זאָל איך באַצאָלן אַוועק מיין היפּאָטעק?

אויב איר האָט אַ קשיא ווי דעם איינער, שיקן עס אין. איך וועט מאַכנ זיך פאַל שטודיום וואָס האָבן בילדונגקרייז ווערט.

"איך בין באַזאָרגט צו צאָלן אַוועק מיין היפּאָטעק זינט, מיט די קראַנט נאָרמאַל ויספיר, עס איז קיין מייַלע אין פאָדערן היפּאָטעק אינטערעס.

“איך און מיין פרוי זענען ויסגעדינט. איך בין 72, מיט אַ פּענסיע צוזאַמען מיט סאציאל סעקוריטי, און האָבן $ 850,000 אין מיין יראַ. איך האָבן אַ היפּאָטעק וואָג פון $ 134,000. צו באַקומען אַז נאָך שטייַער איך וואָלט האָבן צו נעמען אַ פאַרשפּרייטונג פון $ 185,000, וואָס דאָך וועט רעדוצירן מיין פּאָרטפעל דראַמאַטיקלי.

"איז דאָס אַ גוטע מאַך? מיין צוריקקער פון ינוועסמאַנט מיט Fidelity איז געווען 10-15 פּראָצענט אַניואַלי מיט אַ 60/40 מישן פון לאַגער און בונד געלט.

מיכאל, מיזורי

לייענער שיקן אין פֿראגן ווי דאָס. איך וועל ענטפֿערן די וואָס אילוסטרירן טריקי שטייער און ינוועסמאַנט דיסיזשאַנז.

מיין ענטפער צו די מאַזעראַ:

גוט מאַך? מסתּמא. ריטייריז זאָל באַצאָלן אַוועק זייער מאָרגידזשיז. איר זענט מאַזלדיק צו זיין אין אַ פּאָזיציע צו טאָן דאָס.

פֿאַר פילע מענטשן, קיין צווייפל איר אַרייַנגערעכנט, גענומען אַ היפּאָטעק צו באַקומען אין אַ הויז איז געווען אַ גוט באַשלוס. אבער מיר האָבן צו דעקאַנסטראַקט היים אָונערשיפּ. א מאָרגידזשד הויז איז צוויי זאכן, אַ אַסעט און אַ אַכרייַעס. ווייל אַ הויז איז אַ גוט ינוועסמאַנט. האָבן אַ היפּאָטעק איז אַ שלעכט ינוועסמאַנט. דער ציל פון אַ ריטייערמאַנט זאָל זיין צו האָבן אַ הויז אָן אַ היפּאָטעק.

די 40% פון דיין יראַ אין בונד געלט מיטל אַז איר זענט אַ באַל - האַלוואָע. אויב די געלט שפּור די יו. עס. בונד מאַרק, אַ גוט טייל פון דיין סייווינגז איז לענדינג צו די יו. עס. טרעאַסורי צו נידעריק רייץ. דער טייל פון דיין פּאָרטפעל ערנינג 2% אין בעסטער. דיין היפּאָטעק קאָס איר מיסטאָמע 3% אָדער מער.

באַראָוינג ביי 3% אין סדר צו אַנטלייַען ביי 2% איז אַ שלעכט געדאַנק.

צוויי טינגז פאַרשאַפן מענטשן ווי איר צו קווענקלען איידער קאַשינג אין אַ יראַ צו באַצאָלן אַראָפּ אַ כויוו: די טאַקסיז זיי וואָלט שולדיק געווען און די יראַ קערט זיי וואָלט פאַרפירן.

יאָ, די IRA ווידדראָאַל מיטל שרייבן אַ טשעק צו שטייער קאַלעקטערז. איר זענט מיסטאָמע אין אַ 27.4% קאַנטיקער (שטאַט און פעדעראלע קאַמביינד), אַזוי איר וועט שולדיק זיין $ 51,000 פֿאַר אַ ווידדראָאַל פון $ 185,000.

אבער שטייערן אויף דעם געלט זענען באַשערט. אויב איר זענט פאַרגאַנגענהייט 59-1/2 (די אָפּשניט צו ויסמיידן פּענאַלטיז) און ניט דערוואַרטן צו זען דיין שטייער קלאַמערן גיין אַראָפּ, פּאָוסטפּאָונינג די באַשערט וועט נישט לאָזן איר בעסער אַוועק. אויב די יראַ וואקסט, אַזוי טאָן די שטייער ביללס.

