענשור זייער באדערפענישן זענען באגעגנט איידער די באדערפענישן פון צוקונפֿט דורות.
ריטייערמאַנט סאַווינגס: ווי פיל איז גענוג?
ווערן אַ ריטייערמאַנט ספּענדער
פילע מענטשן וואָס האָבן קאַנסיסטאַנטלי געראטעוועט פֿאַר ריטייערמאַנט האָבן קאָנפליקט צו מאַכן די יבערגאַנג פון ויסלייזער צו ספּענדער ווען די צייט קומט. אָפּגעהיט שפּאָרן - פֿאַר דעקאַדעס, נאָך אַלע - קענען זיין אַ שווער מידע צו ברעכן. "רובֿ גוט סייווערז זענען שרעקלעך ספּענדערז," זאגט דזשאָו אַנדערסאָן, CFP, פּרעזידענט פון פּורע פינאַנסיאַל אַדווייזערז ינק., אין סאַן דיעגאָ, קאַליפאָרניאַ.
דאָס איז אַ אַרויסרופן וואָס רובֿ אמעריקאנער וועלן קיינמאָל פּנים. לויט אַ 2020 באַריכט פון Fidelity, קימאַט האַלב (46%) זענען אין ריזיקירן פון נישט קענען צו דעקן יקערדיק לעבעדיק הוצאות - האָוסינג, כעלטקער, עסנוואַרג, און די ווי - בעשאַס ריטייערמאַנט.
כאָטש עס איז אַן ענוויאַבאַל פּראָבלעם, צו שפּאָרעוודיק בעשאַס ריטייערמאַנט קענען זיין זיין אייגענע פּראָבלעם. "איך זען אַז פילע מענטשן אין ריטייערמאַנט האָבן מער דייַגעס וועגן לויפן אויס פון געלט ווי זיי האבן ווען זיי ארבעטן זייער סטרעספאַל דזשאָבס," זאגט אַנדערסאָן. "זיי אָנהייבן צו לעבן אַז 'נאָר אויב עפּעס כאַפּאַנז' ריטייערמאַנט."
לעסאָף, די מין פון מורא קען זיין דער חילוק צווישן אַ חלום ריטייערמאַנט און אַ ומגעלומפּערט. פֿאַר סטאַרטערס, פּעני-פּינטשינג קענען זיין שווער אויף דיין געזונט, ספּעציעל אויב עס מיטל סקימפּינג אויף געזונט עסנוואַרג, נישט סטייינג פיזיקלי און מענטאַלי אַקטיוו, און שטעלן אַוועק כעלטקער.
זייַענדיק סטאַק אין שפּאָרן מאָדע איר קענען אויך פאַרפירן ווערטפול יקספּיריאַנסיז, פֿון באזוכן פרענדז און משפּחה צו לערנען אַ נייַע סקילז צו אַרומפאָרן. אַלע די אַקטיוויטעטן זענען לינגקט צו געזונט יידזשינג, פּראַוויידינג גשמיות, קאַגניטיוו און געזעלשאַפטלעך בענעפיץ.
מורא איז אַ פאַקטאָר
איין סיבה וואָס מענטשן האָבן קאָנפליקט מיט די יבערגאַנג איז מורא: ספּעציעל די מורא אַז זיי וועלן איבערלעבן זייער סייווינגז אָדער האָבן מעדיציניש הוצאות וואָס לאָזן זיי פאַראָרעמט. ספּענדינג, אָבער, געוויינטלעך דיקליינז בעשאַס ריטייערמאַנט אין עטלעכע וועגן. איר וועט ניט מער צאָלן סאציאל סעקוריטי און מעדיקאַרע טאַקסיז, למשל, אָדער קאַנטריביוטינג צו אַ ריטייערמאַנט פּלאַן. אויך, פילע פון דיין אַרבעט-פֿאַרבונדענע הוצאות - קאַמיוטינג, קליידער און אָפט לאָנטשיז, צו נאָמען דרייַ - וועט קאָסטן ווייניקער אָדער פאַרשווינדן.
