די גרונטייגנס מאַרק קען נאָר נישט כאַפּן אַ ברעכן, מיט די ינוואַנטאָרי פון ריסייל האָמעס וואָס בלייבן נידעריק און די רייזינג אינטערעס ראַטעס מאַכן עס שווערער פֿאַר בויערס צו באַרעכטיקן דעם שפּרינגען.
און איצט מיר קענען לייגן פינאַנציעל קאָפּדרייעניש פון היפּאָטעק באַל - האַלוואָע - און די העכערונג (און פאַלן) פון "ניט-קוואַלאַפייד מאָרגידזשיז" - צו די סיבות וואָס פאַרשטאַרקן אַ שוין ומזיכער מאַרק.
א באריכט פון Fitch Ratings ווייזט אַז נייַ היפּאָטעק אָריגינאַטיאָנס זענען אַראָפּ 55% אין די רגע פערטל פון 2022 קאַמפּערד צו די יאָר פריער. און כאָטש די ציטערניש אין די מאַרק אַפעקץ אַלע לענדערס, ניט-באַנק לענדערס - ספּעציעל די וואָס האַנדלען מיט NQM - טראָגן דעם בראַנדיד.
אָבער וואָס טאַקע מיינען די צרה אַרום די נקם מאָרגידזשיז? און וואָס טוט עס מיינען פֿאַר ניט-טראדיציאנעלן בויערס טריינג צו באַקומען אַ פוטכאָולד אין די מאַרק?
צי ניט פאַרפירן
א "ניט-קוואַלאַפייד" באַלאַגאַן?
NQMs נוצן ניט-טראדיציאנעלן מעטהאָדס פון האַכנאָסע וועראַפאַקיישאַן און זענען אָפט געניצט דורך יענע מיט ומגעוויינטלעך האַכנאָסע סינעריאָוז, זענען זיך-אנגעשטעלט אָדער האָבן קרעדיט ישוז וואָס מאַכן עס שווער צו באַקומען אַ קוואַלאַפייד היפּאָטעק אַנטלייַען.
זיי זענען געווען פריער טאַוטיד ווי אַן אָפּציע פֿאַר קרעדיטווערדי באַראָוערז וואָס קענען ניט אַנדערש באַגרענעצן זיך פֿאַר טראדיציאנעלן היפּאָטעק אַנטלייַען מגילה.
אבער מיט First Guaranty Mortgage Corp און Sprout Mortgage - אַ פּאָר פון פירמס וואָס ספּעשאַלייזד אין ניט-טראדיציאנעלן לאָונז וואָס זענען נישט בארעכטיגט פֿאַר רעגירונג באַקינג - לעצטנס לויפן אויף ערד, גרונטייגנס עקספּערץ אָנהייבן צו פרעגן זייער ווערט.
ערשטער גואַראַנטי פיילד פֿאַר באַנקראָט שוץ אין די פרילינג בשעת ספּראַוט מאָרגידזש פשוט פאַרמאַכן אַראָפּ פרי דעם זומער.
In דאָקומענטן טייד צו זייַן באַנקראָט פילינג, ערשטער גואַראַנטי פירער געזאגט אַמאָל די אינטערעס ראַטעס אנגעהויבן צו קריכן, די לענדינג באַנד איז געפאלן און לינקס די פירמע מיט מער ווי $ 473 מיליאָן שולדיק געווען צו קרעדיטאָרס.
דערווייל האָט ספּראַוט היפּאָטעק, וואָס האָט זיך שטאַרק צוגעלייגט אויף נקמ’ס, פּלוצלינג פאַרמאַכן אין יולי. און גרונטייגנס טעק סטאַרטאַפּ Reali האט אויך שאַטערד.
אנדערע ניט-באַנק לענדערס זענען געצווונגען צו סטרימליין צו בלייבן פלאָוט. א באריכט פון HousingWire זאגט אַז לאַכאָדימ לענדערס Angel Oak, Lower.com און Keller Mortgage האָבן אַלע געמוזט באַקענען לייאָפס ווייַל פון די שווער מאַרק טנאָים.
צי NQM ס סיגנאַל אן אנדער האָוסינג צעלאָזן? מסתּמא נישט
רובֿ וואַטשערז פון האָוסינג מאַרק גלויבן אַז די הייַנט ס טנאָים - געפירט דורך שטרענגערע לענדינג כּללים - מיינען אַז די יו.
אָבער פייליערז צווישן ניט-באַנק לענדערס קען נאָך האָבן אַ באַטייטיק פּראַל. די NQM טיילן פון די גאַנץ ערשטער היפּאָטעק מאַרק האט אנגעהויבן צו העכערונג ווידער: NQMs געמאכט וועגן 4% פון די מאַרק בעשאַס דער ערשטער פערטל פון 2022, דאַבלינג פון זיין 2% נידעריק אין 2020, לויט CoreLogic, אַ דאַטן אַנאַליסיס פירמע וואָס ספּעשאַלייזיז אין די האָוסינג מאַרק.
טייל פון וואָס האט קאַנטריביוטיד צו די לעצטע פּאָפּולאַריטעט פון NQMs איז די שטרענגערע לענדינג כּללים פון די רעגירונג.
הייַנט ס NQMs זענען לאַרגעלי גערעכנט ווי סאַפער בעץ ווי די הינטער-ריזיקירן לאָונז וואָס געהאָלפֿן ברענוואַרג די 2008 צעלאָזן.
