פארוואס ציל-דאַטע געלט קען סאַבאָטאַזש דיין ריטייערמאַנט

אין איין באַריכט, ניו עווידענסע אויף די פאָדערונג פֿאַר עצה אין ריטייערמאַנט פּלאַנז, די מחברים יגזאַמאַנד צי די דיפיינד-בייַשטייער פּלאַן פּאַרטיסאַפּאַנץ זוכן עצה מיט רעספּעקט צו זייער אַסעט אַלאַקיישאַן, סייווינגז קורס און די ווי.

און וואָס געשריבן יונתן רעוטער, אַ מיטאַרבעטער פּראָפעסאָר פון פינאַנצן אין באָסטאָן קאָלעדזש ס קאַראָלל שולע פון ​​מאַנאַגעמענט און David Richardson, דער הויפּט פון די TIAA אינסטיטוט, דיסקאַווערד איז דאָס: עטלעכע טוערס שפּאָרן פֿאַר ריטייערמאַנט אין אַ 401 (ק) פּלאַן זוכן עצה אָבער נישט. יענע וואס ינוועסטירן אין ציל-דאַטע געלט (טדף).

"די זוכן עצה ינקריסיז מיט עלטער, חשבון וואָג, יערלעך צושטייַער מדרגה, וועב אַקסעס און ענדערונגען אין מעראַטאַל סטאַטוס," געשריבן רעוטער און ריטשאַרדסאָן. "מער פּראָוואָקאַטיוועלי, פּאַרטיסאַפּאַנץ וואָס ינוועסטירן בלויז דורך ציל-דאַטע געלט - די דאָמינאַנט פעליקייַט ינוועסמאַנט אָפּציע - זענען פיל ווייניקער מסתּמא צו זוכן קיין פאָרעם פון עצה איבער די עלטער פאַרשפּרייטונג, און כאַפּן די מעגלעכקייט אַז צוטרוי אויף דיפאָלץ קראַודז זוכן עצה."

רעוטער האָט געזאָגט אין אַן אינטערוויו: "עס גיט מיר עטלעכע פּויזע אַז וואָס איז געשעעניש איז אַ אָנווער פון באַשטעלונג."

און אויב איר שטעלן דיין ציל-דאַטע פאָנד און פאַרגעסן עס, וואָס וועט פּאַסירן, האט געזאגט רעוטער, "איז דיין צושטאנדן טוישן (און) עפּעס וואָס איז געווען אַ גוט ערשט ינוועסמאַנט קען נישט זיין אַ גוט ינוועסמאַנט. און איבער לאַנג צייט, דאָס איז פּראָבלעמאַטיק. ”

אין די צווייטע באַריכט, ריסערטשערז פון מאָרנינגסטאַר ס צענטער פֿאַר ריטייערמאַנט & פּאָליטיק סטודיעס געפונען אַז פילע 401 (ק) פּלאַנז פאָרשלאָגן אַוועק-די-פּאָליצע ציל-דאַטע געלט דיזיינד פֿאַר פּאַרטיסאַפּאַנץ סטייינג אין זייער ריטייערמאַנט פּלאַן "דורך" זייער ריטייערמאַנט אפילו אין קאַסעס ווען אַ פּלאַן באַטייליקטער איז מער מסתּמא ווי דורכשניטלעך צו ראָולד זייער געלט פון זייער פּלאַנז.

"דער מיסמאַטש איז וויכטיק ווייַל די 'דורך' גליטשן פּאַטס טיפּיקלי נעמען מער ריזיקירן ווי 'צו' ריטייערמאַנט גליטשן פּאַטס, וואָס לאָזן פּאַרטיסאַפּאַנץ מיט מער יוישער ויסשטעלן ווי זיי וואָלט האָבן אויב זייער גליטשן דרך אַקאַונאַד פֿאַר זייער פּראַפּענסיטי צו נעמען געלט פון די פּלאַן ביי ריטייערמאַנט אָדער צעשיידונג פון באַשעפטיקונג, "ליאַ מיטשעל, אַ עלטער אַנאַליסט אין מאָרנינגסטאַר, און אַרון סזאַפּיראָ, הויפּט פון ריטייערמאַנט שטודיום און עפנטלעך פּאָליטיק אין מאָרנינגסטאַר, געשריבן אין זייער באַריכט, רעכט אויף ציל? פּלאַן ספּאָנסאָרס קען נישט שטענדיק באַטראַכטן די נאַטור אָדער באדערפענישן פון פּאַרטיסאַפּאַנץ ווען סעלינג ציל-דאַטע גליטשן פּאַטס.