צו רויק די נערוועס פון מענטשן, אַנדערסאָן טוט אַ דעמאָ פֿאַר זיי, "לויפן אַ געלט לויפן פּרויעקציע באזירט אויף אַ זייער זיכער ווידדראָאַל קורס פון 1% צו 2% פון זייער ינוועסטאַבאַל אַסעץ," ער זאגט. "דורך די פּרויעקציע, זיי קענען באַשליסן ווי פיל געלט זיי וועלן האָבן, פאַקטאָר אין זייער ספּענדינג, ינפלאַציע, שטייערן, אאז"ו ו דאָס וועט ווייַזן זיי אַז עס איז אָוקיי צו פאַרברענגען די געלט."
אין ריטייערמאַנט, עס קען זיין נייטיק צו שטעלן דיין באדערפענישן פאָרויס פון די פון דיין קינדער. דאָס איז ספּעציעל אמת וועגן דיין געזונט, האָוסינג אָדער קוואַליטעט פון לעבן סוויווע.
אין ריטייערמאַנט, עס קען זיין נייטיק צו שטעלן דיין באדערפענישן פאָרויס פון די פון דיין קינדער. דאָס איז ספּעציעל אמת וועגן דיין געזונט, האָוסינג אָדער קוואַליטעט פון לעבן סוויווע.
יורשים זענען אן אנדער דייַגע
אן אנדער סיבה עטלעכע ריטייריז אַנטקעגנשטעלנ זיך ספּענדינג איז אַז זיי האָבן אַ באַזונדער דאָלאַר פיגור אין זינען אַז זיי ווילן צו פאַרלאָזן זייער קידס אָדער עטלעכע אנדערע בענאַפישיער. דאָס איז באַווונדערן — צו אַ פונט. עס טוט נישט מאַכן זינען צו לעבן פון פיסטאַשקע פּוטער און זשעלע בעשאַס ריטייערמאַנט נאָר צו מאַכן די זאכן גרינגער פֿאַר דיין יורשים.
מארק העבער, גרינדער און פּרעזידענט פון אינדעקס פאַנד אַדווייזערז אין Irvine, קאַליפאָרניאַ, לייגט עס אַזוי:
ריטייריז זאָל שטענדיק פּרייאָראַטייז זייער באדערפענישן איבער זייער קינדער. כאָטש עס איז שטענדיק דער פאַרלאַנג פֿאַר עלטערן צו נעמען קעיר פון זייער קינדער, עס זאָל קיינמאָל קומען אויף די קאָסט פון זייער אייגן באדערפענישן בשעת אין ריטייערמאַנט. פילע עלטערן טאָן נישט וועלן צו ווערן אַ מאַסע אויף זייער קינדער אין ריטייערמאַנט, און ינשורינג זייער אייגן פינאַנציעל הצלחה וועט מאַכן זיכער אַז זיי האַלטן זייער זעלבסטשטענדיקייט.
ווען צו אָנהייבן ספּענדינג
ווי עס איז קיין מאַגיש עלטער וואָס דיקטייץ ווען עס איז צייט צו באַשטימען פון ויסלייזער צו ספּענדער (עטלעכע מענטשן קענען צוריקציענ זיך ביי 40, בשעת רובֿ האָבן צו וואַרטן ביז די 60 ס אָדער אפילו 70+), איר מוזן באַטראַכטן דיין אייגענע פינאַנציעל סיטואַציע און לייפסטייל. א כלל פון גראָבער פינגער זאגט אַז עס איז זיכער צו האַלטן שפּאָרן און אָנהייבן ספּענדינג אַמאָל איר זענט כויוו פריי, און דיין ריטייערמאַנט האַכנאָסע פון סאציאל סעקוריטי, פּענסיע, ריטייערמאַנט אַקאַונץ, אאז"ו ו קענען דעקן דיין הוצאות און ינפלאַציע.
פון קורס, דעם צוגאַנג אַרבעט בלויז אויב איר טאָן ניט גיין אָוווערבאָרד מיט דיין ספּענדינג. שאפן אַ בודזשעט קענען העלפֿן איר בלייבן אויף שפּור.