נאָך, פילע NQM לענדערס וועט זיין טשאַלאַדזשד ווען אַנטלייַען וואַלועס אָנהייבן צו פאַלן, ווי פילע זענען איצט מיט די פעדעראלע רעסערווע ס מאָוועס צו כאַפּן אינטערעס ראַטעס. ווען וואַלועס פאַלן, ניט-באַנק לענדערס טאָן ניט שטענדיק האָבן צוטריט צו נויטפאַל פינאַנסינג אָדער דיווערסאַפייד אַסעץ זיי קענען צאַפּן ווי גרעסערע באַנקינג לענדערס.
לייענען מער: ['בלייבן אויס פון 'פינאַנסיאַל לאַ לאַ לאַנד': Suze Orman זאגט אַז רובֿ אמעריקאנער דאַרפֿן צו טאָן דאָס איצט צו בלייַבנ לעבן זייער ווייַטער קריזיס] (https://moneywise.com/managing-money/budgeting/suze-orman-emergency-savings) ?פּלייסמאַנט=האַלב)
באַנקס קענען אויך דאַר אויף סאַפער קוואַלאַפייד לאָונז ווייַל זיי פאַקטאָר אין טראדיציאנעלן האַכנאָסע וועראַפאַקיישאַן, מער סטרינדזשאַנט כויוו ריישיאָוז און טאָן ניט פירן פֿעיִקייטן ווי אינטערעס-בלויז פּיימאַנץ.
אָבער, הויפּט יו. עס. באַנקס אָנהייבן צו זען געשעפט קיל דאַנק צו סלאָוינג היפּאָטעק ערידזשאַניישאַנז. דער פיטש באריכט ווייזט אז Citi, JPMorgan און Wells Fargo יעדער האט געדארפט פארמינערן זייערע שטאב און אפעראציעס, בשעת סאטאנדער איז ארויס פונעם יו.
עס איז וויכטיק צו טאָן אַז אויב איר האָבן אַ היפּאָטעק דורך אַ באַל - האַלוואָע וואָס איז איצט באַנגקראַפּט אָדער דיפאַנגקט, דאָס טוט נישט מיינען אַז דיין היפּאָטעק גייט אַוועק.
טיפּיקאַללי, די פעדעראלע דעפּאָסיט ינסוראַנסע קאָרפּאָראַטיאָן (FDIC) אַרבעט מיט אנדערע לענדערס צו קלייַבן אָרפאַנד מאָרגידזשיז, און דער פּראָצעס כאַפּאַנז געשווינד גענוג צו ויסמיידן ינטעראַפּשאַנז אין צאָלן אַראָפּ די אַנטלייַען.
איין נומער כּללים זיי אַלע
בשעת פילע סיבות שלעפּן אויף די גרונטייגנס מאַרק, איין דאַטן פונט קאַריז די מערסט באַטייַט: אינטערעס ראַטעס.
מיט די פעד ס לאַזער פאָקוס אויף רייזינג ראַטעס צו קיל ינפלאַציע, עס ס קליין סיבה צו טראַכטן די ווירקונג אויף לענדינג און די ברייטערער האָוסינג מאַרק וועט יז עניטיים באַלד.
העכער היפּאָטעק ראַטעס - די דורכשניטלעך 30-יאָר פאַרפעסטיקט קורס איז סאָרד צו 7% פון די סוף פון אקטאבער - וועט דיקטירן ווי פיל היים זיי קענען פאַרגינענ זיך.
(דאָס אויך אַפעקץ סעלערז, פילע פון זיי וועלן יווענטשאַוואַלי ווערן בויערס און מסתּמא אָפענגען אויף לאָונז.)
צווישן אַ פּאָטענציעל שייקאַוט צווישן ניט-באַנק לענדערס, שטרענגערע לענדינג כּללים געצווונגען אויף באַנקס און די פעד ס העכער רייץ, עס זענען פילע סיבות פֿאַר וואָרענען אויף אַלע זייטן:
בויערס - ספּעציעל יענע וואָס פירן טראדיציאנעלן לאָונז צו די פאָרשלאָג טיש - וועט דאַרפֿן צו זיין קנעפּלעך. אין דערצו צו מאַכן זיכער אַז זייער קרעדיט איז אין סדר צו טרעפן טייטנינג באַנק לענדינג סטאַנדאַרדס, זיי זאלן דאַרפֿן צו באַטראַכטן אנדערע טאַקטיק, ווי אָפפערס וואָס זענען העכער ווי די פאַרקויפער ס אַסקינג פּרייַז און אנדערע הנחות, אַזאַ ווי ווייינג פאַרריכטן קאָס פֿאַר פּראָבלעמס אַנקאַווערד בעשאַס דורכקוק.
אויף די פליפּ זייַט, סעלערז קען זיין מער מאָוטאַווייטאַד דורך אַלע-געלט אָפפערס, וואָס טיפּיקלי פאַרגיכערן די קלאָוזינג פּראָצעס דורך רימוווינג טראדיציאנעלן מאָרגידזשיז - און רייזינג אינטערעס ראַטעס - פון די בילד.
ווי פֿאַר-זיין סעלערז, זיי זאלן וועלן צו באַטראַכטן ווארטן צו רשימה זייער האָמעס ביז די ווייַטער אַפּווווינג. טראָץ דזשיאַגראַפיק פּאַקאַץ פון רייזינג וואַלועס און הויך פאָדערונג, אַ ברייטערער ניישאַנווייד קאָאָלינג גאַנג קען מאַכן סטייינג שטעלן אַ סייכלדיק ברירה.
וואָס צו לייענען ווייַטער
דער אַרטיקל גיט בלויז אינפֿאָרמאַציע און זאָל ניט זיין ינטערפּראַטאַד ווי עצה. עס איז צוגעשטעלט אָן וואָראַנטי פון קיין טיפּ.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/mortgages-down-55-us-lenders-100000026.html