לויט פינראַ, "א 'צו ריטייערמאַנט' ציל-דאַטע פאָנד וועט, אין אַלגעמיין, דערגרייכן זיין מערסט קאָנסערוואַטיווע אַסעט אַלאַקיישאַן אויף די דאַטע פון ​​די נאָמען פון די פאָנד. נאָך דעם טאָג, די אַלאַקיישאַן פון די פאָנד טיפּיקלי נישט טוישן איבער ריטייערמאַנט. א ציל-דאַטע פאָנד דיזיינד צו נעמען אַ ינוועסטער 'דורך ריטייערמאַנט' האלט צו ריבאַלאַנס און בכלל וועט דערגרייכן זיין מערסט קאָנסערוואַטיווע אַסעט אַלאַקיישאַן נאָך די ציל דאַטע. כאָטש די געלט פאָרזעצן צו פאַרמינערן די ויסשטעלן צו עקוואַטיז בעשאַס ריטייערמאַנט, זיי קען נישט דערגרייכן זייער מערסט קאָנסערוואַטיווע פונט ביז דער ינוועסטער איז 65 יאָר אַלט.

דער רעזולטאַט פון די צוויי ריפּאָרץ איז דאָס: ציל-דאַטע געלט איז גוט פֿאַר יונגע טוערס וואָס זענען פּונקט סטאַרטינג צו שפּאָרן פֿאַר ריטייערמאַנט אין אַ 401 (ק). אָבער וואָס אַרבעט געזונט אין איין פונט אין לעבן קען נישט אַרבעטן ווי געזונט שפּעטער אין לעבן. ווען טוערס עלטער, פֿאַר בייַשפּיל, ווען זיי באַקומען באהעפט, ווי זייער פינאַנציעל לעבן ווערן מער קאָמפּליצירט, ווי זיי ינוועסטירן זייער געלט אין אַ פאַרשיידנקייַט פון פאַרשידענע אַקאַונץ (שטייער-פריי און שטייער-דיפערד) ווי געזונט ווי פאַרשידענע טייפּס פון ינוועסטמאַנץ און פּראָדוקטן די נויט פֿאַר עצה וואקסט.

דער עצה קען גיין אַ לאַנג וועג צו מאַכן זיכער אַז אַ אַרבעטער ס ריטייערמאַנט פּאָרטפעל איז אַפּראָופּרייטלי אַליינד מיט זייער גאָולז, צייט האָריזאָנט און ריזיקירן קאַפּאַציטעט, און אַז זייער אַסעט אַלאַקיישאַן איז רעכט פֿאַר זייער פאקטן און צושטאנדן.

געגעבן אַז פּלאַן פּאַרטיסאַפּאַנץ ראָולינג איבער זייער "דורך" ציל-דאַטע פאָנד אין אַן IRA ווען זיי פאַרלאָזן זייער פירמע פּלאַן, די שאַנסן פון זייער אַסעץ זענען מיסאַלאָקאַטעד, זיין יקספּאָוזד צו מער ריזיקירן ווי נויטיק אין עטלעכע קאַסעס און ניט גענוג אין אנדערע, ווערט נאך גרעסער, און די נויט פאר עצה נאך גרעסער.

און נאָך זיי זענען נישט זוכן אויס די עצה זיי זאלן דאַרפֿן.

"עס איז מעגלעך אַז עטלעכע פּאַרטיסאַפּאַנץ זענען אין TDFs מיט אַ 'דורך' גליטשן וועג און זיי זאָל זיין אין אַ 'צו' גליטשן וועג און וויצע ווערסאַ," האט געזאגט רויטער. "און וואָס אונדזער פיינדינגז וואָלט פֿאָרשלאָגן איז אַז זיי זענען נישט מסתּמא צו פאַרשטיין דאָס. זיי זענען נישט מסתּמא צו געפֿינען אויס אַז ווען זיי באַקומען צו זייער ריטייערמאַנט עלטער, זיי קען האָבן צו פיל אָדער צו קליין יוישער קאָרעוו צו וואָס זיי וועלן. זיי וועלן אויך נישט וויסן צי די ציל-דאַטע פאָנד וואָס זיי זענען אין איז די רעכט מדרגה ריזיקירן פֿאַר זיי.