די אַריטמעטיק ווערט קלירער אויב איר טראַכטן וועגן וואָס אַן IRA איז. ווו איר זען אַ $ 850,000 אַסעט, איך זען עפּעס אַנדערש. איך זען איר ווי די קאַסטאַדיאַן פֿאַר אַ חשבון וואָס האט צוויי בענאַפישיעריז. איר זיצט אויף $617,000 וואָס געהערן צו דיר און אויך אויף $233,000 וואָס געהערט שוין צו שטייער קאַלעקטערז.

קוק אין וואָס וווּקס טוט צו דעם חשבון. אויב, פֿאַר בייַשפּיל, איר קענען טאָפּל די פּאָרטפעל ביי Fidelity, דער חשבון וועט האָבן $ 1.7 מיליאָן. פון דעם, $ 1,234,000 וועט געהערן צו איר און $ 466,000 וועט געהערן צו די שטייער גייז. דו האסט געטוישט דיין געלט און דו האסט געטוישט די געלטער פון דער רעגירונג.

אין פאַקט, וואָס איר האָט איז נישט אַ $ 850,000 אַסעט אָבער אַ $ 617,000 אַסעט וואָס איז אַלע דייַן און וואָס וואקסט שטייַער-פריי.

וואָס, דעריבער, איר קרבן ווען איר נעמען אַ גרויס פאַרשפּרייטונג? אויב איר נעמען עס אויס פון די בונד טייל פון דיין פּאָרטפעל, איר פאַרלירן אַ צוריקקער וואָס קומט צו 2% פּריטאַקס און, דאַנק צו די וואונדער פון יראַס, די זעלבע 2% נאָך טאַקסיז.

און וואָס זענען איר גיינינג דורך ריפּינג אַרויף די היפּאָטעק? איר באַקומען אַ געראַנטיד צוריקקער פון 3% איידער טאַקסיז. א דאנק די וואונדער פון די סטאַנדאַרט ויספיר, איר טאָן ניט אַראָפּרעכענען אינטערעס און אַז 3% היפּאָטעק קאָס איר די זעלבע 3% נאָך טאַקסיז. אַזוי באַקומען באַפרייַען פון אַ היפּאָטעק ערנז איר 3%.

עס איז דאָרט. צאָלן אַוועק די היפּאָטעק קאָס איר אַן אַפטערטאַקס 2% און ערנז איר אַן אַפטערטאַקס 3%. עס ס אַ ווינינג מאַך. עס וואָלט נאָך זיין אַ געווינער, כאָטש אַ מער באַשיידן איינער, אויב שטייער כּללים טוישן און איר גיין צוריק צו אַראָפּרעכענען אינטערעס.

לאָמיר איצט אָנטאָן די אנדערע סיבה וואָס מענטשן האַלטן זיך מיט 3% מאָרגידזשיז, וואָס איז אַז זיי ינוועסטירן געלט צו פאַרדינען 10% אָדער 15%. דאָס איז אַ פאַלש פאַרגלייַך. הויך קערט קומען פון ריזיקאַליש אַסעץ ווי סטאַקס. די היפּאָטעק איז אַ זיכער-זאַך אַכרייַעס (איר קענען נישט קאַטשקע די חוב), אַזוי עס מוזן זיין קאַמפּערד מיט אַ זיכער-זאַך אַסעט (אַ אַנטלייַען צו די יו. עס. טרעאַסורי).

די apples-to-apples פאַרגלייַך קומט אין שאַרפּער פאָקוס ווען איך כייפּאַטייזיז אַז דיין גאַנץ $ 185,000 ווידדראָאַל קומט פֿון נידעריק-ריזיקירן קייטן. אין דער ערשטער בינע פון ​​דיין פינאַנציעל מאַקאָוווער, די לאַגער געלט זענען נישט גערירט.

איצט איר נעמען אַ קוק אין וואָס איז לינקס און זען אַ Fidelity חשבון וואָס האט אַ הויך פּראָצענט אין סטאַקס. איז אַז אַלאַקיישאַן צו הויך? אפֿשר, אפֿשר נישט. אבער דאָס איז אַ באַזונדער דיסקוסיע.