RMDs: א שורה אין די זאַמד
אפילו אויב איר געפֿינען עס שווער צו פאַרברענגען דיין נעסט יי, איר וועט האָבן צו אָנהייבן קאַשינג אַ טייל פון דיין ריטייערמאַנט סייווינגז יעדער יאָר אַמאָל איר ווערן 73 יאָר אַלט. דאָס איז ווען די IRS ריקווייערז איר צו נעמען פארלאנגט מינימום דיסטריביושאַנז, אָדער RMDs, פֿון דיין IRA, פּשוט יראַ, SEP-IRA, און רובֿ אנדערע ריטייערמאַנט פּלאַן אַקאַונץ (ראָטה יראַס טאָן ניט צולייגן) - אָדער ריזיקירן פּייינג שטייער פּענאַלטיז.
די RMD עלטער איז געווען 70½, אָבער נאָך די דורכפאָר פון די אקט פון באַשטעטיקן יעדער קאַמיוניטי פֿאַר ריטייערמאַנט ענכאַנסמאַנט (SECURE) אין דעצעמבער 2019, עס איז געוואקסן צו 72. דערנאָך, קאנגרעס האט נאָך געוואקסן די עלטער צו 73 ווי אַ טייל פון די זיכער 2.0 אקט. פארלאנגט מינימום דיסטריביושאַנז פֿאַר טראדיציאנעלן יראַס און 401 (ק) ס זענען סוספּענדעד אין 2020 רעכט צו דער דורכפאָר פון מערץ 2020 CARES אקט, כאָטש די סאַספּענשאַן האט לויפן זיין לויף.
ריטייריז דאַרפֿן צו נעמען די פּענאַלטיז עמעס און אָנהייבן צוריקציען געלט. אויב איר טאָן ניט נעמען דיין RMD, איר וועט שולדיק זיין די IRS אַ שטראָף גלייַך צו 25% פון וואָס איר זאָל האָבן וויטדראָן. אַזוי, פֿאַר בייַשפּיל, אויב איר זאָל האָבן גענומען $ 5,000 און האט נישט, איר וועט שולדיק $ 1,250 אין פּענאַלטיז. די שטראָף קורס איז געווען 50% אָבער איז רידוסט ווי אַ טייל פון סעקורע 2.0.
אויב איר זענט נישט אַ גרויס ספּענדער, RMDs זענען קיין סיבה צו פריק. "כאָטש RMDs זענען פארלאנגט צו זיין פונאנדערגעטיילט, זיי זענען נישט פארלאנגט צו זיין פארבראכט," שאַרלאַט יי דאָוגערטי, קפפּ, גרינדער און אָנפירונג שוטעף פון Dougherty & Associates אין סינסאַנאַטי. "אין אנדערע ווערטער, זיי מוזן קומען אויס פון די ריטייערמאַנט חשבון און גיין דורך די 'שטייַער פּלויט', ווי מיר זאָגן, און דעמאָלט קענען זיין דירעקטעד צו אַ נאָך-שטייער חשבון, וואָס דעמאָלט קענען זיין פארבראכט אָדער ינוועסטאַד ווי צילן דיקטירן."
As Thomas J. Cymer, CFP, CRPC, פון Opulen Financial Group אין Arlington, Va., הערות: אויב מענטשן "זענען מאַזלדיק גענוג צו נישט דאַרפֿן די געלט, זיי קענען ריינוועסט זיי מיט אַ רעגולער בראָוקערידזש חשבון. אָדער זיי זאלן וועלן צו אָנהייבן ניצן דעם געצווונגען ווידדראָאַל ווי אַ געלעגנהייט צו מאַכן יערלעך גיפס צו גראַנדקידס, קידס, אָדער אפילו באַליבסטע טשעריטיז (וואָס קענען העלפן רעדוצירן די שטייַערדיק האַכנאָסע). פֿאַר די וואָס וועט זיין אונטערטעניק צו נחלה טאַקסיז, די יערלעך גיפס קענען העלפֿן צו רעדוצירן זייער שטייַערדיק יסטייץ אונטער די נחלה שטייַער שוועל.