TDFs, האט געזאגט רעוטער, זענען אַ איין-גרייס פיץ אַלע ינוועסמאַנט. "און דער פּראָבלעם מיט איין-גרייס-פיץ-אַלע איז אַז אויב איר האָבן כעטעראַדזשיניאַס מענטשן מיט כעטעראַדזשיניאַס באדערפענישן, עס מיסטאָמע נישט פּאַסיק קיין איין מענטש דער הויפּט געזונט," ער האט געזאגט.

זיכער, TDFs זענען ינפאַנאַטלי בעסער ווי ינוועסטינג בלויז אין געלט מאַרק קעגנצייַטיק געלט אָדער GICs אָדער ניצן די 1 / n צוגאַנג צו שפּאָרן פֿאַר ריטייערמאַנט. "אָבער דאָס טוט נישט מיינען אַז מיר האָבן גאַט ווו מיר דאַרפֿן צו באַקומען אין טערמינען פון קוסטאָמיזאַטיאָן," האט געזאגט רעוטער.

סזאפירא האט אפגעקלאפט דעם שטאנדפונקט פון רויטערס. "איך נאָר טראַכטן נישט אַלעמען אין אַמעריקע זאָל האָבן פּונקט דער זעלביקער גליטשן וועג און דאָס איז אַ מין פון וואָס מיר זען," ער האט געזאגט.

געגעבן דעם, Szapiro האט געזאגט אַז עס איז וויכטיק אַז די פּלאַן פּאַרטיסאַפּאַנץ ניט נאָר יבערנעמען אַז אַ ציל-דאַטע פאָנד ס גליטשן וועג איז גאנץ פֿאַר זיי. 

"איר זאָל נישט יבערנעמען אַז דאָס איז דאַווקע ווי אנדערע TDFs איר קען האָבן געוויינט און איר זאָל, ספּעציעל ווען איר באַקומען נעענטער צו ריטייערמאַנט, טאַקע טראַכטן צי די אַסעט אַלאַקיישאַן איז וואָס איר ווילט," ער האט געזאגט. "איך טראַכטן מענטשן דאַרפֿן צו פֿאַרשטיין אַז זיי קען האָבן גאַנץ אַ ביסל ויסשטעלן צו וואַלאַטאַל אַסעץ ווען זיי צוגאַנג ריטייערמאַנט. און זיי קען זיין אין אַ פּאָזיציע צו דיפיוז עס. זיי קען זיין אין אַ שטעלע ווו זיי וועלן מער ויסשטעלן. ספּעציעל אויב סאציאל סעקוריטי וועט פאַרבייַטן אַ פּלאַץ פון דיין האַכנאָסע.

וואָס זענען עטלעכע אנדערע פיינדינגז פון דער פאָרשונג און די פֿאַרבונדענע אַקטיאָנאַבלע עצה?

אויב איר האָט אַקסעס צו אַן אָנליין געצייַג צו העלפֿן איר מיט דיין אַלאַקיישאַן פון אַסעט און סייווינגז קורס, נוצן עס. די פאָדערונג פֿאַר עצה רייזאַז מיט דעם בייַזייַן פון אַן אָנליין געצייַג צו העלפן איינער באַשליסן אַ צונעמען אַסעט אַלאַקיישאַן און סייווינגז קורס, רעוטער געזאגט. וואָס ס מער, די וואס נוצן אַן אָנליין געצייַג זענען מער מסתּמא צו זוכן אַ פינאַנציעל פאַכמאַן.

א אַרבעטער דאַרף נישט מאַכן ענדערונגען צו זייער ריטייערמאַנט פּלאַן נאָך באקומען באַמערקונגען אויף זיין אַסעט אַלאַקיישאַן און סייווינגז קורס, "אָבער אויב זיי טאָן ניט וויסן אַז עס איז אַ מעגלעך דיסקאַנעקט צווישן ווי זיי ינוועסטירן און ווי זיי זאלן וועלן צו זיין. ינוועסטינג, געגעבן זייער צושטאנדן און פּרעפֿערענצן, זיי וועלן זיכער נישט מאַכן קיין ענדערונגען, "האט געזאגט רעוטער.

טראַכטן וועגן זוכן עצה ווען לעבן ציקל געשעענישן פּאַסירן, אַרייַנגערעכנט חתונה, די געבורט פון אַ קינד, אַ נייַע אַרבעט, גט, רימערידזש, די טויט פון אַ ספּאַוס און די ווי. אין זייער צייטונג, רעוטער און זיין קאָ-מחבר געפֿינען אין פאַקט אַז ענדערונגען אין מעראַטאַל סטאַטוס זענען פארבונדן מיט העכער עצה זוכן.