סעלינג קייטן צו באַצאָלן אַוועק אַ היפּאָטעק לאָזן איר בעסער אַוועק קיין ענין וואָס כאַפּאַנז צו די לאַגער מאַרק. דערווייַל, צי איר האָבן צו פיל געלט אין די לאַגער מאַרק איז אַ פרייַ באַשלוס וואָס זאָל נישט השפּעה דיין טראכטן וועגן די היפּאָטעק.

ניט ענלעך קאַמפּערינג 2% צו 3%, דיטערמאַנינג די ריכטיק מדרגה פון ריזיקירן פֿאַר אַ 72-יאָר-אַלט איז נישט אַ קשיא וואָס האט אַ קלאָר ענטפֿערן. גענומען געלט אויס פון סטאַקס וואָלט נידעריקער דיין דערוואַרט צוריקקער אָבער קען זיין קלוג סייַ ווי סייַ. וואָס זענען דיין לעבעדיק קאָס און ווי געזונט זענען זיי באדעקט דורך פּענשאַנז און סאציאל סעקוריטי? וואָלט דיין ריטייערמאַנט בלייַבנ לעבן אַ לאַגער מאַרק קראַך מיט די פּאָרטפעל איר האָבן איצט? האָבן אַ רעדן מיט דיין עשירות אַדווייזער וועגן דעם.

וועלכער איר טאָן, טאָן ניט פאַרגלייַכן 10% לאַגער מאַרק קערט צו 3% מאָרגידזשיז.

איך געזאגט אויבן, אַז די היפּאָטעק פּיידאַון איז מסתּמא אַ גוטע מאַך. איצט דאָ זענען עטלעכע זאכן צו זיין אָפּגעהיט וועגן.

ערשטער, דיין שטייער קלאַמער. איר קען דאַרפֿן צו צעטיילן די $ 185,000 פאַרשפּרייטונג אין דריטס, פאַרשפּרייטן עס איבער 2022-2024, אין סדר צו ויסמיידן קיקט פון אַ 22% פעדעראלע קורס צו 24%.

ווייַטער, דיין נאָענט-טערמין פּלאַנז. קיין געלעגנהייט איר וועט מאַך צו טעקסאַס אָדער פלאָרידאַ? אויב אַזוי, האַלטן אַוועק אויף וידעפדיק דיסטריביושאַנז ביז איר ניטאָ ניט דערגרייכן פון די 5.4% מאַזעראַ שטייער.

לעצטע, דיין סוף שפּיל. איז עס אַ גוט געלעגנהייַט אַז אַ דימינישט IRA וועט לויפן טרוקן בשעת איר זענט נאָך געזונט גענוג צו לעבן ינדיפּענדאַנטלי? וואָלט איר אין דעם פונט זיין ומגעלומפּערט צו מאַך אויס - צו אַ פּראָקאַט אָדער צו אַ קלענערער הויז - צו עקסטראַקט עטלעכע געלט? און וואָלט איר, אין סדר צו בלייַבן דאָרט, מיסטאָמע נוצן אַ פאַרקערט היפּאָטעק צו דעקן כוידעשלעך הוצאות? אויב דער רעזולטאַט איז מסתּמא, און אויב דיין יגזיסטינג היפּאָטעק האט אַ פּלאַץ פון יאָרן צו לויפן, איר זאָל טאָמער הענגען אויף עס. די טערמינען זענען פיל בעסער ווי עפּעס איר וואָלט באַקומען אויף אַ פאַרקערט היפּאָטעק אַראָפּ די וועג.

צי איר האָבן אַ פינאַנציעל סיטואַציע ווי דעם? שיקן אַ באַשרייַבונג צו די אַדרעס ליסטעד אין מיין ביאָ. אַרייַננעמען אַ ערשטער נאָמען און אַ שטאַט פון וווינאָרט. אַרייַננעמען גענוג דעטאַל צו דזשענערייט אַ נוציק אַנאַליסיס. בריוו וועט זיין עדיטיד פֿאַר קלעריטי און קורץ; בלויז עטלעכע וועט זיין אויסגעקליבן; די ענטפֿערס זענען בדעה צו זיין בילדונגקרייז און נישט אַ פאַרבייַט פֿאַר פאַכמאַן עצה.