באַמערקונג אַז עס איז אַ נוציק שטייער פאָרמיטל פֿאַר ניצן RMDs צו געבן צו צדקה: די Qualified Charitable Distribution (QCD). געבן דיין געלט לויט דעם אופֿן קענען סיימאַלטייניאַסלי נעמען קעיר פון דיין RMDs און געבן איר אַ שטייער ברעכן.
ווי RMD כּללים זענען קאָמפּליצירט, ספּעציעל אויב איר האָבן מער ווי איין חשבון, עס איז אַ גוטע געדאַנק צו קאָנטראָלירן מיט דיין שטייער פאַכמאַן צו מאַכן זיכער דיין RMD חשבונות און דיסטריביושאַנז טרעפן די קראַנט רעקווירעמענץ.
ווי פיל קען איך דערוואַרטן צו פאַרברענגען אין ריטייערמאַנט?
יעדער ריטייערי וועט האָבן פאַרשידענע צושטאנדן, לייפסטיילז און געשעענישן וואָס מאַכן עטלעכע פאַרברענגען מער און אנדערע פאַרברענגען ווייניקער. אין אַלגעמיין, אַ פּראָסט גראָבער פינגער איז פֿאַר ריטייריז צו פּלאַן אַרום 70% צו 80% פון זייער יערלעך האַכנאָסע ווען זיי זענען ארבעטן. למשל, אויב אַ מענטש האט ערנד $ 100,000 פּער יאָר איידער זיי ויסגעדינט, זייער לייפסטייל (אַסומינג עס האט נישט דראַמאַטיקלי געביטן און אַז מענטש טוט נישט האָבן באַטייטיק געזונט קאַנסידעריישאַנז) קען לאַנד אַרום $ 70,000 צו $ 80,000 פּער יאָר פון הוצאות אַרייַנגערעכנט געזונט זאָרגן און ריטייערמאַנט פאַסילאַטיז. .
וואָס איז די 4% הערשן?
די 4% הערשן איז אַ ווידדראָאַל ינוועסמאַנט סטראַטעגיע ווו בלויז 4% פון די וואָג פון אַלע ינוועסטמאַנץ זענען וויטדראָן יעדער יאָר. דאָס אַלאַוז אַ ריטייערי צו סלאָולי ווינד אַראָפּ זייער ינוועסמאַנט סייווינגז בשעת נאָך ערנינג גיינז אָדער ינוועסמאַנט אַפּרישייישאַן אויף די רוען וואָג.
וואָס איז די 50%/30%/20% ספּענדינג הערשן?
איינער פאָלקס בודזשעט מעטאַדאַלאַדזשי פֿאַר פּלאַנירונג ספּענדינג איז צו נוצן די 50% / 30% / 20% הערשן. דער הערשן סטיפּיאַלייץ אַז 50% פון אַ יחיד ספּענדינג מוזן גיין צו דאַרף. דערנאָך, 30% קענען זיין פאַרברענגען אויף וויל, און די אנדערע 20% גייט אין סייווינגז. ווי אַ יחיד ווינד אַראָפּ זייער קאַריערע און שיפץ אין ריטייערמאַנט, די 20% טייל וואָס גייט אין סייווינגז קען זיין שיפטיד צו דאַרף, ספּעציעל קאַנסידערינג ספּעציעל האָוסינג אָדער מעדיציניש קאַנסידעריישאַנז.
די דנאָ שורה
איר קען זיין בישליימעס צופרידן צו לעבן אויף ווייניקער בעשאַס ריטייערמאַנט און לאָזן מער צו דיין קידס. נאָך, אַלאַוינג זיך צו געניסן עטלעכע פון לעבן ס פּלעזשערז - צי עס ס טראַוואַלינג, פאַנדינג אַ נייַ פערדל, אָדער מאַכן אַ געוווינהייטן פון דיינינג אויס - קענען מאַכן אַ מער פולפילינג ריטייערמאַנט. און טאָן ניט וואַרטן צו לאַנג צו אָנהייבן: פרי ריטייערמאַנט איז ווען איר זענט מסתּמא צו זיין רובֿ אַקטיוו.
מקור: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/021816/when-its-time-stop-saving-retirement.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo