מיליאַנז פון מענטשן באַקומען זייער פינאַנציעל עצה פון ניט-יקאַנאַמיס, פערזענלעכע פינאַנצן מחברים אַזאַ ווי Robert Kiyosaki, מחבר פון די בעסצעלער בוך, „רײך טאַטע אָרעם טאַטע", וואָס האט פארקויפט 32 מיליאָן עקזעמפלארן זינט 1997, Dave Ramsey, מחבר פון "גאַנץ געלט מאַקעאָווער", און סוז אָרמאַן, מחבר פון "די געלט בוך פֿאַר די יונגע", "פאַבולאָוס און צעבראכן", "פרויען און געלט" און "די 9 סטעפּס צו פינאַנציעל פרייהייט".
און אין די און אַנדערע ביכער פֿון אַזאַ מין, שרײַבן די מחברים וועגן דער וויכטיקייט פֿון אָנהויבן גלײַך אויפֿהיטן, די מאַגיש פֿון צוזאַמענגעשטעלט אינטערעסן, און די נויטווענדיקייט צו בויען אַן עמערדזשענסי פאָנד. אין פאַקט, די מחברים רעקאָמענדירן לייענער צו פאָרזעצן שפּאָרן אין אַ הויך קורס אפילו נאָך אַ טויגן נויטפאַל סייווינגז פאָנד איז געגרינדעט.
באטראכט זיין בוך, "געלט: בעל די שפּיל", טאני ראָבבינס געשריבן: "וועלכער די נומער איז, איר מוזן האַלטן זיך צו אים. אין גוטע צייטן און שלעכטע צייטן. נישט קיין חילוק וואס. פארוואס? ווייַל די געזעצן פון קאַמפּאַונדינג באַשטראָפן אפילו איין מיסט צושטייַער. ”
אָבער דער עצה וועגן ניט בלויז סייווינגז ראַטעס, אָבער אויך אַלאַקיישאַן פון אַסעט, ניצן אַ פאַרפעסטיקט קעגן אַדזשאַסטאַבאַל היפּאָטעק, אָנפירונג ניט-היפּאָטעק כויוו און ספּענדינג אין ריטייערמאַנט "אָפט דיוויייטיד פון עקאָנאָמיסץ עצה," לויט James Choi, אַ ייל אוניווערסיטעט פּראָפעסאָר, וואָס לעצטנס ריוויוד 50 פערזענלעכע פינאַנצן ביכער און קאַמפּערד עס מיט די רעצעפּט פון נאָרמאַטיווע עקאָנאָמיש מאָדעלס.
לייענען: פאָלקס פערזענלעכע פינאַנציעל עצה קעגן די פּראַפעסערז.
צו זיין שיין, פאָלקס פינאַנציעל עצה קען זיין מער פּראַקטאַקלי נוציק פֿאַר די פּראָסט יחיד, לויט Choi. אין פאַקט, די מחברים פון אַזאַ ביכער באַקומען צוויי זאכן רעכט קאָרעוו צו עקאָנאָמיש טעאָריע, לויט Choi: איינער, די אַקשאַנז זיי רעקאָמענדירן זענען אָפט לייכט קאַמפּיאַטאַבאַל דורך פּראָסט יחידים, און צוויי, די עצה געפֿינט נעמט אין חשבון שוועריקייטן מענטשן האָבן אין עקסאַקיוטינג אַ פינאַנציעל פּלאַן רעכט צו, זאָגן, לימיטעד מאָוטאַוויישאַן אָדער עמאָציאָנעל ריאַקשאַנז צו צושטאנדן.
אָבער, האָט ער אויך באַמערקט, "די עצה דיווייץ זיך פון נאָרמאַטיוו עקאָנאָמיש טעאָריע ווייַל פון פאַלאַסיז."
און, ווי אַ רעזולטאַט, עס איז אַ היפּש ריס צווישן טעאָריע און פיר.
באַטראַכטן וואָס די פּראָפעססאָרס זאָגן קעגן וואָס די פאָלקס פערזענלעכע פינאַנצן מחברים האָבן צו זאָגן וועגן שפּאָרן פֿאַר ריטייערמאַנט, אַסעט אַלאַקיישאַן און ריטייערמאַנט האַכנאָסע.
ווי פיל צו שפּאָרן פֿאַר ריטייערמאַנט
ווען עס קומט צו שפּאָרן געלט, יקאַנאַמיס פייסינג וואָס די לעבן-ציקל כייפּאַטאַסאַס רעקאַמענדז: "עס זאגט אַז ווען איר זענט יונג און דיין האַכנאָסע איז נידעריק קאָרעוו צו דיין לעבן האַכנאָסע, איר זאָל נישט שפּאָרן אַזוי פיל ווייַל איר ווילן צו האָבן אַ לעפיערעך קאָנסיסטענט וועג פון קאַנסאַמשאַן איבער צייַט, "האט געזאגט Choi אין אַן אינטערוויו. "שפּאָרן לעפיערעך זייער קליין ווען איר זענט יונג, שפּאָרן אַ פּלאַץ ווען איר זענט מיטן עלטער, און דאַן אַראָפּרעכענען ווען איר אַרייַן דיין ריטייערמאַנט יאָרן."
אָבער דאָס איז נישט וואָס די מחברים פון פערזענלעכע פינאַנצן ביכער רעקאָמענדירן. "די פאָלקס מחברים האָבן אַ גאַנץ אַנדערש פאָרשטעלונג," האט געזאגט Choi.
זייער עצה: שפּאָרן 10% צו 15% פון האַכנאָסע ראַגאַרדלאַס פון עלטער און צושטאנדן בעשאַס דיין אַרבעט יאָרן. "זיי טראַכטן איר זאָל סמודד דיין סייווינגז קורס אלא ווי דיין קאַנסאַמשאַן קורס," האט געזאגט Choi. "איר מוזן פאַרלייגן די דיסציפּלין. איר מוזן ווערן דער טיפּ פון מענטש וואָס סאַוועס און נאָר סאַוועס קאַנסיסטאַנטלי. און דעריבער די מאַכט פון קאַמפּאַונד אינטערעס וועט מאַכן אַלעמען אַ מיליאָנער אויב נאָר זיי קענען פאַרלאָזן אַ לאַטיי אַ טאָג.
עס איז אמת צו דעם, אָבער די לעבן-ציקל מאָדעל נעמט אַלע דעם אין חשבון, האָט Choi געזאָגט. "אזוי אפילו מיט די מאַכט פון קאַמפּאַונד אינטערעס, איר זאָל נישט שפּאָרן אַזוי פיל ווען איר זענט יונג," ער האט געזאגט.
אין פאַקט, די אָפּטימאַל סייווינגז קורס, לויט צו Choi, איז וועלכער די חילוק איז צווישן האַכנאָסע און אָפּטימאַל קאַנסאַמשאַן. און ניט סאַפּרייזינגלי, ער אויך הערות אַז די פּראָסט פּאָליטיק פון מאַכן די פעליקייַט ריטייערמאַנט סייווינגז פּלאַן צושטייַער קורס ניט אָפענגיק אויף עלטער איז סובאָפּטימאַל.
וואָס גיט? פארוואס די חילוק צווישן טעאָריע און פיר? איז עס ווייַל פערזענלעכע פינאַנצן מחברים טאָן ניט פֿאַרשטיין עקאָנאָמיק? ניט דאַווקע, האט טשאָי. עס איז מער אַ פונקציע פון פאָקוס. עקאָנאָמיסץ, ער האט געזאגט, זענען פאָוקיסט אויף נוצן. און נוצן קומט פון קאַנסומינג. "איר ווילט מאַקסאַמייז די גאַנץ גליק איר באַקומען פון קאַנסומינג איבער צייַט," ער האט געזאגט. “און די פּאָפּולערע מחברים טראַכטן גאָר ניט אַזוי. דאָס איז נאָר נישט אַ טייל פון זייער פּאַראַדיגם. ”
זייער פּאַראַדיגם איז מער אַז שפּאָרן איז אַ מעלה; אַז עס איז וויכטיק צו פעסטשטעלן שפּאָרן קאַנסיסטאַנטלי ווי אַ דיסציפּלין און נוצן די מאַכט פון קאַמפּאַונד אינטערעס. און גאַנץ פראַנגקלי, הערות Choi, די נויט צו שאַפֿן די דיסציפּלין פון שפּאָרן איז "כּמעט שטענדיק פעלנדיק אין עקאָנאָמיש מאָדעלס פון אָפּטימאַל שפּאָרן - אַ פּאַטענטשאַלי וויכטיק פאַרזע."
וואָס איז די רעכט אַסעט אַלאַקיישאַן?
פערזענלעכע פינאַנצן מחברים און יקאַנאַמיס לאַנד אין דער זעלביקער אָרט ווען עס קומט צו אַסעט אַלאַקיישאַן אָבער פֿאַר פאַרשידענע סיבות. פֿאַר בייַשפּיל, די ינוועסמאַנט האָריזאָנט איז אַ העכסט דייַגע פֿאַר פּערזענלעך פינאַנציעל מחברים. די מער דיין ינוועסמאַנט האָריזאָנט, זיי זאָגן, די גרעסערע דיין אַלאַקיישאַן צו עקוואַטיז קען זיין. אין פאַקט, עטלעכע פון די מחברים רעקאָמענדירן אַז ינוועסטערז נוצן די "פּראָצענט פון די פּאָרטפעל אין סטאַקס זאָל זיין 100 מינוס דיין עלטער" הערשן. (טראַכטן ציל-דאַטע געלט.)
וואָס ס מער, די פערזענלעכע פינאַנצן מחברים זענען פאַנד פון סאַגדזשעסטינג אַז סטאַקס באַקומען ווייניקער ריזיקאַליש מיט צייט.
פֿאַר עקאָנאָמיסץ, אָבער, עס איז נישט די ינוועסמאַנט האָריזאָנט וואָס דיקטייץ אַסעץ אַלאַקיישאַן; אלא צוקונפֿט האַכנאָסע איז די דאָמינאַנט באַטראַכטונג.
"פאר עמעצער וואס איז יונג, וואָס האט אַ פּלאַץ פון אַרבעט האַכנאָסע אין זייער צוקונפֿט, זיי קענען פאַרגינענ זיך צו נעמען אַ פּלאַץ פון ריסקס אין זייער פינאַנציעל פּאָרטפעל," ער האט געזאגט. "דערנאָך זיי דאַרפֿן צו פאַרקלענערן די ריזיקירן ווען זיי ווערן עלטער און זיי טאָן ניט האָבן אַזוי פיל אַרבעט האַכנאָסע אין זייער לעבן, אין וואָס פאַל זיי דאַרפֿן צו זיין מער קאָנסערוואַטיווע אין זייער פינאַנציעל פּאָרטפעל ווייַל זיי טאָן ניט האָבן די אַרבעט האַכנאָסע. באַפער."
אזוי, פערזענלעכע פינאַנצן מחברים און יקאַנאַמיס קען פֿאָרשלאָגן אַז אַ 20-עפּעס אַלאַקייץ 80% פון זייער פּאָרטפעל אין סטאַקס און 20% אין קייטן. די מחברים וואָלט פֿאָרשלאָגן אַז אַסעט אַלאַקיישאַן געגעבן די כערייזאַן פון עטלעכע יאָרצענדלינג, בשעת די יקאַנאַמיס וואָלט פֿאָרשלאָגן אַז אַסעט אַלאַקיישאַן ווייַל די 20-עפּעס דאַרף צו ינקאָרפּערייט זייער צוקונפֿט האַכנאָסע, זייער מענטש קאַפּיטאַל, אין די ינוועסמאַנט פּאָרטפעל. די צוקונפֿט האַכנאָסע רעפּראַזענץ די פאַרפעסטיקט האַכנאָסע אַלאַקיישאַן און סטאַקס וואָלט דעמאָלט פאָרשטעלן די גרעסערע טיילן פון די ינוועסמאַנט פּאָרטפעל.
"פֿאַר רובֿ פון אונדז, אונדזער אַרבעט האַכנאָסע איז נישט זייער טייד צו די לאַגער מאַרק און איר קענען טראַכטן פון עס ווי אַ שיין זיכער אַסעט," האט געזאגט Choi.
אָנפירונג לאָנדזשעוואַטי ריזיקירן: 4% הערשן קעגן אַן אַננואַטי
ווען עס קומט צו דזשענערייטינג האַכנאָסע אין ריטייערמאַנט און אָנפירונג די ריזיקירן פון אַוטלייווינג אַסעץ, די פערזענלעכע פינאַנצן מחברים רעקאָמענדירן אַ גאָר אַנדערש צוגאַנג פון יקאַנאַמיס. די יקאַנאַמיס רעקאָמענדירן אָדער גאָר אַננוטייזינג די עשירות אין ריטייערמאַנט אָדער, אויב נישט, אַן אַגרעסיוו דראַדאָוון סטראַטעגיע. דער פערזענלעכע פינאַנצן מחברים, דערווייַל, רעקאָמענדירן קעגן אַננויטייזינג און אַנשטאָט רעקאָמענדירן אַ פאַרפעסטיקט דראַדאָוון קורס, זאָגן 4% פון אַסעץ אַדזשאַסטיד פֿאַר ינפלאַציע יעדער יאָר.
"אַננויטיזינג איז נישט אויף זייער ראַדאַר פאַרשטעלן," האט געזאגט Choi.
די פערזענלעכע פינאַנצן מחברים טאָן, פֿאַר בייַשפּיל, אַז אַננואַטיז טאָן ניט פאַרמינערן די ריזיקירן פון ינפלאַציע, אָדער אַז אַננויטי קאָנטראַקט אָונערז זאל שטאַרבן פרי, אָדער אַז אַננויטי קאָנטראַקט אָונערז געבן אַרויף קאָנטראָל פון זייער געלט. "אָבער פֿאַר יקאַנאַמיס, די דאָמינאַנט באַטראַכטונג איז אַז איר קענען נישט נעמען עס (דיין נעסט יי) מיט איר," האט געזאגט Choi. — אז דו ביסט אמאל טויט, קענסטו עס נישט מיטנעמען. אַמאָל איר זענט טויט, דאָס געלט איז נישט גוט פֿאַר איר."
די גרויס זאַך וועגן לעבן אַננואַטיז, ער האט געזאגט, איז אַז די קאָנטראַקט אָונערז וואָס שטאַרבן פרי סאַבסידייז די מענטשן וואָס וועלן לעבן אַ לאַנג צייַט. "די מענטשן וואָס זענען נאָך לעבעדיק זענען די וואָס דאַרפֿן די געלט, נישט די מענטשן וואָס זענען שוין געשטארבן," האָט טשאַי געזאָגט. "און אויב איר שטאַרבן יונג, די פינאַנציעל לאָססעס זענען די קלענסטער פון דיין וועריז."
פֿאַר מענטשן וואָס ווילן צו לאָזן אַ ירושה צו זייער יורשים, Choi סאַגדזשעסץ צו שנייַדן אויס אַ טייל פון זיין אַסעץ פֿאַר דעם און אַננויזירן די מנוחה. אַזוי איר 'רע די-ריזיקירן דיין פּאָרטפעל. "אָבער מענטשן טאָן ניט ויסקומען צו טראַכטן אַזוי," ער האט געזאגט.
איר שטעלן אַ פּלאַץ פון ריזיקירן אויף דיין יורשים ווען איר טאָן ניט אַנויטיזירן און זאָגן עפּעס וואָס איז לינקס וועט גיין צו זיי, לויט צו Choi. פארוואס אַזוי? נו, אויב איר לעבן פֿאַר אַ לאַנג צייַט, דיין יורש ירושה וועט זיין לעפיערעך קליין. און אויב איר שטאַרבן צו באַלד, זייער ירושה וועט זיין לעפיערעך גרויס.
צייכענונג אַראָפּ אַסעץ
ווי פֿאַר צייכענונג אַראָפּ אַסעץ, די פערזענלעכע פינאַנצן מחברים רעקאָמענדירן ספּענדינג צו האַלטן די פאַקטיש מדרגה פון עשירות בעערעך קעסיידערדיק אין ריטייערמאַנט. אָבער יקאַנאַמיס נעמען אַ גאָר אַנדערש פּערספּעקטיוו. "איר קענט נישט נעמען דאָס געלט מיט דיר," האָט ער געזאָגט. "פארוואס האָט איר שפּאָרן אַלע דעם געלט איבער דיין לעבן? עס איז אַזוי אַז איר קענען פאַרברענגען עס אַראָפּ ווען איר זענט ויסגעדינט און ווען איר זענט אויף דיין טויט בעט, לפּחות אין די עקאָנאָמיסט פריימווערק, איר ווילן צו פאַרברענגען די לעצטע פּעני וואָס איר האָט באַקומען און דאַן שטאַרבן אַ רגע נאָך דעם.
אָבער די פאָלקס מחברים ויסקומען צו זיין אָריענטיד אַרום "אָפּהיטן דעם פּרינציפּ ינדעפאַנאַטלי," האט געזאגט Choi.
פון קורס, שטאַרבן צעבראכן איז גרינגער געזאגט ווי געטאן. קיין איינער ווייסט זייער טאָג פון טויט. "דער לייזונג פון עקאָנאָמיסט איז צו קויפן אַן אַננואַטי," ער האט געזאגט. "דעריבער איר טאָן ניט האָבן צו זאָרג וועגן דעם שטאָפּן."
אויב איר וועט נישט קויפן אַן אַננואַטי, דער עקאָנאָמיש מאָדעל זאגט אַז איר זאָל זיין "דיסאַווינג" איבער צייַט, האט געזאגט Choi. "איר זאָל זיין ווייניקער ווערט פאַנאַנשאַלי ווען איר זענט 85 יאָר אַלט ווי ווען איר זענט 65 יאָר אַלט." דאָס וואָלט מיינען נישט בלויז צוריקציען 4% פּער יאָר אָבער ינקריסינג דעם פּראָצענט איבער צייַט. "אויב איר זענט 85 און איר נאָך ציען אַראָפּ בלויז 4%, איר קען מיסטאָמע פאַרגינענ זיך צו פאַרברענגען מער אין דעם פונט ... איר זאָל פאַרברענגען מער הייַנט ווייַל מאָרגן קען קיינמאָל קומען."
יאָ, מודה ער, דאָס מאכט מענטשן נערוועז. "זיי זענען נערוועז אַז זיי וועלן לויפן אויס פון געלט," ער האט געזאגט. "אָבער אויב איר זענט נערוועז, איר וועט לויפן אויס פון געלט, קויפן אַן אַננואַטי."
די רעכט בוך?
צי האָט Choi רעקאַמענדיד סייווערז און ינוועסטערז לייענען קיין פון די ביכער ער ריוויוד? איז איינער בעסער ווי אַלע די אנדערע? בקיצור, דער ענטפער איז געווען ניין. אין פאַקט, ער איז "פונדאַמענטאַללי דיסאַגדזשעסטיד" מיט די עצה וואָס איז איבערגעגעבן אין יעדער איין בוך.
טשאָי האָט אָבער געזאָגט אַז ער לערנט אַ קורס אין פערזענלעכע פינאַנצן אין ייל אוניווערסיטעט. און אין דעם קורס, ער ניצט פערזענלעכע פינאַנסע פֿאַר דאַמיז דורך Eric Tyson ווי די לערנבוך. "טראָץ דעם טיטל איך געפֿינען עס צו זיין אַ סאַפּרייזינגלי גוט בוך," ער האט געזאגט. עס איז דאָך אַ פּלאַץ אין דעם בוך וואָס ער איז נישט מסכים מיט. אָבער, האָט ער געזאָגט, עס איז פיל אין דעם בוך וואָס איז "גאַנץ גלייַך."
מקור: https://www.marketwatch.com/story/who-gives-the-best-retirement-advice-popular-authors-or-economists-11674759017?siteid=yhoof2&yptr=yahoo