באַטראַכטן - סטאַרטינג אַרום עלטער 45 - טאן אַ פינאַנציעל קאָנטראָל צו באַשליסן צי איר האָבן די רעכט סייווינגז קורס און ינוועסטמאַנץ, און אָנהייבן צו מאַכן אַדזשאַסטמאַנץ ווי דארף. אויך איבערזעצן דיין אַסעץ אין אַ האַכנאָסע טייַך, וואָס פילע 401 (ק) פּראַוויידערז מוזן טאָן סייַ ווי סייַ. 

לייענען: ווי פיל האַכנאָסע וועט צושטעלן דיין 401 (ק)?

אויך באַטראַכטן ניצן אַ נידעריק-קאָסטן, ראָבאָ-אַדווייזד געראטן חשבון אויב איינער איז געפֿינט אין דיין 401 (ק) פּלאַן. מיט דעם טיפּ פון חשבון, אַ אַרבעטער איז מער מסתּמא ווי נישט צו באַקומען אַן אַסעט אַלאַקיישאַן וואָס איז מער אַליינד מיט זייער גאָולז, צייט האָריזאָנט און אנדערע ינוועסטמאַנץ וואָס זיי קען פאַרמאָגן אַרויס זייער 401 (ק). "איך טראַכטן אַז עס מאכט זינען צו פּרובירן צו צושטעלן מער קאַסטאַמייזד עצה פאָרויס," האט געזאגט רעוטער. 

לייענען: איז עס צייט צו סטאַרץ די ציל-טאָג געלט אין דיין 401 (k)?

פרעגן דיין HR אָפּטיילונג וואָס טיפּ פון ציל-דאַטע פאָנד איז געפֿינט אין די 401 (ק) ינוועסמאַנט מעניו, צי עס איז אַ "צו" אָדער "דורך" אָדער קאַסטאַמייזד ציל-דאַטע פאָנד. אין עטלעכע פאלן, פּלאַן ספּאָנסאָרס פאָרשלאָגן ציל-דאַטע געלט ווו די גליטשן פּאַטס זענען קאַסטאַמייזד צו דער אָנגעשטעלטער באַפעלקערונג, און די געלט זענען מסתּמא צו זיין אַ בעסער גלייַכן פֿאַר פּלאַן פּאַרטיסאַפּאַנץ ווי אַוועק-די-פּאָליצע ציל-טאָג געלט.

Szapiro האָט אויך געזאָגט אז עס זענען פארהאן עטלעכע טייקווייז פון די Morningstar לערנען פֿאַר פּלאַן ספּאָנסאָרס און די לייבער דעפּאַרטמענט.

פֿאַר סטאַרטערס, עס איז אַ קאַנווערדזשאַנס פון גליטשן פּאַטס אין ציל-דאַטע געלט, אַ כאָומאַדזשיניאַטי, וואָס דאַרף זיין אַדרעסד. 

"סייַדן איר גלויבן אַז אַלעמען אין אַמעריקע זאָל בייסיקלי זיין אין, מער אָדער ווייניקער, דער זעלביקער גליטשן דרך, איך טראַכטן עס איז עטלעכע ימפּאַטאַס פֿאַר ספּאָנסאָרס צו זיין אַ ביסל מער ערנסט וועגן וועגן וואָס זיי קענען אָדער אויסקלייַבן די רעכט גליטשן דרך פֿאַר זייער באַפעלקערונג אָדער לייגן וועריינג לעוועלס פון קוסטאָמיזאַטיאָן, "האט געזאגט Szapiro.

און צוויי, די לייבער דעפּאַרטמענט קען רעקאָמענדירן אַז פּלאַן ספּאָנסאָרס קוק אין די קעראַקטעריסטיקס פון די אָנגעשטעלטער באַפעלקערונג און באַטראַכטן אַ ספּעקטרום פון ינוועסמאַנט אָפּציעס. פּלאַן ספּאָנסאָרס, לויט Szapiro, זאָל נאָכגיין אַ פּראָצעס און, פֿאַר בייַשפּיל, פרעגן: "צי דער גליטשן וועג טאַקע טרעפן די באדערפענישן פון מיין פּאַרטיסאַפּאַנץ? זענען עס אַלטערנאַטיוועס וואָס איך זאָל באַטראַכטן?"